深圳是個年輕的城市，深圳人現在出遊的方式也越來越多元化，除了跟團，還有背包遊、自行車旅遊、自駕車旅遊等旅行方式。隨著境內遊人次和收入逐年增長，保險業內人士提醒，根據新《旅遊法》規定，儘管旅行社會為參團人員購買一份旅行社責任險，但消費者跟團時有必要為自己購買一份旅遊意外險。此外，隨著出遊方式的多元化，針對不同的玩法，消費者購買旅遊意外險時也應各有側重。

　　境內遊出行人次13年翻兩番

　　近日，記者在平安産險境內旅遊保險産品説明會上獲悉，我國境內遊人次和收入逐年增長：境內遊出行人次從2001年到2013年翻了兩番多，年複合增長率12%；2013年全年國內遊客32.6億人次，比上年增長10.3%；國內旅遊收入26276億元，增長15.7%，每人平均花費800元。

　　“但我們發現一個現象，在與旅行相關的各項消費中，旅遊者在保險上的支出佔比很少，這意味著境內旅遊險市場的發展潛力巨大。”平安産險旅遊險産品經理曹小姐在會上這樣表示。

　　根據相關部門發佈的《國民休閒旅遊綱要》，未來促進境內旅遊業發展最重要的看點就是推動帶薪休假制度落實，增加民眾可自主支配的假期。與會的一位旅遊業業內人士分析認為，這意味著公眾每年可能將會增加1—2個類似于黃金周的度假時段。根據以往數據，每個黃金周能帶來約1億人次的出遊消費，實現旅遊收入500億元以上。

　　上述旅遊業業內人士介紹，隨著家庭旅館和面向老年人和青年學生的經濟型酒店的發展，汽車旅館、自駕車房車營地、郵輪遊艇碼頭等旅遊休閒基礎設施的建設，未來國人的出行方式將越來越多元化。而隨著城市周邊鄉村度假、自行車旅遊、自駕車旅遊、體育健身旅遊、醫療養生旅遊、溫泉冰雪旅遊、郵輪遊艇旅遊等旅遊休閒産品的持續開發，都將帶動境內旅遊行業的強勁發展。

　　個人旅遊險保障範圍更廣

　　旅行社從線下向線上轉型，為保險公司直接接觸客戶帶來可能。記者從大型線上旅遊銷售平臺攜程的一位業內人士處了解到，現在的大多數大型旅行社，已逐步改變傳統的線下單一銷售模式，將旅遊産品的行銷從線下朝線上延伸，實現從線下到線上的發展。

　　“現在，部分旅行社通過線上上推廣、銷售産品，然後通過實體網點進行諮詢和收客，實現線上銷售、線下服務的對接，將網路銷售和線下服務融合在了一起，形成了一個完整的旅遊消費鏈條。”上述業內人士這樣表示。

　　平安産險旅遊險産品經理曹小姐認為，旅行社從線下向線上的轉移，使得保險公司有機會切入旅行社的網站或APP，直接面對客戶的選擇。

　　曹小姐介紹，平安個人旅遊險保費逐年增長，平安産險2014年境內旅遊險保費收入將超過億元，主要來自外部合作夥伴和旅行社贈送的採購業務。“同時，我們還能支援多種出單方式，滿足不同渠道需求：合作夥伴交易平臺支援外部網站、APP、代理系統、POS機、二維碼等多種出單方式。”

　　記者了解到，境內遊個人旅遊意外險的價格並不貴，一般7天以內的境內遊個人意外險産品大都在幾十元左右，但過去境內遊個人旅遊意外險卻一直賣得不好，業內人士認為，這主要源於境內遊個人意外險産品的設計太單一，大多數産品基本只涵蓋意外身故和殘疾兩類保障，完全不能滿足消費者的需求。

　　“隨著境內旅遊市場的強勁發展，越來越多的消費者要求更多的增值服務。”曹小姐如是説。

　　據悉，平安産險新近推出的“暢遊九州”境內旅遊保險産品，六檔保障計劃搭配不同保費，無論是旅行社跟團遊，還是個人單次出行及全年多次出行，消費者都可以根據出遊方式自由選擇。

　　“該保險産品不僅保障人身意外和身殘，還提供酒店意外、自駕遊、旅行延誤、行李物品損失等保障。”曹小姐告訴記者，“此外，我們還從澳大利亞引進著名的安萊緊急救援機構，一旦投保人出險，我們將為其提供專業的緊急救援服務，包括提供境內醫療運送和運返、當地安葬和喪葬費、親屬前往處理後事、親屬慰問探訪等服務。”

