三天兩頭跳槽換手機號，預約打車老爽約，在婚戀網站重復徵婚，網店賣假貨的差評……這些大家認為無關痛癢純屬私事的小事，在網際網路金融時代，很可能會給個人的信用形象留下污點。騰訊、阿裏這些網際網路巨頭，各自擁有數億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、遊戲等多種服務上的數據。他們可以通過海量數據挖掘和分析技術幫助用戶獲得徵信評分。

　　本月初，央行發佈《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人徵信業務的準備工作。除傳統的徵信機構外，還有螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊徵信有限公司等從事網際網路徵信業務探索的機構。這意味著，網際網路金融也將作為正規軍參與徵信市場。除了央行徵信部門出具的個人信用報告，會有更多新興機構整合網際網路上的“蛛絲馬跡”對個人信用進行評判。今後，一個人要想從網際網路金融機構獲取貸款，光憑央行徵信系統的良好記錄遠遠不夠。

　　網上購物可先賒賬

　　去年，京東商城推出了“打白條”業務的公測，消費者在京東商城購物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長的付款期限。

　　今年，螞蟻金服推出“花唄”服務試運作，用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”，實現“這月買、下月還”的類似信用卡用法的消費金融體驗。而螞蟻微貸早在2010年就開始對淘寶上的小微企業買家開展信用貸款業務，已經累計為超過70萬家小微企業解決融資需求。螞蟻微貸已經實現：用戶3分鐘申請、1秒放款、0人工干預。

　　已經試營業的前海微眾銀行，沒有網點和櫃檯，也可以為個人客戶和小微企業提供純線上的無抵押的信用貸款。客戶不用出具蓋有公章的收入證明，不用複印家裏的房産證、車證，只需線上填寫簡單的資料，就可以在最短的時間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過“刷臉”技術和大數據信用分析評價就向一位未曾謀面的卡車司機放出了3.5萬元的個人貸款。

　　大數據補充傳統徵信不足

　　網際網路貸款為何這樣“任性”？當然離不開大數據分析技術。目前，我國提供個人徵信服務的只有央行徵信中心及其下屬的上海資信公司，所採集的資訊主要來自個人與銀行打交道的情況，主要內容是個人身份資訊、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較為單一。

　　雖然該系統也在不斷完善，逐漸收錄了公用事業繳費、稅務、法院、電信等部門的資訊。但這種線下信用資源採集方式時效性較差，主觀性較大，準確性不夠，不能十分準確及時地反映企業法人和自然人的信用狀況。

　　此外，央行的徵信系統雖然覆蓋了8億人，但其中真正和銀行有信貸關係的只有3億人，龐大的學生群體、個體工商戶、自由職業者、藍領工人等在該系統的資訊十分有限。而騰訊、阿裏這些網際網路巨頭，各自擁有數億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、遊戲等多種服務上的數據。他們可以通過海量數據挖掘和分析技術來幫助用戶獲得徵信評分。

　　銀行有意接入網際網路金融個人徵信平臺

　　騰訊財付通團隊早在兩年前就積極推進徵信業務的探索。騰訊目前坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微信等多種服務上聚集的龐大用戶。騰訊的網際網路大數據徵信主要運用社交網路上的海量資訊，比如線上、財産、消費、社交等情況，可以為用戶建立基於網際網路資訊的徵信報告。具體説來，徵信體系將利用其大數據平臺TDBANK，在不同數據源中，採集處理相關行為和基礎畫像等數據，並利用統計學、傳統機器學習的方法，得出用戶信用得分，形成個人徵信報告。目前已經有多家P2P、銀行和保險公司等希望接入騰訊的個人徵信服務。

　　螞蟻微貸則利用其天然優勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網路數據模型和線上資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶資訊的真實性，將客戶在電子商務網路平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，並根據其信用狀況進行實時授信。在阿里巴巴各大電商平臺上的商戶，只要憑信用額度，即可獲得貸款。

　　京東金融也結合自身的特點和優勢自創一套信用評級體系。京東金融通過對用戶的消費記錄、配送資訊、退貨資訊、購物評價等數據進行分析，從而對用戶做出的信用評級。同時，京東在業務設計、團隊構成、産品功能、模型監控等多個方面均貫徹了全流程風險管理的要求，並充分將網際網路技術和銀行風控理念相結合，對可能的信用風險設計有效的處理機制和流程。

　　十年不換手機號用戶更可靠

　　提起大數據技術，全是一些複雜晦澀的專業術語。對老百姓來講，怎樣才能在網際網路徵信評價中獲得高分，才是最切實際的需求。

　　“如果一個人，他的手機號碼已經十年沒有換，可以放心借錢給他。”螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳傑舉出了這一實例。俞吳傑每天埋首于阿裏雲平臺上産生的數據，從海量數據中讀出了很多資訊。他進一步解釋説：“就整體人群而言，如果手機號碼用的時間越長，居住地越穩定，違約率越低，只有5%，甚至1%。”與上述結論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著你在金融領域違約的可能性較小。

　　據了解，芝麻信用打分的依據就是人們留存在阿里巴巴上各項有關交易行為的數據。比如是否買賣過假貨，打車時有沒有放司機鴿子，預約餐廳是否言而無信，付款是否及時……這一切將描繪出一個人的誠信畫像。

　　京東白條首批公測僅開放50萬個名額，但不少用戶反映申請起來並不容易。有金牌用戶再三被拒，而只在京東商城買過6000元的商品的幸運兒卻獲取了一萬元的白條授信額度。對此，京東商城有關人士介紹説，並非在京東消費得越多，得到白條的機會越大。京東白條不是按照購買金額來進行額度授信的。京東的信用評價體系要考慮更多方面的因素，比如物流資訊中的地址和手機號碼的穩定程度。“如果一個用戶的收款地址經常變更，我們會認為他的信用度不如那些有長期穩定收貨地址的用戶。”此外，京東授信的時候也會看消費者購買的商品類別，比如經常購買兒童用品、家庭清潔品的消費者，就説明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會有更多的責任感，因此可信度就較高。

　　不過，不論哪家機構均表示，他們獨立開發的網際網路信用評價體系屬於商業機密，不可能對外披露詳細的細節。即使在機構內部，掌握全部奧秘的也只有寥寥可數的幾個核心人物。這一點與傳統銀行倒也一致。北京青年報記者了解到，對網際網路徵信來説，由於個人行為方式、消費習慣的千差萬別，看上去差不多的兩個人，徵信結果的差異可能會更明顯。文/本報記者 程婕