高利貸這种經濟形式在我國延綿千年，有時它游離在金融法規之外，卻隱藏在生活的角落，形成特殊的金融生態。在實體經濟增速下行的當下，高利貸生意又會遭遇什麼？

　　“我現在收手不幹了。”廣西桂林高利貸圈內的“元老級”人物“姚將軍”告訴記者。這是他十幾年來從沒有過的事情。此前，雖然也有經濟形勢不好的時候，但還可以做“倒貸”生意。

　　在錢生錢的遊戲中摸爬滾打，姚將軍看慣了民間資本江湖的風風雨雨，對當下高利貸行情的急轉彎，也承認：行不通了。

　　踩雷

　　放1400萬的貸，利息達1000萬 光收到利息，老闆就跑路了

　　“高利貸在中國是最好的生意，同時也是最壞的生意。”姚將軍是廣西桂林高利貸圈內的“元老級”人物，做高利貸生意十多年，從當年五萬、十萬起家，到現在每筆放款已經達到幾百萬乃至上千萬。因為放高利貸很少失手，人稱“萬花叢中過，片葉不沾身”。對於高利貸“元老”的稱呼他並不感冒，他更願意別人叫他綽號“姚將軍”，感覺很有“派”。

　　“我對這一行看得太多，了解的黑幕也太多。”説到桂林高利貸圈內的事情，姚將軍了然于胸。

　　姚將軍知道，做他們這一行，遲早會“踩雷”。但事情發生時，他還是覺得突然。2014年9月18日，借他錢的一名做酒生意的江西老闆跑路了，他放的1400多萬元，一下子打了水漂。

　　姚將軍的手機中，有一份拍下的江西老闆的債主名單，上有22人，包含每個人的聯繫方式和涉貸數目，整個高利貸規模達1.2億。

　　“我也不是傻子。” 姚將軍説，他當時借給江西老闆的1400萬，並不是一次性借出，而是先借100萬，一個月後連本帶息還上。再貸100萬、200萬，如此反覆。累計下來，總共借出去的是1400萬，但利息大概收了1000萬。所以，總的來説，他虧得並不多。

　　他向記者透露，與江西老闆借錢做實事不同，很多公司老闆都以擴大生産或者擴大銷售的名義借錢，實際上卻是幹著“資金販子”的活。“一般是以（月利）2分的息借進來，再以（月利）5分的息放出去。專門倒騰資金，低息借進來高息借出去賺利差。”

　　現在這些資金販子很多放出去的錢收不回來，“他們欠別人的窟窿，也就沒辦法填了。”姚將軍不願意給這些“倒錢”的人籌錢，因為“説不準什麼時候就踩了地雷”。

　　難題

　　收到的抵押資産太差，無法轉手 賬面身家上億實際卻拿不出錢

　　“入行早的人發了大財，三年翻十倍都有可能。但是，現在百分之八十發了財的人又都栽進去了。”姚將軍説現在高利貸行當有個怪現象，早年靠高利貸發財的人，現在其實手上並沒有富餘錢過日子，他們手中拿到的多是糾紛不斷的房屋、土地等很難變現的資産。

　　姚將軍舉例説，某人手頭有1000萬元，若是運作得好，又不出意外，兩三年賺到5000萬沒大問題。但賺的這些錢，這個人不會放在手上，因為嘗到了甜頭，所以會繼續往外放，玩“錢生錢”的遊戲。

　　姚將軍接著説，若要遇著借款者不還，就去收他的資産，再抵押給銀行貸款，然後再放貸，如此週而复始。但是，這兩年還不起款的人多了，今天倒一個、明天再倒一個……最後砸在放款者手中的房地産、工廠、甚至公司股份越來越多，資産品質越來越差。到最後，這些“燙手山芋”很難用來在銀行抵押貸款，遊戲就結束了。

　　於是債主們便騎虎難下：收了地塊的，轉手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻煩，要想公司繼續運轉就得繼續投入，作為股東還得再掏腰包。不掏，公司要倒；想賣，沒人接盤。

　　姚將軍説，他身邊就有好幾個這樣的，賬面身家上億，口袋囊中羞澀，遠沒有外人想像中的風光。

　　高利貸的銀行“生意”

　　模式一 “倒貸”

　　借高利貸來還銀行的錢 銀行續貸放款後又拿去還高利貸

　　“以前跟銀行搞好關係，‘倒貸’無風險、高收益；現在銀行抽貸斷貸，高利貸老闆也得跑路。”姚將軍告訴記者，他現在收手不幹了。這是他十幾年來從沒有過的事情，此前，雖然也有經濟形勢不好的時候，但還可以做“倒貸”。

　　“倒貸，也就是大家説的過橋貸款。”姚將軍説，這曾經是無風險、高收益的活，“是穩賺不賠的買賣”。他打了個比方：債務人有100萬元的銀行借款要到期，但手頭上只有20萬元，就要先從高利貸手中借80萬元來還銀行，之後銀行會給他續貸100萬元。這樣一來，放高利貸者收回那80萬元就有保障了。

　　但是，從2014年9月開始，大家開始害怕了。出現這種變化，跟2014年上半年廣西柳州民企龍頭正菱集團的“爆單”關係很大。2014年5月27日，正菱集團資金鏈斷裂深陷鉅額債務危機，老闆廖榮納夫婦跑路。桂林一銀行中心支行行長説，正菱集團出事後，整個桂林的高利貸市場幾乎崩盤。

　　姚將軍稱，2013年底，正菱集團在銀行的貸款即將到期，銀行找到廖榮納，讓他先去找渠道籌款把到期的貸款還上，然後再給他貸款。結果，廖榮納通過民間高利貸籌錢還上貸款後，銀行不僅不續貸，還收回了對正菱集團的12億承兌匯票授信。“除了正菱集團，還有一家大企業，也是被銀行給抽貸了。”

　　“聰明的高利貸者，現在都休息了，因為銀行不放錢。”姚將軍説，這種情況下，你承諾多高的利息，再怎麼保證，他們也不會借款。

　　模式二 “空手套白狼”

　　以公司的名義向銀行“騙”款 弄出錢來以更高利息貸出去

　　十多年的高利貸經歷，姚將軍總結出：“想從銀行弄錢出來，不行了”。姚將軍説，“我估摸著現在的流動性緊張，銀行審查也越來越嚴了，不像當初那麼容易。”

　　他舉了自己身邊的例子：一個做高利貸的朋友租了一間辦公室，註冊了幾十個公司，利用這些公司去不同銀行貸款。這位朋友從銀行貸出的錢，成本（月息）1分，但他再貸出去，就可以賺好幾倍，幾乎是“空手套白狼”。“這家銀行來了，就換成這塊牌子，那家銀行來了，就換成另一塊牌子。”姚將軍説。

　　姚將軍還在幾位銀行人士那裏了解到，現在國家信貸支援農業、環保等中小企業的政策也被鑽了空子，不少高利貸公司就頻繁地去收購這些快不行了的企業，或者直接跟它們合作。付出一定費用後，貸出錢來對半分。

　　“這類小企業，每家最多可以從銀行貸出3500萬，但貸出來後，它們多半沒辦法花完。”姚將軍説，其實這些小企業資産已經爛得不行，加上經濟形勢不好，就算是用足這些錢，也是根本救不活，還不如將貸來的錢借給高利貸公司，自己收些好處。

　　而如今，銀行收緊貸款，此路很難走下去。

　　法律連結

　　超基準利率4倍視為高利貸，違法！

　　民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，就屬於高利貸。高利貸是違法行為，在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責任。