民間借貸是一把雙刃劍，一方面為眾多中小企業解決了資金短缺的燃眉之急，對中國民營經濟的繁榮發揮了重要作用；另一方面民間借貸的高利率、高風險特徵，如不嚴加防範，對企業、對本地經濟也會造成嚴重傷害，影響社會穩定。那麼，我們究竟應該如何解決民間借貸危機頻發的問題？

　　 民間借貸危機

　　在全國各地頻發

　　民間借貸最為活躍的溫州，民間借貸規模曾達1100億元，利率月息超過2分，2011年急劇上升，月息有的達4~5分，甚至更高，下半年爆發了債務危機，接二連三發生企業關門，老闆跑路、甚至跳樓，造成惡劣的社會影響。

　　除了溫州，浙江杭州、麗水、台州、義烏等地都有發生民間借貸危機。在蕭山，民間借貸糾紛案件高發態勢明顯，蕭山法院僅速裁庭受理標的500萬元以下的各類民間借貸糾紛案件3.2萬餘件。

　　江蘇泗洪是個貧困縣，瘋狂的高利貸曾造就了一個“寶馬鄉”，擁有800多輛寶馬轎車。該縣的石集鄉就有1500多人涉案，總額達3.1億元。民間借貸危機爆發後，少數靠高利貸投機而暴富者，一下子傾家蕩産，同時，更多的老百姓多年的積蓄打了水漂。另外，徐州、淮安、常熟等地都發生了不同程度的民間借貸危機。

　　內蒙古自治區鄂爾多斯市，是一個依靠能源而高速發展的小城，其民間借貸的規模估計達2000億元。也是由於民間借貸崩盤，發生不少企業主跑路、高利貸老闆跳樓等惡性事件，曾一度火爆的房地産産業一落千丈，大批外來務工者“大撤離”。

　　陜西神木縣的經濟總量在該省排名第一，是全國百強縣，據當地有關人士表示其民間借貸規模至少在200億元以上，民間借貸危機爆發後，滿城儘是討債人，經濟受到嚴重影響。

　　珠三角地區民間借貸危機似乎沒有江、浙兩省嚴重，但也是暗流涌動，據中山大學港澳珠三角研究中心走訪調查，估計珠三角地區民間借貸總量3000至4000億元。全國各地經媒體報道或未報道的民間借貸危機頻發，不計其數，大有繼續蔓延之勢。

　　民間借貸形成和民間借貸危機的爆發，是金融市場長期處於高壟斷、封閉性狀態的結果。改革開放以後，民營中小企業不斷發展壯大，它們對資金的需求也不斷增加，但是，在計劃經濟體制下形成的金融體制改革滯後，金融市場長期處於高壟斷、封閉性狀態。一方面眾多中小企業尤其是民營企業無法從公有制銀行獲得貸款，解決發展的資金需求，無奈走向民間借貸；另一方面，日益豐厚的民間資金在逐利的本性下進入民間借貸行業，處於地下狀態的民間借貸市場異常活躍期，魚龍混雜，容易被一些不良分子利用，進行金融詐騙。同時，一些企業因借債過多，利息負擔太重，加上企業效益不佳，無力如期償還，導致民間借貸債務糾紛案件增加。

　　多管齊下

　　解決民間借貸危機

　　民間借貸頻發，已經影響到了經濟發展和社會穩定，那麼民間借貸危機頻發應如何應對和防範？

　　首先，要正確處置各種民間借貸糾紛。民間借貸危機雖然産生很多不良影響，但不能因噎廢食，而要重視引導和規範。既要保護正當的民間借貸，又要抑制不當行為。法院等司法機關在審理民間借貸糾紛案件時須準確界定民間借貸的合法性；對以民間借貸形式進行非法集資或金融詐騙者，給予依法制裁；對個別不守信用，有償還能力而故意逃債者，採取強制措施令其按時償還；對那些確實無法如約償還債務的企業，可以採取破産清算或者重組；對大量一般性的民間借貸糾紛最好運用調解方式，幫助雙方當事人緩和矛盾，維護民間借貸的良好秩序。

　　其次，要切實提高人民群眾和銀行的風險防範意識。要廣泛開展普法宣傳活動，使老百姓對“高利貸”的高風險和非法集資及金融詐騙保持警惕。另外，要高度警惕民間借貸債務危機風險向銀行蔓延，一方面銀行必須高度警惕，構建防火牆，要對員工加強職業道德和法紀教育，進一步完善規範工作制度和工業操作程式；另一方面，要嚴密審核信貸項目，防止信貸仲介機構幫助放貸人從銀行套取資金；同時還要加強信貸資金流向監管，防止數額較大的貸款流入民間借貸。

　　最後，如果要從根本上消除民間借貸危機，必須加快推進金融體制改革。

　　其一，讓金融資源配置由市場來決定，堅定地打破國有資本的壟斷，推進銀行業機構多元化發展，進一步完善國有商業銀行、股份制銀行對中小企業的金融服務，要主動開發與中小企業融資需求相適應的融資工具和金融服務，創新對中小企業授信和擔保手段。

　　其二，要鼓勵民營資本以多種形式參與金融投資，引導民間資本進入正規金融體系，可以進一步放低民營資本進入銀行業的門檻，逐步允許優秀民營企業控股發起設立小型民營銀行，放寬對最大股東的佔股比例限制。

　　其三，要開發地方性金融市場，積極組建多元化的金融組織體系，農村合作銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等。

　　其四，要加快利率市場化改革步伐，一方面逐步擴大銀行業存貸利率的浮動範圍，放寬自由定價許可權，使資金價格能真實反映市場供求。要結合利率市場化的要求和民間借貸的風險，確定民間借貸合理的利率區間。

　　(周德文 作者係民進中央經濟委員會副主任、中國民營經濟發展促進會常務副會長、溫州中小企業發展促進會會長)