做精:特色鮮明

　　中國不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。

　　中國郵政儲蓄銀行正是一家有著鮮明特色的大型商業銀行。成立之初，郵儲銀行就定位在“服務‘三農’、服務社區、服務中小企業”，並一直專注堅持走普惠金融的發展之路。

　　做大:網點最多

　　2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式組建成立。經過七年多的發展，綜合實力得到不斷鞏固和提升。截至2014年6月末，郵儲銀行擁有營業網點3.97萬個，服務客戶超過4.5億人，已成為全國網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。

　　2012年3月15日，郵儲銀行廈門分行推出消費與安全主題社區活動。

　　2012年3月，廈門郵儲銀行將實用金融知識送進社區。

　　目前，中國進入金融全面深化改革的階段，銀行業在“三農”金融服務領域面臨新的形勢和要求。作為“三農”金融服務的一支重要力量，郵儲銀行被寄予厚望。日前，中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶專門接受媒體專訪，詳解郵儲銀行三農金融服務的發展目標與推進步伐，探討農村金融服務的難點與重點，展望如何結合網際網路金融，打造普惠金融的可持續發展之路。

　　A

　　郵儲銀行的優勢就在於戰略定位

　　2012年11月，郵儲銀行廈門分行參加電子銀行公眾安全宣傳月活動。

　　記者:郵儲銀行發揮自身優勢，積極探索解決農村和小微企業金融服務面臨的問題，並採取了一些行之有效的辦法去解決。隨著銀行業的發展，還有競爭機制的加入，各大銀行都在尋找自己的特色和優勢，您認為郵儲銀行的特色和定位是什麼樣的？

　　邵智寶:從郵儲銀行戰略定位來看，服務“三農”、服務中小企業、服務社區是我們的特色所在，更是我們的前途所在。郵儲銀行擁有3.9萬多個網點，其中70%以上分佈在縣及縣以下地區，構建了“服務城鄉最後一公里”的平臺，有效緩解了農村地區金融服務不足的問題。我們從小額貸款業務做起，努力緩解農戶、小微企業等的融資服務難題，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農戶和小微企業解決了融資難題。

　　郵儲銀行從郵政儲蓄改制而來，承接了百年郵儲“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營方針，按照“創造共用價值”理念，將企業核心競爭力建立在為社會創造共用價值的基礎上，探索出了一條兼顧普惠金融與商業可持續發展的特色道路，更好地服務於“三農”、小微企業和社區。我們認為，這是郵儲銀行的優勢所在。

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　　小額貸款是郵儲銀行核心戰略業務

　　2011年11月，郵儲銀行廈門分行在海西理財博覽會上領取年度最佳中小企業服務銀行獎。

　　記者:接下來，想請您談一談與其他機構相比，在發展小額信貸方面，郵儲銀行有哪些優勢？

　　邵智寶:與很多商業銀行、村鎮銀行以及其他金融機構相比，郵儲銀行的優勢很明顯。郵儲銀行自成立以來，服務了大量農戶和小微企業。相關數據，剛才我已經談了，截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元。應該説，取得了很好的社會效益和企業效益。同時，我們也走出了一條可持續的發展道路。這個成績的取得，是在戰略定位、信貸技術、風險理念、隊伍建設、激勵措施等方面建立了一整套完善的風險防控機制，使我們的業務有序的發展。

　　首先，明確戰略定位。在銀行成立之初，郵儲銀行就定位於服務“三農”、服務中小企業、服務社區，並且堅定不移地落實、推進。我認為，在戰略定位上的堅持和專注，是郵儲銀行和其他銀行的一大區別。其中，我們把小額貸款業務作為長期的核心戰略性業務，撲下身子，真心實意地服務“三農”。小額貸款業務經過這些年的發展，培育了人員隊伍，積累了風險管理經驗，在支援社會經濟建設的同時，也有利於郵儲銀行自身的發展。

　　第二，採用先進的小額信貸技術。小額貸款業務開辦初期，我們就借鑒了國外先進的小額信貸技術，採取通過為客戶編制資産負債表和損益表的方式，科學確定授信額度。在業務流程上，實行“四隻眼”辦業務原則，由兩名信貸員一同開展貸前實地調查，實現有效的互相監督。

　　第三，樹立全面的風險理念。我們堅持“業務發展，內控先行”，堅持“下管一級，監控到底”，堅持“三條防線”共同作用等基本認知，以深入基層、深入客戶、深入市場為原則，不斷提高對風險認知的全面性和客觀性。總行通過全國集中的電腦系統和科學的産品設計來保證貸前、貸中、貸後三條防線的控制，加強監督的及時性。通過管理人員、業務人員的輪崗、獨立審批人的派駐，我行妥善處理了內部控制和業務發展的關係，成功加強崗位之間的制衡，對維持較好的資産品質起到了重要作用。

　　第四，重視人員隊伍建設。信貸隊伍是信貸業務管理的關鍵。幾年來，我們培養了一支3.5萬人的信貸員隊伍。他們長期紮根城鄉，熟悉農村，與農民建立了深厚的感情，能夠專心、專注地服務“三農”。我們通過設計一整套標準化課程，著力抓好內部培訓師、産品經理、信貸員、審查審批人員等崗位的培訓和資格考核認證工作，搭建了完善的培訓體系。同時，我們推行全國統一的信貸從業人員“八不準”行為規範、零售信貸示範行建設等，全方位保證隊伍的道德素質、專業素質能夠達到較高標準。

