業內人士提醒 投保團體商業險能有效保障員工意外傷害

　　文/記者周慧

　　近日，昆山中榮金屬製品有限公司發生的拋光車間粉塵爆炸事故引起社會廣泛關注，安全事故該由誰來負責？

　　記者了解到，除太平洋保險外，尚無其他保險公司表示曾給“8·2”特別重大爆炸事故中的昆山市中榮金屬製品有限公司承保。太保表示僅對公司的房屋進行了保險，並未給員工投保任何商業保險，包括團體意外傷害保險和高危行業險。

　　昨日，中國人壽團險業務相關人士接受記者採訪時指出，目前會主動幫員工投保團體商業險的企業不足一成，基本佔比在5%左右，“企業一方面會考慮到成本方面的問題，另一方面還是存在保險意識問題。”有團險業務員曾向記者感慨，不少企業在投保時“願意幫機器買足額的保險，也不願意幫工人買保險”。

　　保險專家指出，事實上，幫員工購買保障全面的團險也是體現企業責任，而且團險的費率會比個人投保更便宜。

　　團體意外險費率低

　　據悉，太平洋保險承保了昆山中榮金屬製品有限公司財産綜合保險房屋抵押貸款，保額1200萬元，所以廠房的直接損失及相關必要費用將獲得理賠。此外，太保已確認未承保該企業團意險和高危行業險，個人客戶投保情況正在加緊排查中。

　　“只幫機器投保，不幫人買保險是很多企業主的共性。但是事實上，員工的團體意外險其實費率相當低，甚至便宜過個人意外險，目前個人意外險的費率基本在萬分之一左右。”業內人士指出，“團體意外傷害保險和高危行業險，都是企業和個人自願參與投保的險種，不具有強制性。但是，尤其是涉及危險品生産、事故發生率高的企業，應為員工購買意外傷害險。”

　　事實上，除了幫員工購買團體意外險、高危行業險，企業還可通過購買僱主責任險或者公眾責任險等來分散風險。以僱主責任險為例，保費約為每人240~400元，保額達到30萬元~50萬元。而公眾責任險的費率約為千分之一，根據保額不同繳納不同保費。

　　商業險補充社保

　　據工傷保險條例，一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮居民每人平均可支配收入的20倍，有律師表示，按照目前一年2萬多元標準測算，20倍也就是接近50萬元。

　　據介紹，從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金標準為：一級傷殘待遇支付標準為27個月的本人工資，二級傷殘為25個月的本人工資，三級傷殘為23個月的本人工資，四級傷殘為21個月的本人工資。從工傷保險基金按月支付傷殘津貼，標準為：一級傷殘為本人工資的90%，二級傷殘為本人工資的85%，三級傷殘為本人工資的80%，四級傷殘為本人工資的75%。傷殘津貼實際金額低於當地最低工資標準的，由工傷保險基金補足差額。

　　有律師指出，受傷人員如達到10級傷殘，賠償金額約11萬~12萬元，最低的賠償額將在70萬~80萬元。

　　首都經濟貿易大學金融保險係教授庹國柱表示，“在常見的‘五險一金’中的工傷保險，通常不能完全保障這些員工的切身利益，這就需要企業來投保一些商業險種。”

　　保險業內人士指出，除了基本的“五險一金”外，企業需要幫員工提供完整的員工福利方案應包括四個層次：第一層是意外傷害、意外醫療，這部分能夠解決員工基本的意外事故，住院費用；第二層是疾病保障，包括一些重大疾病保險；第三層是醫療，可以覆蓋到社保所不能包含到的範圍，提供更加廣泛的保障，第四個層次是養老，包括企業年金等。

　　目前，多數企業團險主要集中在前三個層次，但整體購買佔比較低。

　　員工個人怎麼投保？

　　主打意外傷害和意外醫療險

　　保險專家表示，若該事件被社保局確認為工傷，則根據條款，死者親屬可以獲得相關補助金和撫恤金。“若死者本身有投保意外險，其親屬除能獲得工傷補償之外還可獲得意外險的賠償。”

　　意外險主要針對三方面的保障內容：因意外導致的身故或殘疾；因意外産生的醫療費用；因意外導致的誤工損失（津貼）。因意外導致身故或殘疾是意外險的基本保障內容，後兩者通常會單獨或共同搭配在前者之上。

　　很多投保人認為，只要投保了意外險，那麼因意外所發生的保險事故以及因意外所要支付的醫療費用，保險公司都應該給予理賠。

　　但事實上，有些人身意外傷害保險所列明的保險責任只包括被保險人因遭受意外傷害導致死亡或殘疾，對於意外傷害所導致的醫療費用保險公司不予賠償。

　　因此，建議投保人在投保意外險時最好附加意外醫療險，用於理賠被保險人因意外所要支出的醫療費用。