6月1日起，各財産保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。商業車險改革試點全面落地實施近一月以來，消費者接受程度如何？在保費計算、保險責任範圍認定等方面較以往有著怎樣的變化？

　　近日，經濟導報記者多方調查採訪發現，商業車險試點改革啟動以來，保障範圍較以前進一步拓寬，費率與風險更加匹配，眾多低風險車主成為了低車險保費的受益者，同時，一部分高風險車主則因為上浮幾倍的保費，而在二者中開始了權衡—今後是忍著保費繼續上浮出險即報，還是放棄走保險渠道維修自付以獲得低保費呢？出險少保費可低至4.3折

　　日前，車險臨近到期的濟南市民孫女士收到了保險公司的續費提示短信，短信顯示：商業險總費用3360元，比較發現，在投保項目較上一年度不變的情況下，保費比去年上浮了800多元。了解得知，保費的上浮主要歸結于去年車輛輕微剮蹭後的兩次報險，儘管這兩次事故導致的車輛維修費用總共不過300元。

　　剛剛給車險續完保的張先生手握保單與去年的保單對比發現，去年出險一次，保費上浮了200多元。

　　就眾多消費者反映的保費上浮問題，人保車險行銷員井芳對導報記者透露，保費上浮確實是試點改革後的一個突出變化，導致這部分客戶保費上浮的主要原因是“出過險”。

　　據導報記者了解，以人保車險為例，以往車輛上一投保年度出險2次以內，綜合各種優惠情況，仍可以享受到5折多的優惠，試點改革後，出險一次就取消優惠，並且還要在原價基礎上上浮，根據人保新的保費計算方法，一般上年度出險一次，上浮25%，出險2次上浮50%，出險3次上浮75%。

　　“以前由出險次數導致的保費上浮，範圍多在20%至30%左右，改革試點後，上浮的幅度擴大到200%至300%。”井芳説。

　　“試點改革後，保費與事實風險更加匹配，更加公平了。出險多，保費就高；出險少，保費就低。最受益的是出險最少的消費者，最低可享受到4.3折的優惠。”太平洋財險山東分公司市場部總經理陳傑明對導報記者説。

　　對最低折扣優惠，孫女士注意到，享受4.3折優惠各家保險公司對於出險情況都有著苛刻的要求，如，平安保險規定的是5年以上不出險，人保財險公司是3年以上不出險。

　　“費率與出險情況掛鉤符合國際慣例，有利於引導消費者形成良好的駕駛習慣，安全駕車，通過合理定價，達到總體平衡。”中央財大保險學院院長郝演蘇接受導報記者採訪時表示，這也會促使有保險賠付需求的車主，在保險報銷費用和第二年保費上漲幅度之間進行自我權衡。自家車撞傷自家人可獲賠

　　時先生剛剛拿到車險續保的保單，保單顯示，商業險總費用2069.62元，5月底改革啟動前，時先生特意讓行銷人員進行過測算，商業險總費用顯示為1965.54元，時先生對比發現，在上一年度並未出險的情況下，新舊兩種計算方法還是出現了價差，現有保費較此前上浮了104.08元。

　　行銷人員對時先生解釋説，雖然投保主險種未變，但是保險責任範圍較以前擴大了，看似價格上浮，實則性價比更高。

　　對試點改革後保險責任範圍的擴大，陳傑明分析説，以平安保險為例，以前附加險都是單獨購買，有幾十個品種供消費者選擇，改革後，將這部分附加險合併到主險種裏面，精簡附加險，擴大主險，保障範圍拓寬了。

　　他舉例説，以前行駛證過期後出險，保險公司是不賠付的，改革後可以賠付，更加凸顯人性化設計；以前車輛過戶後，保險不過戶，出險也不予賠付，現在保單跟車走，不過戶出險也可以獲賠。

　　導報記者注意到，對以往飽受詬病的 “自家車撞傷自家人不能獲賠”的情況，這次改革也有了大的改觀。了解發現，目前多家保險公司都將這種情況納入了理賠範圍。此外，擴大保障範圍的還有冰雹等自然災害天氣造成的車輛損害，試點改革後，也屬於理賠範疇。

　　“以前如果撞自己的車輛逃逸，在無法找到第三方的情況下，保險公司只能賠付70%。現在，人保推出一項優惠，多付幾十元購買一項附加險—第三方特約險，便可獲全額賠付。性價比很高，保險的範圍實際上是擴大了。”井芳説。零整比觸及車企行銷戰略

　　本次商業車險改革試點中，首次將“零整比”等車型定價概念引入車險費率定價的調整，無疑成為關注的亮點。所謂“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。2014年4月10日，中國保險行業協會、中國汽車維修協會發佈的18種常見車型的 “整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個系數，也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

　　“以前保費計算是根據車價定的，改革後，不同的車型，維修費用的高低會在保費中體現。”陳傑明説。

　　“同樣價位的寶馬車型和大眾車型相比，二者的保費價差在千元左右。”井芳舉例説。

　　資深汽車評論員張志勇對此表示，此次商業車險費率掛鉤車企零整比的改革，對車企未來關於零整比的戰略決策或産生深遠影響。將使購買零整比偏高車型的消費者後期使用成本上升，購買新車的用戶也可能將這一成本作為購車參考之一，從而使零整比高的車型失去一定的價格優勢，相關車企有必要對自身産品的零整比進行相應調整。

　　業內人士分析，以往車企靠壓低整車銷售價格、抬高零部件價格，獲取利潤的行銷模式，或因商業險改革而有所調整。