網際網路保險的風起也帶動了互助保險的熱潮。這一源於最原始的保險業形態，又或成為網際網路保險組織進階的模式，正在成為網際網路保險領域的熱點。

　　去年初見抗癌公社創始人張馬丁時，對於其提出的“眾保模式”還存在著各種各樣的爭議。當時，在北京一場關於“抗癌公社”的小型沙龍上，眾多保險業內和投資圈人士對“抗癌公社”的模式進行了深入討論，爭論最激烈的話題是“眾保模式”的定位和發展前景。

　　但不到一年時間，互助保險已經火熱到讓各類機構紛紛熱衷申請成立相互保險公司，個個摩拳擦掌、躍躍欲試。保險行業協會也將就“網際網路+相互保險”這一話題開展專門培訓。

　　8月14日，九鼎投資發佈公告稱，將通過旗下子公司參與發起設立相互保險組織，暫定名為眾惠財産相互保險總社(下稱“眾惠保險”)，其共同發起人還包括鍵橋通訊、永泰能源股份有限公司、深圳市前海新金融投資有限公司等。

　　互助保險或成為一些機構入局保險業的第一步棋，也成為網際網路保險創業項目盯上的領域，目前監管層對其規定也較為模糊，此前，有保監會相關人士回復《第一財經日報》記者時稱：“對於網際網路保險中的一些相互保險、互助保險的類型，暫不納入監管，還要繼續觀察。”

　　保費相差3~7倍

　　根據保監會《相互保險組織監管試行辦法》的定義，相互保險是指，具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。而互助保險、眾保模式都由此衍生，特徵一致。

　　此前，在與張馬丁的交流中，《第一財經日報》記者了解到，就“抗癌公社”的定位而言，它與國內的互助保險及國際上的眾籌醫療有相似之處。互助保險，是指由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。而“抗癌公社”本身並不屬於互助保險或眾籌保險，與互助保險的不同是，它沒有基金，也不需要預先繳費。

　　再以目前註冊人數較多的“E互助”為例，其目前的主要産品是一款名為“家庭守護抗癌無憂計劃”的保險産品。截至2015年6月，“E互助”累計註冊人數為335514人，累計充值527.5萬元，共為4名患者發起累計160萬元的互助金額。

　　平安證券的一份研究報告顯示，相互保險是國際保險市場的重要組織形式之一，在歐美國家已經有100多年的歷史。據國際相互合作保險組織聯盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，佔全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資産超過7.8萬億美元。

　　人保財險副總裁王和曾在接受採訪時表示：“保險業從自保狀態，進入互助狀態，再從鬆散的互助狀態，進入到規範的公司制狀態，未來保險業有可能還會回歸到互助共濟狀態。但相信它不會是一個簡單的回歸，而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動保險業深刻變革，但不會顛覆現代保險業。未來保險業將會在一個更互助、更共濟的層面，以一種全新的方式存在。”

　　不過，互助保險並不是對所有保險種類都適合。據眾智泰和(北京)諮詢顧問有限責任公司總經理劉揚分析：“互助保險具有以下四個特點，一是適合發生概率低，但損失額較大的風險；二是大幅降低運營成本，保費更低；三是承保利潤可滾動，收益共用；四是對互助會員數量有較高要求。”

　　就保費更低的特點，劉揚進一步分析：“互助保險管理人員少，資産輕，而且互助會員是自願加入互助計劃，最大程度地減少了市場行銷費用和公司運營成本，面對同類風險，互助保險的保費至少要比傳統商業保險保費低30%。”

　　另據此前張馬丁介紹：“就重大疾病保險而言，一個30歲左右成人一年的保費在2000元左右，而針對相同保額，‘抗癌公社’每年付出的保費成本最高在300元至600元之間。”

　　互助保險模式有待考驗

　　針對互助保險未來的發展趨勢，劉揚分析：“在網際網路時代，面對龐大的健康保險需求，傳統險企重投資輕保障的高費用保險産品毫無競爭力，簡易的純保障型網際網路健康保險和健康互助保險將成為主流。”

　　“與此同時，在大量客戶聚集的基礎上，互助保險的衍生服務將大行其道，健康互助保險平臺將與健康諮詢、私人醫療服務、健身、預防醫療等業態深度合作；汽車類保險互助平臺將與維修保養、二手車、汽車銷售、配件等網際網路和實體企業強化聯繫,為用戶提供多元化服務。”

　　當然，互助保險並非完美。一直以來，對互助保險的質疑聲從未停止。此前，有媒體曝光有不法企業打著獲得國家工商總局核準旗號發佈了一份加盟方案，而實質卻是進行非法集資，除了此類事件，互助保險本身仍有一些問題待解決。

　　首先，對於精算方面，有業內人士認為，互助平臺缺乏精算基礎，對於盈虧無把握。不過，據張馬丁分析：“從另一個意義上，我們完全基於真實事件的理賠，精算的意義不是特別重要了。”

　　其次，小額、海量成員、網際網路是互助保險模式的前提，而這個前提意味著規模是成就模式的最核心因素。

　　第三，互助平臺的挑戰可能在10~20年後，社員的老齡化後如果沒有新生力量加入，就會負擔很重，互助平臺需要不斷調整以適應可持續的需要。

　　另據零壹財經研究院研究員奚玉莉分析：“隨著互助組織會員規模的壯大，必然會産生一部分沉澱資金，這部分資金的透明度和處理方式都是考驗互助平臺經營能力的關鍵。”