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網際網路金融添新寵 蘇寧京東扎堆票據理財

  • 發佈時間:2014-08-14 07:24:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  以銀行承兌匯票為投資標的票據理財産品,儼然成為網際網路金融“新寵”。

  8月11日和12日,蘇寧雲商和京東先後推出自己的票據理財産品。從銷售情況來看,此類産品較受投資者認可,蘇寧上線的12款産品總額近100萬元,目前已被搶購一空。

  但蘇寧、京東並不是第一批“吃螃蟹的人”。早在今年4月,淘寶理財頻道的“招財寶”就推出票據貸款産品。據稱,這是“票據貸”首次登陸網際網路平臺,首批上線的4隻票據貸産品預期收益率在5.8%~6.5%之間,期限均在半年左右,由於額度較少,上線後就迅速售罄。目前,“票據貸”已更名為“中小企業貸”。

  隊伍仍在擴張,從主打票據理財的P2P到新浪微財富的“金銀貓票據”,再到招商銀行“小企業E家投融資業務”、 民生電商“民生易貸-E票通”,電商、P2P甚至傳統商業銀行都想從中分一杯羹。

  收益率5%-10%

  投資門檻低至1元,收益率卻能達到5%-10%,這既不是銀行理財産品,也不是“寶寶”軍團新兵,而是網際網路金融的另一種玩法——票據理財。

  近日來,電商們爭相推出自己的票據理財産品。蘇寧剛于8月11日推出自己的票據理財産品,京東商城的“小銀票”就于次日接踵而至。蘇寧理財官網顯示,其票據理財類産品的預期年化收益率為5%-8%,已上線的産品期限在58-118天間;京東“小銀票”,預期年化收益率5.8%-7%之間,期限為1-6個月,起投金額為100元。

  而蘇寧、京東此類産品收益率並不是最高,新浪“微財富”推出“金銀貓票據”産品,預期年化收益率達到8.8%。世界盃期間,新浪推出促銷活動,其微財富平臺發售的期限106天,總額101萬元的全民共用專場票據理財産品,更是推出“8%+1.8%收益補貼”的超高收益。

  “在100多天的期限內,能達到年化收益率9.8%的話,是非常高的。”國家高級理財規劃師徐正國告訴時代週報記者。

  從收益率來看,票據理財類産品普遍能夠處於5%-10%之間;從投資門檻來看,認購起點低至1元高至千元,與銀行理財産品相比,門檻低很多;從期限來看,大多為1-6個月。

  早在今年3月時,天弘基金首席市場官周曉明預料到餘額寶將會逐步回歸“4“時代。而票據理財産品具有門檻低、收益高、期限短等特點,被外界視為是餘額寶等日漸式微後的應對之策。

  那麼,票據理財類産品到底是什麼?京東金融方面的解釋是,“小銀票”每款産品由融資企業以銀行承兌匯票抵押,作為債權實現的擔保,票據到期銀行將無條件承兌保障投資者利益。

  蘇寧理財官網的解釋是,“票據質押類産品”是指借入人以其持有的真實、有效、足額的票據作為質押擔保,向借出人直接融資的項目,借入人承諾在借款到期時一次性還本付息給投資人。

  實際上,簡而言之,就是以銀行承兌匯票作為質押擔保,融資人或企業通過蘇寧、京東等網際網路平臺向投資者募集資金,業界普遍將此視為P2B的(個人對企業貸款)投融資方式。而銀行承兌匯票,指的是由銀行開具的到期兌付的書面憑證,根據《票據法》相關規定,銀行承兌匯票由銀行承兌,銀行承諾到期後會無條件兌付該票據金額給予該匯票的所有人。

  潛在風險

  “理財有風險、投資須謹慎”,雖然票據理財被視為風險較低産品,但這並不意味著“零風險”。目前外界普遍認為,票據理財風險主要包括兩種情況,一種是已貼現票據存在偽造、變造情況;另一種是承兌人延期兌付或無力付款。

  “票據真假是最大的問題”,國家高級理財規劃師劉麗新告訴時代週報記者。而從媒體報道情況來看,確實存在偽造銀行承兌匯票進行詐騙的案例,一些中小銀行就曾經在識別虛假票據上栽過跟頭,而普通投資者更難鑒別票據真偽。假如存在票據偽造或瑕疵的情況怎麼辦?

  部分理財平臺在保證票據真實性方面提出特別要求。以招財寶平臺為例,據媒體報道稱,招財寶要求融資企業提供的承兌匯票必須經過銀行驗真,同時提供銀行相關的證明文件。借款人必須給承兌匯票上保險,如果該承兌匯票出現任何問題都將由保險公司進行賠償。另外,招財寶平臺對借入人還款作出了限制以保障借款人利益。

  而在票據延期兌付方面,要視情況而定。“因為匯票有兩種,一種是銀行承兌匯票,一種是商業承兌匯票,商業承兌匯票可能存在到期企業沒錢兌付的情況,如果是銀行承兌匯票的話,到期銀行一定要兌付的。”徐正國稱。從目前情況來看,票據理財産品的投資標的一般為銀行承兌匯票,蘇寧官網上則明確寫著,“借款期滿,借入人承諾在借款到期一次性還本付息給投資人,並由銀行無條件到期承兌。”

  對於由銀行延期兌付導致票據理財風險的問題,蘇寧雲商金融公司相關負責人曾向媒體回應,銀行延期兌付會由蘇寧先墊付資金,後期再與合作方及銀行協調,以最大程度保證消費者權益。

  “這些應該都不用擔心,一方面,如果是銀行承兌匯票,到期銀行要無條件兌付;另一方面,這些平臺推出票據理財産品,在風控方面,平臺也會有較嚴格的把關。”徐正國認為。

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