在朝天門市場等專業市場，有這樣一群企業主，他們一旦需要錢週轉，會很急迫，但還起來也很快。針對這樣的企業主，平安銀行專門推出了小額信用迴圈貸，這種貸款放款迅速，按日計息，可隨借隨還，而且授信期限長達10年，對一些小微企業來説，方便又快捷。

　　如果説民生銀行的小微貸款是將權力下放，依靠高素質的基層員工來取勝的話，那麼平安銀行的做法恰好相反，他們將貸款審批的權力高度集中，依靠的是高效、標準化的工廠式作業來贏得市場。這兩種做法孰優孰劣暫不做評價，但平安銀行確實依靠他們的做法取得了不俗的成績。截至今年6月30日，起步僅一年半時間的平安銀行重慶分行小微貸款就交出了一份不俗的成績單：貸款餘額突破30億元，存款餘額突破12億元，客戶數突破4萬戶，授信客戶數突破6000戶。

　　微型企業融資更難

　　2013年，平安銀行確立“三步走”的戰略目標，並啟動“四輪驅動”戰略，明確將小企業金融服務、零售業務、投行及同業等作為重點推動的戰略業務，小企業金融在平安銀行發展戰略中的重要性不言而喻。同期，平安銀行重慶分行小企業金融部成立，開始籌備有關小企業金融服務方面的事宜。

　　“大家都在説小企業融資難，但實際上小企業融資已經得到很多銀行的重視，真正被忽視的是微小型企業。”平安銀行重慶分行有關負責人説道。

　　2013年10月，平安銀行開始推出貸貸平安卡，該産品最高額度100萬元，僅服務於融資最困難的小微企業。截至目前，平安銀行重慶分行貸貸平安卡的平均貸款額度為30萬元，平均授信額度為40萬元。

　　按日計息隨借隨還

　　“小微企業廣泛分佈在各種專業市場、批發市場，比如朝天門市場、馬家岩市場等，他們的資金需求有顯著的淡旺季之分，到了需求旺季時，對資金的效性要求特別高，往往當天就要求拿到資金。在這種情況下，中小型企業的貸款流程和效率肯定是不能滿足小微企業主需求的。”該負責人説道。

　　相比傳統的銀行貸款，貸貸平安商務卡這一産品解決了一般貸款申請資料複雜、審批流程長、準入門檻高等難點。“申請貸貸平安商務卡非常簡單，只需要提供企業經營性材料，由我們的客戶經理拿著類似于PAD的移動設備到府服務，將相關資料拍照上傳到移動設備中，由總行信貸工廠進行審核，最快一個小時即可實現審批，一天可實現放款。”在獲得授信後，小微企業可以通過網上銀行、手機銀行、微信銀行、平安銀行櫃面、ATM機、電話銀行等六大渠道自主提款。

　　針對小微企業融資需求往往特別急迫的特點，貸貸平安卡可以做到按日計息、隨借隨還，並且授信期限長達10年。

　　在得到授信後，小微企業可以通過網銀、手機銀行、微信銀行等各種渠道進行提款。在解決了資金需求以後，小微企業可以隨時還款。

　　貸款利率方面，該負責人表示每天的利率是萬分之四左右，換算成年利率的話大概是15%~16%。“實際上我們做過調查，企業的平均還款時間是34~40天之間，只要企業能夠及時還款，就能夠把貸款利率控制在2%~3%。”該負責人説道。

　　可享受綜合性服務

　　“這不僅是一張貸款的卡，還是一張提供各種綜合性服務的信用卡。”重慶分行的相關負責人介紹説，除了貸款之外，貸貸平安卡還有結算、存款、轉賬、取現、理財等功能，如果企業的結算、存款等達到平安銀行的金卡準入要求，即可享受轉賬免費、貴賓通道等金卡客戶的所有服務。

