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信通郝金玉:歷史車轍下的網際網路金融創新

  • 發佈時間:2014-12-09 14:59:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:孫業文

  從去年開始,以P2P信貸和支付寶為代表的網際網路金融嚴重衝擊著傳統金融行業,傳統金融行業大聲驚呼“狼來了!”。淘寶“讓天下沒有難做的生意”,而P2P信貸則“讓天下沒有難貸的款”,這是一種變革也是一種創新。中國有4000萬小微企業,解決了數以億計的就業崗位,但就是這些解決絕大數就業的企業在發展過程中卻往往被貸款難,發展滯後所禁錮,這嚴重影響了社會經濟發展。而正是P2P信貸為他們打開了希望之門和發展之路,盤活了小微企業和區域經濟的活力。有人對此嗤之以鼻覺得這算不上創新,只是金融搬家。也有人對這種創新搖旗吶喊,覺得網際網路金融將代替傳統金融。其實從秦始皇統一貨幣到匯通天下[0.00%]的山西票號,每一次創新都開啟了一個時代,但每一次消亡也給了我們豐富的經驗和教訓。

  “以銅為鏡,可以正衣冠;以古為鏡,可以知興替”。

  今天我不想談究竟網際網路金融這種創新究竟有多大好處,我只想引古博今,從歷史的經驗和教訓裏啟發我們今天的網際網路金融人,以不斷創新的進取方式保持網際網路金融的生命力。

  山西票號是一個最好也是距離我們最近的金融創新和消亡的例子。山西票號的出現有其歷史原因和經濟發展的內在需要。明清時期經濟空前繁榮,商業往來頻繁,很多人將生意做到了俄羅斯、東南亞、日本、南韓,國內商業往來更加頻繁往復。但當時的主要貨幣是白銀,大宗買賣客商往往需要攜帶大量銀兩。舉個例子:當時萬兩白銀差不多是今天的一噸,客商帶著如此沉重的白銀經商實在不方便,且還會遇到偷盜,搶劫等犯罪行為,很多客商就不得不請鏢師押鏢,這在成本上又加重了客商的負擔。

  票號的出現使得萬兩白銀可以用銀票一紙符信遙傳,既可以防止盜搶又便於攜帶。它使得原本凝滯的商業血脈順暢起來,整個社會的財富也隨著這種順暢得以迅速增長。當時的票號已經具有了存儲、匯款、信貸等銀行的初步功能和作用。山西票號的創新並不局限于商業模式上的創新,在安全性和技術上都有獨到的創新。山西票號的銀票都有密押,暗語保證銀票的安全性以防止盜取。今天金融行業普遍使用的浮水印技術早在清朝時期就被山西票號所使用,這種種創新共同鑄就了票號的繁榮。1823年第一家山西票號“日升昌”的開業也標誌著中國金融業邁入了一個新時期,這個被譽為“中國各式銀行的鄉下外祖父”的票號開啟了清王朝的金融繁榮。到了1904年山西票號全國達到450家,往來銀兩達到7、8億兩,這相當於清王朝一年的稅收,山西票號也真正做到了“匯通天下”,走到了頂峰。

  “月滿而虧”,“盛極而衰”,山西票號因創新而大放異彩,同樣也因為缺乏創新,固步自封而消亡。清末隨著現代銀行的興起,外國銀行的進入,山西票號也走到了生死邊緣。現代銀行以其更加完善的制度,靈活的信貸方式以及對普通民眾小額存款的吸收迅速的發展起來。首先,當時的新興銀行貸款是要抵押物的,這就大大防止了有貸無回的呆賬壞賬的發生。而同時期的票號是以信譽放貸,常常“一句話,萬兩銀”,在清末連年戰亂的歷史環境中壞賬率高漲,往往血本無歸。其次,票號只吸收大額儲戶的存款,廣大的普通大眾是存不了錢的,這就制約了他資本和發展。以上海一家民營銀行為例,銀行以8萬元本金起家,面對普通民眾只要1元就可開戶存款,三年迅速發展到500萬的資産。最後,現代銀行業務涉及的方面更多,不僅僅是攬儲放貸等基本業務,其盈利模式也更全面。業務範圍也涉及國內海外更加廣泛。隨著新興銀行的興起,票號的生意一點點被蠶食,票號也到了變與不變的事關生死的關頭。當時以蔚豐厚北京大掌櫃李宏齡為代表的改革派已經意識到票號時日無多必須轉型現代銀行,力主改革。然而卻多次被因循守舊的總號大掌櫃拒絕,1914年開創票號先河的“日升昌”倒閉關門,也意味著中國票號壽終正寢。

