醞釀20餘年的存款保險制度終於破題。昨日下午，由央行起草的《存款保險條例（徵求意見稿）》發佈，到12月30日前向社會公開徵求意見。存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息。央行表示，50萬元的最高償付限額能夠為99.63%的存款人提供100%的全額保護，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力

　　人民幣外幣存款都被保險

　　什麼是存款保險制度？存款保險制度又稱存款保障制度，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

　　市場經濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構自主經營、自負盈虧。面對銀行破産的風險，存款人的利益誰來保障？在存款保險制度建立之前，政府信用無疑是儲戶利益的最後“兜底”方，但全球金融危機證明，這樣的方式只會蘊藏金融體系的巨大風險。

　　為了保護存款人的合法權益，同時通過市場機制強化對存款銀行經營行為的監督，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定，目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。2008年以來，有關國家和地區不斷完善存款保險相關制度，在應對國際金融危機中發揮了重要作用。

　　為有效保障存款人的合法權益以及銀行業金融機構公平競爭，徵求意見稿規定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。同時，參照國際慣例，規定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險範圍。

　　同時，被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規定不予承保的存款除外。

　　最高償付限額50萬元

　　徵求意見稿規定存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是説，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財産中受償。

　　對50萬元的最高償付限額，央行根據2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額並不是固定不變的，有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。

　　央行特別説明表示，即使個別小存款銀行發生了被接管、被撤銷或者破産的情況，一般也是先動用存款保險基金，支援其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資産、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

　　誰來為銀行存款保險？中共中央黨校經濟專家陳江生向記者表示，國家或大型資本機構或成立專門機構來為銀行存款承保。

　　存款保險制度實施後，存款人不需要交保費，存款保險制度的資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。不過，目前央行並未明確投保機構的繳費率多高。從國際經驗來看，存款保險費率大體在0.015%-0.02%之間，可能對銀行利潤的影響比較有限。

　　適當分散儲蓄或成趨勢

　　在存款保險制度實施後，儲戶是否需要將50萬元以上的存款分散儲存來規避風險呢？

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇認為分散存款沒必要。“50萬不是設計者拍腦袋定出來的，這是對各家銀行賬戶的數據進行調研後，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%，能夠保證絕大多數公眾的利益。”郭田勇説，出臺存款保險並不表示銀行破産的概率會提升，二者沒有必然的因果關係，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以説沒有必要“分散儲蓄”。

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震則表示，存款額度超過50萬的儲戶在考慮安全的背景下可能會多選擇幾家銀行存款，這樣就可能導致資金分散。而儲戶存款的安全意識會傳導到銀行，以前的競爭主要是拉存款，以後將主要轉向服務和安全。

　　專家分析認為，為防止存款流失，預計銀行、特別是中小銀行會進一步提高存款利率，或通過發行高收益理財産品來吸收存款資金，這在短期內對存款人有利。

　　銀行頭頂“雙刃劍”

　　存款保險制度對銀行尤其是上市銀行的業務發展有多大影響？

　　交通銀行發展研究部副總經理周昆平表示，存款保險制度出臺的背景在於利率市場化推進後，商業銀行自主經營會出現一些風險，因為利率可以高可以低，如果政府還隱形擔保的話，政府需要承擔的責任太重，而存款保險制度的推出可以利用市場救助的模式把政府從隱形擔保中解救出來。

　　“存款保險制度的推出對銀行而言是雙刃劍的影響，正式出臺後對銀行進一步推行利率市場化的意義比較大，但銀行的整體運營成本會有所上升。”周昆平説。

　　從各國經驗看，建立存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。據悉，美國社區銀行的健康發展，在很大程度上得益於美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強了對小企業、社區和農民的金融服務。

　　央行昨日表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來説，存款保險對不同經營品質的金融機構實行差別費率，並採取及時風險糾正措施，有利於促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水準。