各大行提前還貸違約金匯總

　　如今，銀行的資金成本持續往上漲，房貸利率又高又不容易獲批。然而不少背負房貸手頭有資金的人卻糾結著該不該提前還房貸。提前還房貸划算嗎？如何提前還房貸？需要注意哪些環節？各大銀行關於這一方面有什麼規定？為此，小編對多種還貸方式進行了比較，借款人可根據自己的資金情況和個人需要選擇還貸方式。

　　細算賬：看提前還房貸是否划算

　　提醒1:分清等額本息和等額本金兩種方式

　　據了解，房貸還款分為等額本息和等額本金兩種。

　　對於等額本息還款的貸款人而言，由於等額本息每月的還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果借款人已還款到中期，即已償還了大部分的利息，房貸提前還款則還的主要是本金，因此意義有限。

　　等額本金是將貸款總額平分，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少。當還款期超過1/3時，借款人已還了一半的利息，如果此時提前償還，節省的利息並不多。

　　提醒2:原先享受7折利率的貸款不必急於還款

　　記者從相關網站搜索發現，受銀行資金成本上升的影響，目前7折房貸、8.5折房貸很少，二套房貸利率上浮的情況較為普遍。銀行人士提醒，原先享受7折利率的貸款不必急於還款。“如果還掉就再也借不到7折利率的貸款了。”銀行人士建議，有折扣的房貸可以不考慮提前還，閒置資金可以用來投資貨幣基金或者銀行短期理財産品，一樣可以降低房貸的利息成本。

　　提醒3:充分利用公積金

　　對於每月公積金繳納數額較高的貸款人而言，可以考慮適當提前償還一部分房貸，但不必全部償還，因為一旦房貸全部償還後，每月的公積金就沒有利用的空間了。

　　按照現有的公積金政策，在職人員除購房等情況外，是無法提前支取的，考慮到現在的房屋限購政策，大部分人不太可能多次購房，因此大家提前支取公積金的可能性不大，還不如每月可以衝還房貸，使其發揮更大的效率，也使得自己的現金流更為充裕。

下面用兩個案例來説明提前還貸是否划算：

　　案例一、陳小姐這幾天心情很不錯，因為她剛剛把剩餘的24萬元房貸提前還清了。

　　陳小姐向記者介紹説，2006年她向銀行按揭貸了47萬元買房，供30年。

　　此前，陳小姐曾還款共計23萬元，並改為15年還款。貸款利率一直是基準利率的70%，也就是4.58%，每月還貸1770元。

　　點評：投資收益與房貸利率持平不該提前還貸

　　本刊特約理財規劃師余建認為，提前還房貸的核心在於，同樣的資金，能否找到收益高於房貸利率的投資産品。

　　從陳小姐的情況看，房貸利率相當低，僅為4.58%，而目前銀行低風險理財産品的收益率高於這個水準的一抓一大把，這段時間很多低風險的理財産品收益率均在5.5%—6%的水準，完全沒必要提前還貸。

　　案例二、王小姐有兩套房子，最近賣了其中一套，套現300多萬元，有大筆現金在手。

　　王小姐告訴記者，現在住的房是去年買的，每月要還給銀行9000多元。據介紹，王小姐去年向銀行按揭貸款94萬元，供20年，利率是按照現在基準6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已經還了一年了。“有那麼多高於7.2%的投資渠道，我為什麼要提前還貸呢？”

　　王小姐表示，由於未還的本金額比較大，在現在的高利率環境下，組合投資年化收益超過房貸利率7.205%並不難。針對未償還的本金，王小姐將現有資金進行組合投資，一部分低風險固定收益投資，一部分高風險投資。

　　點評：高風險投資並不適合所有人

　　余建認為，對於一般人來説，7.205%的房貸利率並不低，建議她提前還貸。要高於超過7.205%的收益率，目前看只有較高風險的産品才能做到。而高風險投資並不適合所有人，因此建議王小姐提前還貸。