　　客戶需求越來越個性化

　　有業內人士指出，未來境內旅遊個人意外險的市場潛力巨大，必將成為險企競爭的焦點之一，而誰能成為最後的贏家，往往取決於誰提供的增值服務更能滿足投保人的需求。

　　攜程一位業內人士根據該網站的大數據分析認為，未來的境內旅遊個人意外險必將突破現有的單一格局，不僅提供個人責任險保障，還能提供電話諮詢、就醫支援、救援、轉運甚至一些高端特需。

　　“消費者對保險增值服務的需求在不斷提升，市場的需求又推動了境內旅意險産品的創新和發展。”上述業內人士分析認為，將來，投保人買一份旅遊意外險，不僅可以獲得基本的個人責任險，還能獲得電話醫學諮詢、旅遊資訊諮詢、天氣資訊諮詢等電話諮詢；門診預約、二次診療意見、體檢服務、住院費用擔保及墊付等就醫支援；緊急醫療救援、醫療轉運、遺體運送回國、親屬探訪和慰問、親屬處理後事等緊急救援服務；再往前走一步，險企還能為投保人提供機場接送服務、租車服務、法律援助、高爾夫球場預訂、奢侈品代購、境外演出票務等高端特需服務。

　　“未來的境內旅遊意外險市場很大，誰能率先提供這些增值服務，誰就贏在起跑線上。”攜程網業內人士如是説。

　　平安産險旅遊險産品經理曹小姐分析認為，隨著網際網路渠道的迅猛發展，未來險企將線上、線下齊頭並進，在保持現有線上網路渠道優勢的同時，加強線下旅行社業務的拓展。

　　“而根據境內旅遊線路的特點設計保險産品，實現産品責任多樣化和渠道客戶定制化，將是未來境內旅遊意外險的總體趨勢。”曹小姐告訴記者，“險企將更多根據特定時間段、特定年齡段、特定人群，例如專門針對暑期夏令營、賞油菜花、冬季滑雪遊、夕陽紅老年遊、學生高校遊、攝影遊、登山遊、自駕遊等不同線路，推出相應的定制化産品。這會是未來旅意險市場的一個發展趨勢。”

　　■提醒

　　不同玩法

　　應買不同保險

　　保險業內人士提醒，購買旅遊意外險的原則是：針對不同的玩法，消費者購買旅遊意外險時也應各有側重。從保障範圍來講，旅遊意外險通常包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼等，有些意外險産品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，不過相應的保費也更高，建議旅行者根據自身行程的風險程度進行挑選。

　　自由行？？要特別留意免責條款

　　選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔所有相應的風險。保險業內人士建議，“背包客”們應從保額、免責條款這幾個角度出發，鎖定適合自身的産品。

　　對於自助遊的保額設定，建議在理想狀況下，身故及全殘的保額設定為被保險人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發生後，被保險人的家庭生活品質在10年內不會受影響。而醫療費用、住院津貼等保額可根據目的地的醫療消費水準進行相應設定。

　　業內人士提醒，免責條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀岩、潛水、山地穿越等極限戶外運動，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式等，都有可能不在承保範圍內，仔細研究保險的免責條款至關重要。

　　自駕遊？？不能只給愛車上保險

　　很多自駕車車主都非常關注對車的保障，往往給愛車上了充足的保險，卻忽略了自己的保障，其實人比車更重要。自駕遊雖然便利靈活，但有些風險也不可忽視：比如司機容易疲勞、天氣變化無常、道路狀況未知等因素都是旅途中的隱患。特別是對於熱愛大自然的自駕遊愛好者而言，雲貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候災害高發的地區，風險較大。

　　業內人士建議，自駕遊遊客不妨補充一份“九種重大自然災害意外身故及殘疾保障”作為附加險，保費很低，一旦發生不幸，可獲得高額的人身賠付。另外，目前市場上已經有針對自駕遊的意外險産品，為自駕車主提供針對性保障。

　　跟團遊？？旅行社責任險保障有限

　　對於跟團旅遊的消費者來説，旅行社的合同裏由於包含了“保險”一項，因此很多消費者覺得沒有必要再自行購買保險。

　　但旅行社責任保險和旅遊意外險其實是不一樣的。業內人士提醒，旅行社責任保險的投保人為旅行社，投保後，一旦因旅行社組織的旅遊活動對旅客造成了責任事故，將由保險公司對受害旅客進行賠償，而對於旅客因個人外出等原因造成的意外事故、醫療費用支出並不承擔賠償責任。因此旅客有必要為自己購買一份旅遊意外險。一般來説，國內遊的團費不包括旅遊意外險，需要旅客自行購買。

　　本版撰文：南方日報記者 譚冰梅