信用記錄太差或上徵信系統“黑名單” 羊城晚報記者 林桂炎 攝

　　因為自己一時疏忽，廣州市民何女士最近在買房子上遭遇重大挫折。本來看好一套房子，向開發商交了90萬元首付，只等房貸辦下來就拿證收房的，誰知卻因曾有多次逾期還信用卡記錄而被銀行拒絕貸款，換了好幾家銀行沒有一家願意受理的，與開發商交涉，對方稱要麼付清尾款要麼就按違約處理，不但要沒收定金，甚至還可能拿不回首付，這可讓何女士成了熱鍋上的螞蟻。

　　失信30余次上黑名單

　　何女士告訴羊城晚報記者，今年上半年，她到一處位於白雲區的新盤看樓，當即定下一個單位，簽了購房合同，並按約交了90萬元首付。之後就向中國銀行遞交了貸款申請，靜等審批通過。誰知就在幾天前，中行的信貸工作人員通知她，由於其信用不佳，銀行拒絕了她的貸款申請。何女士趕緊又向另一家銀行遞交了申請，很快就被退件，工作人員稱，照她的信用情況，很可能在任何一家銀行都貸不到款。何女士又通過朋友向其他銀行諮詢，均被告知很難獲貸。

　　這到底是怎麼回事？

　　在廣州某政府機關工作的何女士，本應屬於銀行劃定的優質客戶，原本對貸款毫不擔心的何女士一問之下才知道，原來是她多次信用卡逾期還款記錄壞了事。“銀行出示給我的徵信報告上顯示，2010年到2011年間，我有兩張銀行的信用卡都出現了逾期還款記錄，加起來有三十多次，其中一張卡有兩次的拖欠還超過了90天，銀行説我的信用記錄太差，上了內部共用‘黑名單’，屬於拒絕貸款戶。”何女士沮喪地説，自己確實有這些記錄，也是因為自己“大頭蝦”，總是忘記還款日，等到想起來就已經過了好幾天，而兩次超過90天的逾期是因為辦的信用卡捆綁了自己的工資卡，後工資卡丟失，補卡後卡號換了，因沒有及時去更新捆綁，導致銀行無法自動劃扣，最終造成長期逾期。

　　記者了解到，包括信用卡在內的貸款逾期90天通常被銀行視為“有風險、可能不良”，逾期6個月或以上就進入風險撥備狀態，基本認定存在“惡意拖欠”。有的銀行則是連續三個月或累計六個月逾期，就視為“惡意拖欠”而拉入信貸“黑名單”。照這樣的判定標準，何女士貸款遭拒也就不難理解了。

　　首付90萬元或能退回

　　辦不下貸款還不是讓何女士最著急的，她表示，開發商稱要麼她想辦法去貸款或者借錢付完尾款，要麼就算違約，不但要扣掉5萬元定金，還可能無法退回首付。

　　“餘款有將近兩百萬元，一下子湊出來基本不可能。90萬元可是我工作十多年來的積蓄，退不回我想死的心都有啦！難道最後只能走打官司這一條路了嗎？”何女士焦慮萬分。

　　記者向房産業人士和法律界人士諮詢獲悉，一般來説，如果違約責任在購房者，那麼定金基本上是拿不回來的，但首付款應可以退回。具體責任如何認定，還要看雙方當時簽的購房合同與相關協議中關於違約責任的約定。

　　江蘇天煦律師事務所資深律師李萍表示，根據《合同法》等相關法律規定，違約責任的判定要看不成功的原因。如果是開發商或者非買賣雙方原因導致的按揭失敗，如開發商銷售未具備銷售條件的房屋、政府政策或銀行規定變化導致購房者貸不到款的，購房者可要求開發商退還首付及定金，並要求其支付相應利息；但如果是因購房者的個人資信或購房資格等問題，導致銀行不批貸，又無法一次性支付餘款，購房者將構成違約，不僅房子買不了，還要賠違約金，但首付款應可退回。

