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房貸利率七折沒戲:九折銀行才能保本

  • 發佈時間:2014-10-11 00:00:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:姚慧婷

  在央行9月30日宣佈房貸認定新標準後,經過十一長假,各家銀行相繼公佈房貸細則。綜合多家媒體報道,根據調整後的房貸政策,工、農、建、招等多家銀行已出臺了具體措施,並已按照新的房貸政策開始執行,但由於從總行發文到各個支行實施有一定時間差,真正實施新政可能還需要一段時間。

  對於未來首套房貸是否可能出現七折利率的問題,業內並不是太看好。一家股份制銀行副行長表示,房貸相對其他貸款業務不賺錢,利率打折甚至可能虧本。房貸新政在加大放貸力度方面效果明顯,但房貸利率價格實際下調空間有限。如果因新政導致房子價格上漲,購房者成本甚至有可能還會增加。

  雖然大多數銀行都表態將研究房貸新政的細則,部分銀行也已明確表態將根據借款人資質適當給予優惠利率,但業內分析人士指出,目前,銀行資金價格高企,首套房給出0.7倍的最低利率幾無可能,並且進入第四季度後,銀行放貸額度會更加受限,因此,短期內能否釋放大量的按揭貸款有待觀察。

  “對於銀行來説,沒有想像中的那麼壞,也沒有預期的那麼樂觀。”銀行業人士表示,房貸新政對於銀行凈利潤的影響不大,一是銀行不會大規模加碼房貸,二是不會大幅度調降房貸利率。

  央行房貸新政出來,國慶節後房地産股暴漲,甚至部分還出現漲停的壯觀景象。銀行股則表現冷淡,隨後幾天均在1%上下的漲跌幅糾纏。在資本市場中,銀行業的兩大擔憂仍橫亙,壞賬進一步暴露,預期降息對凈利造成拖累。

  事實上,落實《通知》中首套房的認定標準並不難,但各家銀行究竟會在多大程度上放量,以及房貸利率下浮空間有多大,才是關鍵。

  “如果首套房按揭貸款利率執行基準利率,銀行基本不要説賺錢,更不用談利率折扣優惠。目前一個現實是,銀行存款流失壓力大,資金成本不斷提高。”有股份制銀行人士坦言。目前,5年以上基準利率是6.55%,7折後只有4.585%,而現在5年期定存利率是4.75%,不少銀行還上浮10%,達到5.225%,已經明顯地出現倒挂。考慮到目前的存貸利差,銀行輕易給出0.7倍利率優惠幾無可能,銀行沒有大打折扣的動力。

  根據融360的調查顯示,上海各銀行優惠房貸利率較節前開始增多。其中,華夏銀行首套房利率由基準利率上浮10%下調至9.2折,降幅明顯;中國銀行由基準利率上浮5%下調至基準。此前房貸寬鬆“假像”有望進入實質性下調階段。

  廣州主要銀行房貸利率普遍下調,但降幅有限。其中,建設銀行首套房利率由基準上浮5%下調至基準;工商銀行由基準上浮2%下調至基準;廣州銀行由基準上浮10%下調至上浮5%。

  而深圳房貸市場利率變化較明顯,有7家銀行下調首套房貸款利率。建行、招行、郵儲銀行由基準利率下調至9.7折,民生、興業、東亞銀行由基準利率上浮10%下調至基準,光大銀行由此前基準上浮15%下調至基準利率。

  融360信貸專家徐瑾認為,鋻於商業銀行存貸比考核尚未放鬆、資金成本仍處於高位,再加上房地産行業風險加劇,所以央行新政中所提到的7折利率優惠更偏向於政策指導,銀行落實起來十分困難,年底出現幾無可能。即使有所謂的“7折利率”,也可能會附加諸多苛刻的限制條件,對絕大多數人來説依然是“看得見卻摸不著”。但是銀行在落實新政時很可能會在當前的水準上適當下調房貸利率,出於盈利性的考慮,9折或為底線。

  興業銀行首席經濟學家魯政委認為,“按5年以上期限商業銀行貸款基準利率6.55%計算,0.7倍就是4.59%,與同期限公積金貸款利率基本相當,低於5年期政策性金融債收益率4.63%,不過銀行現有的資金成本顯著高於這個水準。目前,在實際操作中對首套房執行基準利率的0.7倍事實上是不可能的。”

  招商證券分析師肖立強認為,雖然此次房貸新政正式出臺,但當前的貸款基準利率明顯高於2009年水準,同時金融脫媒、非標融資規範導致社會融資成本整體處於較高水準,在非降息和重定價情況下,2009年的按揭利率水準對於當下而言,基本上是一個回不去的過去。

  目前來看,首套房貸七折利率優惠仍是奢望,不過也有部分專家表示了較為樂觀的預測。

  中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示,商業銀行出於盈利成本考慮,房貸不一定真的能夠做到七折,但政策出臺後,房貸接下來可能會有更多的利率優惠。

  國泰君安證券首席債券分析師徐寒飛指出,考慮到商業銀行的負債成本仍然偏高,7折房貸可能未必能夠達到,但是銀行之間激烈的業務競爭,未來房貸利率低於目前的水準是可以期待的。

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