隨著機動車續保高峰期的到來，不少車主都在為刪去哪些不必要的險種而犯愁。究竟該如何為自己的愛車搭配“套餐”才更划算、更“靠譜”呢？為此記者採訪了多位行業專家，為廣大車主支招。

　　案例 提前續保好處多多

　　去年9月初，廣州白領胡小姐買了輛奧迪，並投保了一年的車險。由於工作太忙，今年車險到期後，她卻忘了及時續保。本計劃在國慶節後辦理續保，但就在國慶節期間，胡小姐偏偏遇到追尾事故，車尾被撞毀了一大塊，但損失卻只能自己扛。其實，像胡小姐這樣，在車輛“脫保”後出險，無奈自己承擔責任的案例屢見不鮮。

　　因此，對於像胡小姐這樣抱有僥倖心理，又容易“健忘”的車主，業內保險專家建議，最好在到期前一個月以上提前續保。因為一旦愛車在“裸奔”期間發生意外，所有損失就要車主自己承擔。過期後續保，車主還極可能會面臨費率上浮，價格優惠就會減少等情況；而且“脫保”後再續保還須重新驗車，也會增加一些投保手續，徒增麻煩。

　　無獨有偶，近期有不少讀者都來向記者諮詢車險到期如何續保的問題。一般而言，從10月開始到年底這段時間內，會迎來車險續保的一波高峰期。記者走訪了廣州市內不少財産險公司及4S店，受訪業內人士普遍表示，近期辦理續保業務的量確實比前幾個月有所增加。

　　“從我們公司的續保業務情況看，10月以來車險續保業務量增加了約20%。”眾誠保險業務相關負責人告訴記者。廣東平安財險在接受記者採訪時也表示，10月開始各家保險公司的續保業務都會有不同程度的增多。“從歷年的續保情況來看，10月份開始就會迎來續保高峰期，主要原因是年底不少市民會選擇用積蓄買車，市場這時段的舊車存量就會增加，因此來年續保量就會增加，即所謂的續保高峰期。”

　　一位4S店負責人也告訴記者，第四季度一般都是傳統的購車旺季，既有車市的“金九銀十”又有春節銷售旺季，各車企為衝刺年度銷售目標常會推出很多優惠促銷活動，通常這一階段的汽車銷售量比較大，因此相應的續保業務量也會隨之增長。

　　不僅如此，保監會將在明年初擴大商業車險改革試點範圍，有十二個省市將在明年1月1日起執行新的條款、費率，其中包括了廣東省(不含深圳)。“新的費率條件下，往年出險次數對保費的影響程度更大，對於多次出險的車主來説，提前續保可能會比改革後再續保會更優惠，因此，也有部分多次出險的車主選擇了提前續保。”上述眾誠保險人士説。

　　分析 第三者責任險最好升至百萬以上

　　在續保過程中，很多車主都反映一個問題：第一年新車投保花了很多錢，基本所有險種都投保了，可是其中有很多都是沒有必要投保的，花了很多冤枉錢，但一些附加險種類太多，哪些是可以省去的呢？如果真的等到發生交通事故的時候，卻又發現自己投保的保險“不到位”，同樣也得不償失。

　　目前，國內機動車保險險種主要由基本險和附加險組成。其中，交強險為法定保險，強制購買，主要承擔廣覆蓋的基本保障。而商業險可由車主自主選擇投保。基本險中的機動車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可買其他附加險。

　　一般來説，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠險這三個險種的組合是最為實用的。而搭配險種需要根據個人情況而定，比如，玻璃單獨破碎險更適合高檔車、豪華車，普通的私家車則沒有太多必要。

　　“由於車險是屬於風險防範和保障的産品，最優的保險方案，還是需要首先對風險發生的可能性進行有效的評估和預計，再根據相應的風險情況選擇合適的險種組合。”眾誠保險人士表示。

　　例如，對於車齡在1到2年的“次新車”來説，大多數車主也是首次購車的客戶，駕駛技術不像老司機那樣嫺熟，出現交通事故的概率較高。而廣東高檔車輛保有量較多，如發生車輛碰撞事故極易導致高額賠償，近年豪車“撞不起”事件也時有發生。考慮到涉及豪華車及人傷的賠償金額較高，交強險12.2萬元的賠償限額顯然不夠賠付，因此，第三者責任保險十分有必要。因車輛較新，價值較高，選擇車輛損失險也是必要的。

　　目前第三者責任險通常有20萬、50萬、100萬三檔，不少業內人士都建議提升到100萬，是否有必要？平安財險相關負責人表示，現在人傷賠償標準都在提高，“就廣州而言，死亡賠償金大概就是110萬左右，如果沒有100萬的保險保障，對於一個普通的工薪階層家庭而言，‘分分鐘’都有傾家蕩産的風險”。

