11月30日，醞釀已久的《存款保險條例》向社會公開徵求意見。這一被市場稱為是“革命性”的變化將對金融業、百姓“錢途”産生深遠的影響，在社會上引發激烈的討論，有關專家對討論中的三大疑問進行了澄清。

　　老百姓的錢怎麼辦？

　　1日，記者走訪了廣州地區多家商業銀行的營業網點，對於正在公開徵求意見的存款保險制度，大多數儲戶反應很平靜。在建設銀行鷺江支行營業廳，前來辦理理財業務的儲戶劉耕告訴記者，對老百姓來説，更多關注的還是存款銀行的盈利能力和資金的安全性。對於存款保險制度，劉耕的三個疑問很有代表性——

　　把錢存在大銀行裏更安全？

　　“存款保險制度的立意是對儲戶進行盡可能的保障。把錢存在大銀行，或存在小銀行，其實是一樣的，所得到的制度保護是相同的。”一家股份制銀行廣東分行的負責人這樣解釋説。

　　超過50萬元上限不予賠付？

　　徵求意見稿設置了50萬元的賠付上限，但這並不意味著超過50萬元就不予賠付。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受記者採訪時説，按照2013年底的存款情況測算，50萬元的存款上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。“超過50萬元的部分，不是不管，而是按程式參與破産清算。”

　　銀行破産貸款可以不還？

　　對此，有關法律專家指出，由於貸款也是債權債務關係，理論上不存在銀行破産儲戶不用還貸的情況，銀行貸款該怎麼收就怎麼收。

　　金融市場往哪變化？

　　“中國金融市場大變革來了。”11月30日，隨著《存款保險條例》徵求意見稿的面世，金融行業從業人員繃緊了神經。

　　“毫無疑問是重大利好。”廣發證券銀行業分析師沐華説，在金融全球化日益加深的今天，金融風險較以往有著更大的傳染性。存款保險制度與中央銀行最後貸款人職能、審慎監管一起被稱為金融安全網的三大支柱。這一制度的建立和合理運用，能夠有效避免危機的蔓延。

　　在金融史上，儘管有政府兜底，金融機構的倒閉也不乏其例。比如，1998年海南發展銀行在成立不到三年就被關閉。

　　“這表明，政府兜底的‘隱性保險’也並不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險，而一旦形成危機，最終還是由國家財政買單。”業內分析人士説。

　　在“顯性保險”之後，有關專家認為中國金融市場將出現深刻的變化：一是對“壞銀行”實現定點清除防範風險擴散。郭田勇認為，存款保險制度的建立，有助於在妥善保護存款人利益的前提下，及時對“壞銀行”作出定點清除，防範風險的擴散。二是讓銀行業的市場競爭更為充分建立優勝劣汰格局。接受記者採訪的不少專家認為，隱性存款保險制度變身顯性，銀行是否“國有”作為儲戶存款配置的指標意義將進一步淡化，在中小銀行獲得難得的發展機會的同時，銀行業的競爭更為激烈，行業將出現進一步分化的格局。三是為金融機構退出奠定基礎，為“銀行破産”清障鋪路，有利於中國金融業儘快走出“剛性兌付”困局。

　　郭田勇説，實行存款保險制度後，銀行會增加一定的成本。這來源於保費的繳納。但保費的費率目前可能會比較低，假設是萬分之二或更低，相對銀行一般是百分之三的利率而言較低，成本的增加是有限的。

　　“剛性兌付”困局能破嗎？

　　“存款保險制度最終落地，表明共識已經形成。更深層次的中國金融業市場化改革漸行漸近。”方正證券策略分析師郭艷紅説。

　　郭田勇認為，從邏輯上説，存款保險制度的建立意味著理論上將不存在“剛性兌付”，來自剛性兌付産品的高利率傳遞效應將會弱化。

　　“經過多年市場化改革後，銀行業的資金實力和盈利能力總體還是不錯的，我會更關注多元化理財，把錢分散投資在銀行理財産品、股市和一些藝術投資品。”劉耕説。

　　在存款保險制度實施的背景下，不少專家建議投資者還是應該對資産進行合理分散配置。郭田勇説：“走破産清算程式將是一個漫長複雜的過程，能不能最終獲得賠付也是未知數。因此，還是應該將資産在不同銀行、不同産品間進行配置，包括在儲蓄與股市、債市間進行合理配置。”