京華時報讀者王先生28歲，在南通，在事業單位工作，月入9200元左右，年底獎金2萬左右，年收入13萬左右，五險一金。妻子在企業工作，月入5000元左右，年底獎金2萬左右，年收入8萬左右，五險一金。雙方公積金一個月3100元。有一套住房，貸款68萬，月供4500元左右，20年還完。有一輛代步車，20萬左右。每個月吃喝花費2000元，汽油、停車位、保險、保養每個月2640元。有7.5萬存款、2.5萬的公積金賬戶。馬上有一個寶寶要出生。雙方父母都有穩定收入，不需要金錢支援。準備生兩個寶寶，近幾年準備換更大的住房，當地房價約為10000元每平米。

　　◎理財規劃：

　　首先根據小夫妻現狀總結如下（假設住房公積金單位繳存數等於個人繳存數）：

　　夫妻年收入共計：（9200+5000+3100×2）×12=244800元

　　夫妻年支出共計：（4500+2000+2640）×12=109680元

　　夫妻年/月結余收入：153400/12783元

　　夫妻現有積蓄：75000+25000=100000元（由於房子有貸款，存量公積金可通過政策取出）。

　　通過家庭收支數據我們看出，該家庭儲蓄率為62.7%，屬於較高水準，且家庭收入貢獻中，工資性收入佔比99%以上，故為了使未來生活更加豐富多彩，他們應及時調整資産結構，增加理財收入。

　　根據夫妻提出是否提前還貸的問題，我們假設夫妻採用公積金貸款買房，利率5%左右，而根據目前的經濟形勢，1年以上固定期限類理財産品的平均收益率在5.5%-7%，過去20年，股票型基金平均年回報率在12%左右，債券型基金平均年回報率在6%左右，均高於5%。故建議10萬元積蓄儘量採取資産配置等相對積極的方式處理，而不是用來提前還貸。

　　◎目標分析：

　　1.假設5年後，房屋價格上漲到1.2萬/平米，現有住房與將要置換的房屋等均價，在不增加月負擔的情況下，小兩口須準備50×1.2=60萬新增購房資金。

　　2.採用等額本息還款法，根據計算，10年後，貸款本金剩餘42.3萬。

　　◎規劃建議：

　　1.根據夫妻當前情況，購房目標應選擇一次性投資加定投的方式實現。經過測算，以夫妻10萬元現金為投資本金，選擇一份較為穩健的債券類投資組合預期年化收益率6%，夫妻每月再定投該組合6666元，則5年後可湊齊60萬元用於購置新房。

　　2.10年後還清貸款的目標通過定投的方式同樣較容易實現。經過測算，按照現在等額本息的還款方式，10年後貸款本金餘額為42.31萬元。由於10年時間較長，這對夫妻可適當選擇一份股債結合的投資方案，預期收益設定在8%，那麼從現在起每月須存入該投資方案2317元，即可在10年後湊齊資金提前還貸。

　　◎總結：

　　案例中的這對夫妻，經過規劃，每月結余收入將從原來的12783元，減少為3800元。由於他們的第一個孩子即將出生，生活成本也將逐步增加，剩餘資金正好可充實家庭流動資金，以滿足即將不斷提高的生活成本。

　　指導專家：建行北京豐臺支行AFP理財師劉凱