　　而且，記者對比也發現，100萬元保額第三者責任險的保費僅比50萬元保額的貴400元左右，性價比比較高。因此，“建議經濟發達地區的車主最好購買100萬元甚至更高的第三者責任險保額，對經濟發展一般的地區，建議按照當地死亡賠償標準的1.5倍或以上購買第三者責任險。”上述平安人士表示。

　　其他險種，如全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水行駛損失險等，車主可以根據車輛經常停放地點、當地的治安環境、天氣情況等因素決定是否購買。

　　策略 不同車主類型，車險續保組合不同

　　針對不同類型的車主，是否有不同的保險組合方案？廣東人保財險車險業務負責人建議，對於經驗豐富的老駕駛員且車齡較高的情況來説，磕碰幾率小，車損、盜搶險就可省下了，而車上人員責任險可用個人意外險來替代。建議投保“交強險＋第三者險”組合即可。

　　對於主要用於上下班，且住所與單位均有正規停車場的客戶，可以不投保全年的盜搶險和玻璃險，但自駕車旅行前最好短期投保盜搶險和玻璃險，以防範旅行期間的風險；對於經常長時間上路或經常搭載乘客的客戶，則建議考慮提高車上人員責任險到5萬元每座，或單獨將駕駛員座位保額提高到5萬元。

　　“因為風險沒辦法完全提前預估，因此條件允許的話，自然是購買越全面越有保障。客戶可以根據自身的情況進行選擇。”上述人保人士也説道。

　　除此之外，在續保時，不少車主還會遇到這樣的糾結，4S店、電話投保、保險公司，到底選擇哪種續保方式更划算更省心呢？

　　“其實，各種續保渠道都有各自優勢，消費者可以根據自己的購買習慣自主選擇，關鍵是選擇服務口碑好、網點齊全的大中型保險公司，方便快速完成定損、維修和理賠。”平安財險人士也指出。

　　眾誠保險告訴記者，在4S店續保車主可相對省心，一方面出險後可以享受4S店的理賠、維修一站式服務，更省心更便捷；另一方面，由於4S店的修理技術過硬，無須為修理的品質擔憂，更安心。“當然，由於各家公司的理賠政策不一樣，有些保險公司不一定認可4S店的維修費用，包括零部件的費用和工時費，甚至有些保險公司會要求到其他指定的維修店維修，或者要求客戶自己掏腰包補上去4S店維修的差額。”上述人士稱。

　　另外，到保險公司直接續保，可享受到保險公司直接、專業的服務，價格因為省去仲介的費用也相對優惠一些。而通過電話銷售或者網路銷售續保，保費會比在其他渠道續保優惠15%，購買起來也更便捷一些，但由於沒有業務人員面對面的服務，因此在投保時候需要自己選擇合適的保險方案並仔細閱讀、確認有關條款再進行投保。

　　不過，需要強調的是，在商業車險費率改革後，保險公司將可以按照自主渠道系數等確定保費，因此原來電話銷售、網路銷售獨享15%折扣的價格優勢也將不再。

　　另外，在選擇代理人投保時，應選擇有執業資格證書、展業證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應當了解機動車輛保險條款中涉及賠償責任和權利義務的部分，防止個別代理人片面誇大産品保障功能，回避責任免除等條款內容。

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　　車險費改試點擴圍 諸多福利快看過來

　　據央視新聞報道，保監會日前表示，正在試點推進的商業車險市場化改革，將從現有的6個試點地區擴大到18個試點地區。從2016年1月1日起，包括廣東在內的12個保監局所轄地區將納入商業車險改革試點範圍。

　　試點後，車主們會有哪些“福利”呢？

　　1.高保低賠被強制調整，保費與新車購置價脫鉤。改革前，投保車輛，無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時只按比例進行理賠。改革後，保費的確定就與新車購置價脫節了。保險業內人士透露，改革後的商業車險保單上將新增一個折舊後的車輛價格。

　　2.保險責任範圍擴大，沒掛牌時出事故也可賠。改革前車輛沒掛牌時出了事故，是不在保險責任範圍內的。改革後，即使是沒有掛牌，也可以獲賠。

　　3.根據規定，司機的家人也列入了第三者責任險的賠付範圍；冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。

　　4.不出險車主費率優惠更高，常出險車主費率上浮更多。業內人士表示，改革後，車險費率的浮動範圍將進一步擴大。原來連續三年不出險的車主，最多只能享受到七折的優惠，而經常出事故的車主，費率最多上浮到基準水準的1.3倍。而在新的制度裏，最低系數到0.6，最高到2倍，價格上充分體現了獎優懲劣的定價趨勢。

　　隨著車險費率改革的到來，車險理賠次數和保費價格直接掛鉤，理賠次數少了，第二年車險續保的時候就可以享受一定的價格優惠。因此，歸根結底，除了給愛車購買必須的保險組合外，養成良好的駕車習慣顯然也是十分重要的。