有的行銷員人為誇大非保險金融産品的可信度，以保險公司的信譽做擔保，甚至故意設門檻，假稱只有保險客戶才能購買

　　近日，深圳保監局在人身險公司的稽核式調研中發現，部分公司存在非保險金融産品風險防範不深入等問題。事實上，今年包括北京保監局、浙江保監局、山西保監局等在內的多家保監局都陸續採取措施，對險企提管理要求，對消費者進行風險提示，防範金融風險交叉傳遞或金融詐騙等風險。

　　部分險企明令禁止代理人銷售本公司以外的金融産品，採訪中多數保險代理公司也表示不代理銷售非保險金融産品。不過，現實中由於代銷引發的問題卻時有發生，一位保險界人士表示，這種代銷風險是“不出事則已，一齣事則是大事。”

　　代銷很隱蔽

　　“我們公司明令禁止銷售本集團以外的金融産品，集團內的産品也要得到公司許可，這個叫交叉銷售。”某大型保險集團代理人王女士告訴《證券日報》記者。她表示，這一規定公司一直都有，但以前執行並不是非常嚴格。

　　據她介紹，該壽險集團北京分公司某營業部前總經理及該部27名員工，曾大規模代銷本息擔保類固定收益私募投資基金産品。然而該基金連續3期的到期收益無法兌現，引發了消費者對該險企的投訴並到相關政府部門維權。

　　儘管該壽險公司聲稱代銷基金屬於營業部的私自行為，公司並不知情，也對參與推銷該基金的營業部員工進行了處罰。但業內人士認為，消費者都是憑著對該壽險公司的信任才購買的基金，而且之前的産品推介也是以酒會等高規格的形式進行，險企即使不擔負違規責任，也必須擔負管理責任。

　　保險代理人銷售非保險金融産品暴露出來的風險，上述案例只是冰山一角。儘管缺乏公開數據，但業內人士表示，監管層持續進行檢查、規範等行動從側面反映了問題的嚴重性。

　　最常見的風險就是理財産品承諾的高收益無法兌現，甚至威脅到本金安全。“代銷P2P産品涉及保險代理人、消費者、P2P平臺以及擔保方四方關係。如果消費者從保險代理人處購買P2P産品，一旦出了問題，他肯定首先就會找代理人及其所屬險企。”上述保險代理人表示，這也是監管層要嚴格規範非保險金融産品銷售的重要原因。

　　《證券日報》記者在採訪中發現，不少公司明確表示並不代銷非保險金融産品，而引發風險的代銷事件卻時有發生，這是什麼原因？

　　有知情的保險代理人告訴記者，這是因為很多非保險産品代銷是隱形的。一方面，保險代理人並未獲得公司授權就私自代銷非保險金融産品；另一方面，代理人通常將保險推介和非保險金融産品的推介混搭在一起，以掩人耳目。並且，還有代理人為了提高代理的非保險金融産品的信譽度，以保險公司的信譽做擔保，甚至有的故意設置門檻，即消費者只有先成為保險客戶才能購買其代理的非保險金融産品。此外，保險行銷員代銷非保險金融産品還經常採用另一大手法，即藉口保單升級的名義讓消費者退保購買非保險金融産品，或者引誘消費者進行保單質押，用質押款去購買非保險金融産品。

　　“代銷的非保險理財産品有多種，但這兩年代銷最多的是P2P産品，主要是這些産品宣稱的利率都很高，對消費者有較強的吸引力。”前述保險代理人告訴記者。

　　産品返傭高

　　代銷非保險金融産品涉及多方主體，監管難度大，保監會和各地保監局一方面需對保險公司加強監管，倒逼險企提高管理能力。

　　此前，北京保監局要求各保險機構報送非保險金融産品銷售情況專項自查報告，要求保險機構要抓好日常排查工作，加強組織，責任到人，防止所屬從業人員違反《通知》規定，直接或間接參與非保險金融産品銷售，一旦發現問題，要立即處置，及時報告。浙江保監局召開銷售非保險金融産品風險防範座談會並要求險企加強風險防範，部分險企強調“寧可保費少，絕不踩紅線”的合規意識。

　　“與保險銷售返傭相比，P2P等非保險金融産品的返傭更高，所以部分保險行銷員直接轉投P2P公司，有的想方設法暗中代銷非保險金融産品。而一旦出了問題，就會影響保險行業信譽。不過，保險公司要管好在職的代理人都很難，更不用説管理離職的代理人了，而代理人的流失率又非常高，所以，管好這一市場決不能只看著保險公司這一頭，消費者這邊的提示和教育非常重要。”某險企行銷負責人表示。

　　不過，也有業內人士指出，儘管監管層提出要加大監管力度，但要監管好300多萬名保險代理人隊伍並非易事。

　　因此，除了對險企加強要求之外，監管層和媒體還應提醒消費者擦亮眼睛。保險機構銷售非保險金融機構必須同時具備兩個條件，一是相關金融産品必須獲得相關金融監管部門的批准；二是保險機構要取得相應的銷售資質，而且保險從業人員必須要獲得保險機構的明確授權。消費者應從多方渠道對這些資訊進行確認。