　　而在理財産品方面，將錢存入貸貸平安卡可以獲得3~4倍于活期利率的收入，該卡還是一張信用卡，可以幫助企業“刷信用”，更有利於企業融資。

　　本版文/重慶晨報記者 趙鵬

　　小微企業主的人品 就是你申請貸款的名片

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　　推出僅半年多的時間，平安銀行重慶分行貸貸平安商務卡貸款餘額已經突破19億，授信客戶數突破5000戶，發展不可謂不迅速。那麼平安銀行取得如此優異成績的原因是什麼，平安銀行又是如何防範其中的風險，對於貸款“老大難”的小微企業，銀行又有什麼建議呢？近日，重慶晨報記者對平安銀行重慶分行小企業金融部副總經理朱韡進行了專訪。

　　小微貸款大有可為

　　重慶晨報：你們能夠取得這些成績的原因是什麼？

　　朱韡：首先我們總行方面投入了大量的資源和人才，總行層面戰略合作的指引是我們發展的前提和保障。

　　第二，我們進行了貸款流程再造，在資料收集、貸款審批、放款程式這三個對於一般貸款來説最為複雜的階段進行了簡化。

　　根據我們的調查，企業在申請銀行貸款時耗時最長的就是收集資料，尤其是列印和複印各種紙質資料，我們所有的檔案都採取無紙化操作，客戶需要提供的也只是營業執照、營業證明等基礎資料。其餘的材料如銀行流水帳單、徵信資訊等由總行的信貸工廠收集，最後形成一個評審表，再和我們的大數據進行對比。

　　此外，我行專業高效的小企業團隊也是業務發展不可或缺的一個原因。而銀行要做好小微貸款，關鍵是要更新理念，提高對小微企業的認識。我個人認為小微貸款是一片大有可為的藍海。

　　重慶晨報：平安銀行簡化了這麼多手續和審核的過程，那麼如何控制其中的風險呢？

　　朱韡：這方面我們有非常系統化的手段來控制。首先我們在業務發展中一直遵循規劃先行的理念，分行小企業規劃部門和風險部門會進行深入調查，對於滿足風險準入的項目才會介入。其次，對於單個客戶，總行信貸工廠通過強大的後臺數據支援進行數據分析，對客戶進行批量分層。我們能夠做到最快兩小時授信，其實是將風險控制和審查的過程提前了，而不是企業提出申請以後我們再去調查。

　　企業應珍惜自己的信用

　　重慶晨報：小微企業貸款一直是個老大難的問題，這其中既有貸款機構的問題，也有小微企業自身的問題，您對於小微企業有什麼樣的建議呢？

　　朱韡：珍惜自己的羽毛，珍惜自己的信用。對於企業來講，我們更看重的是人品，我們會通過有限的渠道去了解，比如你的銀行徵信，比如你在市場、在商會、在朋友圈子裏面的口碑怎麼樣，是不是經常賭博，是不是經常借高利貸，會不會做老賴等等。

　　其次建議企業能夠跟一家銀行長期合作，讓銀行參與企業的各個成長階段，銀行能夠一步步看到你發展，與企業建立長期合作關係，更好地提供服務。

　　第三，小微企業要完善自己的財務系統，這是對自己經營能力的提升。

　　第四，不要怕跟銀行打交道，現在國家也把扶持小微企業發展作為一個大的方向，銀行越來越深入到小微貸款這個領域，各種創新、扶持力度都越來越大，作為小微企業需要主動了解銀行，主動跟銀行打交道。

　　現身説法>

　　貸款確實方便多了 但利率還是有點偏高

　　現身説法>

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　　對於小微企業來講，他們申請貸款時最看重什麼？重慶亮濤商貿有限公司總經理楊青仕表示，他更看重發放貸款的速度和便捷性。“我的生意對於資金的需求往往很急迫，沒有那麼多時間一遍遍跑銀行，遞交各種申請材料。”楊青仕説道。

　　“之前我們也在其他銀行貸過款，往往要半個月左右的時間。而在平安銀行卻很快，關鍵是我申請過一次以後，下次再申請貸款的話直接提款就好了。”楊青仕對於貸貸平安卡讚不絕口。

　　而對於銀行貸款的建議，楊青仕表示，銀行貸款的利率最好能夠降低一些，目前的利率還是有點偏高。