　　第五，科學的激勵措施。我們設計了一套成熟的模式，從機構、信貸經理和客戶等角度做好激勵。

　　總體來説，這種情況可以比喻為“飛機”和“機場”。“大飛機”是不能降落在“小機場”的，我們現在建的是“大機場”，開的是“小飛機”，所以任何機場我們都可以落下去。我們的戰略定位、專注的精神和體制的構建，使郵儲銀行在服務“三農”方面有了這樣一個良好的平臺和隊伍。

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　　郵儲銀行是

　　普惠金融先行者

　　2012年5月，郵儲銀行廈門分行召開個私協聯合座談會，討論如何更好地服務小微企業。

　　記者:十八屆三中全會把“發展普惠金融”寫入了全面深化改革的決定之中。説到普惠金融，可以説郵儲銀行是走在前面的，請您介紹一下，在發展普惠金融方面，郵儲銀行有什麼樣的成功經驗？

　　邵智寶:郵儲銀行于2007年成立。成立以後，我們到底做一家什麼樣的銀行？我們是走其他大型銀行的路呢？還是走出差異化，走出自己的路？郵儲銀行進行了全方位思考，最後確定走服務“三農”、服務中小企業、服務社區的大型零售商業銀行發展道路。事實上，7年多來，我們在努力踐行這一定位，也確實沒有辜負國家對郵儲銀行的定位和期望，確確實實緩解了農村金融服務的難題，也真正走出了一條普惠金融商業可持續發展道路。

　　十八屆三中全會正式提出“普惠金融”，並首次將“發展普惠金融”納入“完善金融市場體系”，標誌著普惠金融已經由企業行為上升為國家戰略，並且成為我國金融改革目標和任務的重要組成部分。我們認為，普惠金融是要實現有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，主要是讓正規金融體系外的農戶、貧困人群以及小微企業，能夠及時有效地獲得價格合理、便捷的金融服務。

　　自成立以來，郵儲銀行一直在積極踐行普惠金融，我們主要有以下幾方面的經驗:

　　第一，“一大一小，以大促小”的經營策略。一方面，從“小”處入手，充分發揮深入縣域、紮根農村的獨特優勢，將小額貸款作為長期、核心的戰略業務。另一方面，積極向“大”處挺進，通過資金集中統一運用，依託公司金融和金融市場兩類批發業務，從財務支撐角度帶動零售金融、普惠金融健康可持續發展。

　　第二，獨特的“自營+代理”模式。通過“自營+代理”制度設計，充分發揮郵政點多面廣的優勢，有效利用郵政網點提供基礎金融服務，擴大郵儲銀行普惠金融服務能力，使我們更好地實踐普惠金融理念。

　　第三，全面的風險管理體系。為有效的解決普惠金融發展風險高、風險難以管理的問題，我們是從文化建設、信貸技術、人員管理、合規建設等多方面著手，全面做好風險控制。

　　第四，創新人才培養機制。如何能更好地服務“三農”？我們也在不斷思考和創新。我們在2009年率先建立了大學生“村官”人才培養新機制，招聘任期屆滿大學生“村官”，充分發揮他們熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優勢。

　　第五，電子銀行的優先發展戰略。網際網路金融可以提供廣覆蓋、高效率的服務。所以，這幾年我們努力推動資訊化建設，加速推進電子銀行應用，構建了線上線下一體化的普惠金融服務網路。

　　人物名片>>

　　邵智寶，男。

　　2007年9月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長；2010年3月任中國郵政儲蓄銀行廣東省分行行長、黨委書記；2013年1月至今任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司副行長、黨委委員。

　　觀點>>

　　關於網際網路金融

　　要積極融入

　　近年來，網際網路金融迅猛發展，給傳統金融行業帶來衝擊和挑戰，同樣也帶來了啟發與機遇。如何運用網際網路技術和精神，為金融業特別是銀行業發展尋找新的動力引擎，提供新的發展動力，更應該成為傳統銀行業的重要課題。

　　邵智寶介紹説，郵儲銀行一直在積極融入網際網路金融。網際網路金融最大的意義是提高了金融的可獲得性，喚醒了全民特別是草根階層的金融意識。而這與郵儲銀行對普惠金融的認識和理解是高度一致的。

　　關於普惠金融

　　可以走網路

　　郵儲銀行自組建以來，秉承普惠金融理念，立足服務“三農”、中小企業和社區的市場定位，依託覆蓋城鄉的網路優勢、龐大的資金優勢以及我們的品牌優勢，為廣大的城鄉客戶提供了便利的金融服務，實際上也成為了中國普惠金融的先行者。

　　發展網際網路金融可以更好地依託和借助網際網路來踐行普惠金融服務。作為一家資産規模超過5.9萬億元，擁有3.9萬多個網點和4.5億客戶的金融機構，面對網際網路大潮，郵儲銀行將高度重視利用現代科技改造傳統金融服務，同時加快發展和轉型。

　　背景>>

　　網點達

　　3.9萬個

　　郵儲銀行擁有3.9萬多個網點，70%以上分佈在縣及縣以下地區，構建了“服務城鄉最後一公里”的平臺，從小額信貸做起，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務體系。

　　兩萬億

　　支援小微

　　截至2014年6月底，郵儲銀行累計發放小額貸款1400多萬筆、金額8900多億元，發放小微企業貸款1700多萬筆、金額超過2萬億元，幫助大量農戶和小微企業解決了融資難題。

　　本版文/通訊員 蔡蘭春 本報記者 宗滿意 本版圖/廈門郵儲銀行提供