近乎野蠻生長的社區銀行，沒能逃脫的監管層的關注。銀監會印發了《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，也就是業內通常説的277號文，對社區銀行的概念和業務範圍等做出規範。監管之下的社區銀行運營模式、發展前景究竟如何？

　　相比之前的高調，多數銀行顯得謹慎了許多。在採訪中，多家銀行都不願多談。之前揚言要三年設立1萬家的民生銀行，也婉拒了記者採訪。

　　某商業銀行風險控制部門負責人楊先生告訴記者，277號文是一個重要分水嶺，在此之前，社區銀行確實存在不合規的地方。

　　各家銀行想搞社區支行的時候，就是向當地監管部門報備一個自助銀行，不需要審批，報備之後在自助銀行網點裏安兩個人，從事的是社區銀行的業務，277號文出來之後，就不允許這種報備了

　　無疑，277號文抬高了社區銀行的設立門檻，除了嚴格限制社區支行的業務範圍外，文件還要求每家社區支行、小微支行應確保在崗專職人員不少於兩人；嚴禁銀行以外人員駐點以及不得辦理現金業務等措施來控制社區銀行風險。

　　監管層的擔憂不無道理，社區銀行在國內仍是一種新興業態，內部管理體系、考核體系、業務模式都處於探索模式，發展中難免遇到困惑和問題。浦發銀行大連分行零售業務管理部總經理郭峰：

　　監管部門對我們有更高的要求，拿牌照過程中確實也遇到一些（問題）這個地方我們做的不好，那我們就力行改進。實際上也是一個提高的過程。

　　而楊先生也坦言，社區銀行確實存在一些隱憂，尤其對業務人員的規範和管理，難度較大。

　　産品銷售這塊可能有些操作性風險，首次購買理財産品，需要做一個風險評估，銀行員工需要有理財師的資質，只有這種員工才能對初次購買理財産品的客戶進行風險評估

　　除此之外，建立一個銀行網點要考慮很多方面的因素，安全是否有保證，消防措施是否到位？客戶資訊能否得到保護等等。在北京百萬莊一家社區銀行，一位剛開卡的居民難掩擔憂：

　　我的各種資訊都給他們了，還拍了身份證照片和我的照片，要是資訊泄漏還真有點後怕。

　　實際上，不僅監管層對社區銀行的推進較為謹慎，銀行自身在推進社區銀行的策略上也逐漸趨於理性。

　　像租金、裝修、人員、設備等投入比較大，前期成本比較高，但是收益比較慢，再加上現在商業銀行都沒有找到合適的盈利模式，還沒有很完善的這個商業模式，成本收益這一塊兒還不是很平衡

　　銀行業內人士介紹，盈利模式問題是目前困擾很多社區銀行的問題，到底如何開展業務，開展什麼樣的業務，各有各的看法。

　　浦發銀行大連分行郭峰表示，社區銀行會産生傳統銀行網點所不具備的客戶黏性，繼而對銀行收益産生正面影響。因此目前他們對社區銀行的考核主要為了增強客戶粘性。

　　主要是客戶類的指標和交叉銷售的指標。什麼叫交叉銷售，比如開卡量、網上銀行的開戶量、手機銀行還有代繳煤氣水電等産品的開通量。這些能促進與社區的零距離對接。

　　而一家城商行相關負責人表示，現在並沒有對社區銀行設定考核目標，主要是戰略考慮。

　　在盈利的模式上，我們沒有太注重考核我們網點的經濟效益的問題。但目前來看，他的效益可以覆蓋他的人工費用。

　　其實，關於社區銀行的發展模式一直存在爭議，有人認為社區銀行的好處在於促進零售業務，也有人認為社區銀行應大力開拓中間業務，社區銀行到底該辦成什麼樣？未來營利點在哪？明天請繼續收聽系列報道《社區銀行生存調查》第三篇《社區銀行的未來在哪？》