　　不良記錄5年後可銷

　　不少有類似經歷的市民會問，這種不良記錄有辦法彌補嗎？是不是一次“不良”將終身受損？

　　記者了解到，像何女士這樣的情況，正是央行的個人徵信系統發揮的巨大威力。由中國人民銀行于2006年建成的全國統一的信用資訊基礎數據庫(即企業和個人徵信系統)，截至2014年6月底，已收錄1940多萬戶法人和8.5億自然人的信用記錄。像個人的各種信貸資訊如房貸、車貸、信用卡等，非銀行資訊如個人參保和繳費資訊、住房公積金資訊、水電煤氣繳費等資訊，都會被逐步如實錄入徵信系統中，系統本身不做“正負”判斷，而是供銀行為個人辦理信貸等業務時做參考。根據實際情況用戶本人聲明也會被納入到系統資訊中，這些資訊都將潛在影響個人在銀行的借貸行為。

　　徵信系統也不是“冷酷無情”，還給了人們“改錯”的機會。根據規定，相關“負面”資訊在系統中留存的時間為五年，五年過後，新的記錄就將覆蓋舊的。像何女士這種情況，只要她後面都還上了這些逾期欠款，那麼到明年她的“不良”記錄就會被自動抹去了。但需要注意的是，如果五年前的欠款一直未還，則會形成嚴重的逾期記錄，並一直展示在該資訊主體的個人信用報告上，只有資訊主體實現了足額還款，才可享有五年有效期。

　　此外還需要特別提醒的是，負面記錄無法人為或者通過所謂的內部關係消除。一些不法分子打著“花錢就能改徵信記錄”的旗號騙錢，市民千萬不要上當。央行徵信系統有一套嚴格的管理流程，除非是記錄出錯，個人可通過當地人行或銀行正規渠道遞交修改申請外，其他任何渠道都無法修改或抹去記錄。

　　銀行人士建議像何女士這樣的持卡人，既然不良記錄已經形成，短時期內想完全消除是很難的，那就要形成新的良好記錄，比如不要急於消除此前發生逾期的信用卡，反而應繼續使用，做到按時足額還款、不拖欠，這樣經過一段時間後，就能給自己的信用帶來一些改善了。

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　　購房前要做啥“功課”？

　　為避免因按揭不成産生糾紛，保護自己的合法權益，專業人士建議購房者在買房前應多做做以下功課，爭取將風險控制在最低：

　　第一、先查自己的信用。簽合同前就應對自身經濟收入、信用狀況作充分了解和掌握，必要時可登錄“中國人民銀行徵信中心個人信用資訊服務平臺”進行自助查詢；

　　第二、在簽訂購房合同前，儘量向貸款銀行進行詳細諮詢，了解貸款審批的條件及要求，對於自身還款能力及貸款能否獲批有一定的心理預期；

　　第三、仔細閱讀購房合同，對合同格式條款中自己認為不公平、不合理的條款，一定要向開發商當面提出，要求其作出合理解釋或修改意見，如開發商拒絕修改或雙方無法達成一致意見，可考慮拒簽合同；

　　第四、雙方在簽訂購房合同時應就按揭不成時合同的解除權進行明確約定，即在合同中約定，如因銀行不予辦理按揭手續致購房者無法取得貸款的，購房者有權解除合同並免於承擔違約責任。

　　(劉薇)

　　貼士

　　還款快逾期了怎麼辦？

　　如果信用卡到還款日了可自己因為種種原因無法及時還款，或因忘記還款金額而少還了幾塊錢怎麼辦？此時銀行的“容時容差”還款服務可幫忙。

　　記者了解到，中國銀行業協會要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天差10元以內的”，都可視為按時還款而不被全額罰息，即大家所説的“容時容差”服務。目前省內大部分銀行已提供該服務，只是在“容差”金額上略有差異。並且，上述服務有的銀行是自動提供有的則需要持卡人主動申請，所以持卡人一旦來不及還款時就趕緊和自己的發卡行電話確定享受上述服務，避免因無心逾期而形成負面記錄。(羊城晚報記者 劉薇)