  山西票號因其銳意改革創新而名滿天下,開啟了整整一個時代的繁榮,同樣也因為拒絕創新和改革而消亡。其崛起讓人崇敬,其消亡讓人唏噓。這段歷史給我們現代金融人什麼啟示呢?任何時代任何行業都需要改革都需要創新,創新讓企業讓行業更有生命力,創新讓更多人能夠分享創新帶來的紅利,創新也推動著經濟的發展社會的進步。網際網路金融是不是創新不重要,也無需爭論。我們只需要看到它解決了4千萬小微企業融資難的問題,推動了小微企業的發展,讓區域經濟更有活力。它也給千千萬萬普通大眾提供了一個財富增值的機會,讓我們的生活更富裕更美好了。鄧小平同志説:“社會主義的本質就是解放生産力,發展生産力。”以P2P信貸為代表的網際網路金融正在幫助小微企業解放生産力,發展生産力。

  今天我們因創新而生就像最初的票號,但票號消亡的教訓時刻警醒著我們,網際網路金融人唯有不斷創新才有發展。網際網路金融方興未艾,從其誕生到火爆時間不過幾年,也存在著各種不足和有待發展的地方,這些都需要通過創新的模式彌補。個人認為要從以下幾點發軔:

   一、網際網路金融顧名思義是與網際網路緊密聯繫的金融方式,而網際網路技術則日新月異,那麼網際網路金融則要在技術端和網際網路模式方面緊隨其發展的步伐,充分利用創新的網際網路技術服務金融業務的發展。目前在大數據雲計算方面與網際網路金融都有很好的結合,這些對網際網路金融的風控方面都起到了積極的作用。今後網際網路金融公司可以進一步利用網際網路的互聯互通的作用將徵信系統打通,做到徵信數據共用,客戶評級系統共用,客戶檔案記錄共用等,真正的實現360度無死角的風控從而保證信貸資金的絕對安全。

  二、金融行業以及電商等網際網路行業的開放合作。目前網際網路金融企業一般還是各自為戰並沒與其他金融企業或網際網路企業建立密切的合作關係,完全通過自身的風控系統進行風險控制,評估範圍窄,評估依據有限,深度不夠。通過金融企業與網際網路企業的開放合作則能夠很好的解決這些問題,央行、各大銀行、金融企業、保險公司、電商企業都有很好的用戶記錄和徵信記錄,通過這些記錄我們能更好的控制風險從而避免重復貸款、惡意貸款以及部分不良平臺從銀行或利率較低的金融平臺騙貸然後再投放于高利息平臺騙取利差的行為,從而避免了系統風險的發生。

  三、網際網路金融覆蓋面大,但對行業的針對性深度不夠。只有深入行業內部,充分了解行業發展的內在需要,相應的開發針對性強的創新型金融産品,才能更好的服務於行業的發展。例如,目前國家對民用航空低空空域進行了開放,對於民用航空領域來説這是一個千載難逢的發展機遇,但是發展即需要資金的注入和推動,如何通過網際網路金融推動整個新興行業發展就是一個需要摸索和創新的領域。

  信通中國在過去一年當中高度關注了這個行業,並深入進行了調查和研究,打造了針對該行業的金融産品,此舉也受到了行業的高度讚揚和認可。除此之外,三農、移動網際網路]、物聯網等都是信通關注的行業。我們也認為只有開發有針對性的金融産品並實際為從事這些行業的企業解決資金髮展問題才能做到幫助企業推動行業發展的作用。

  網際網路金融應該像毛細血管一樣滲入到每個需要金融血液的領域,助力每個領域的發展。創新不僅僅是模式上的創新還在於技術、産品、服務上的創新,每一種創新都應該以更好的服務企業和大眾,推動行業的健康發展和改善大眾生活為目標。金融行業的創新則更有意義,因為金融行業創新不僅僅讓金融行業更有健康更有活力,還會帶動其他行業的發展,其意義非凡!山西票號消亡後,曾經力主改革的蔚豐厚北京大掌櫃李宏齡自費出版了《山西票商成敗記》,老人此舉也意警醒後人。歷史為鏡,唏噓的同時,讓我們牢記教訓,不斷創新,生生不息!

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