載有數百名50—80歲老年人旅行團的“東方之星”翻沉事件，無疑是6月以來輿論最為關注的焦點。與此同時，有關老年人的意外保障問題也由此引起了社會廣泛關注。事實上，目前市場上針對老年人，尤其是75歲以上高齡老人的意外險産品並不多見。即使有，也往往會面臨費用提高、賠償減半等諸多“窘境”。

　　隨著我國老齡化社會的到來，老年人的保障問題已愈發嚴峻。目前除了一些商業保險機構自主嘗試外，也有部分省市民政部門聯合保險機構展開了老年人專屬意外保險的探索，為老年人提供安全保障。日前，廣東省老齡辦主任方炎松也接受南方日報記者採訪，介紹廣東在這一領域的新突破。

　　問題？？買意外險，年齡是道檻

　　要説老年人辛苦了大半輩子，退休後也有大把的時間，加上一點積蓄和子女孝敬的紅包，與老伴或老友出門旅遊也是難得的機會。可是，總是習慣了叮囑年輕人注意安全的老人們，卻忽視了自身安全。

　　事實上，在此次“東方之星”翻沉事發前，旅行社曾為遊客統一代購意外險。但是，因為産品條款對年齡有一定的限制，所以70歲以上的老人因不符合條款年齡而無法購買，65至70歲老人即使有購買，但遇到意外時也僅能獲賠一半。

　　為什麼會這樣？當前老人意外保障又是什麼樣的狀況呢？ 記者發現，雖然各家保險公司推出的人身意外險的種類五花八門，每一款産品細則條款都不同，但普遍來説都對年齡有一定的限制，上限通常在60歲到70歲之間，也就是意味著，一旦達到了一定年齡，就很難買到合適的意外險。

　　例如，即使是國內某壽險公司專門為老人出遊定制的“××老人旅行保障計劃”，該保單可以保障旅行期間，老年人遭受意外傷害的風險，包括身故、治療、救援等，最高保額為100萬元，但保障人群也只是針對60—70歲的老人。

　　有業內人士透露，目前有不少“夕陽紅”旅行團旅遊時，絕大多數老人是處於未購買意外險的“裸遊”狀態。當然，不光是旅遊外出時，老年人受到身體條件的限制，即使在平常也比普通人更容易發生意外。

　　中國人壽廣東省分公司團險部總經理歐陽梅在接受記者採訪時坦言，老年人普遍來説腿腳不便利、反應也比較遲緩，自身抵禦風險的能力不高，在日常生活中屬於賠付的“高危”人群。出於商業利益的考慮，也很少有保險公司願意開發相關産品。而且，“65歲以上的意外險産品確實也是非常少的。就保險公司其自身的經營規則來説，對投保年齡的限制或者差別對待在國內外都是一樣的。” 歐陽梅指出。

　　變化？？政府與保險機構聯合開發

　　不過，也不用過於悲觀。據記者了解，目前也有不少保險公司與旅行社之間展開特殊合作，在年齡限制上有所放寬，只是保費也會相應提高。例如某國內旅行社表示，旅行社會為不超過90歲的老年人客戶上旅遊意外險，只不過保費會偏高。這類意外險會針對部分年齡有不同的保費金額。

　　“比如，正常意外險是2元，70歲以上的顧客保費就是正常人的1.5倍，80歲以上就是2倍。”該旅行社表示，像“夕陽紅”、集體報名團等，旅行社會直接贈送意外險；若是散戶組成的旅行團，旅行社就會徵求遊客意見，是否需要上意外險。

　　值得一提的是，除了民間商業機構已開展嘗試外，目前部分省市民政部門也已聯合保險機構開始推出了老人意外險。比如，從去年開始，廣東省內60歲以上的老年人就可以自由選擇為其專設的意外險産品了。

　　2014年，在廣東省民政部門的推動下，銀齡安康保險項目問世，60歲以上老人只要購買了該産品，不論何時何地發生意外均可賠付。其中雲浮、揭陽等地政府更為60歲以上的老人進行了大規模的補貼，該産品基本上覆蓋了當地全市的戶籍老齡人。

　　“廣東省有1120多萬65歲以上的老年人口，隨著邁入老齡化社會步伐的加快，老年人的保障問題也愈發嚴峻，政府為此借助社會力量推出老人險。”廣東省老齡辦主任方炎松在接受記者採訪時表示，老人險推出至今，全省已有近224萬老年人購買，保障金額超過200億元，有效地提高了老年人的意外保障水準。

　　據了解，此次由政府與保險機構聯合開發的老人意外險，在參保方式上嘗試了財政購買和自費兩種形式。符合條件的老人可通過政府統一購買，免費獲得；而有經濟能力的老人也可由自己或子女為其購買。另外也會有部分社會企業會獻出愛心，主動為當地社區老人購買。

　　雖然全國不少地區都有由政府牽頭招標開展類似的項目，但據方炎松介紹，廣東老人意外險的特色更為鮮明。“其突破了傳統保險産品對投保人群年齡的限制。”方炎松表示，就全國來看，很多地方在80歲就封頂了，但其實，越是年齡大的老年人越是需要這份保險的幫助，“所以我們在與保險公司協商之後，決定不為年齡設限，這一點或許正好能夠解決老年人投保的年齡門檻問題。”

　　展望？？大規模推廣仍需等待

　　方炎松還指出，廣東老人險項目也更側重住院津貼的補貼。老年人的病痛往往治療時間長、臥床時間長，“銀齡安康”意外傷害險的出險不受被保險人的時間地點限制，加重了住院護理費用的重量，幫老年人解決了很大的問題。

　　那麼，未來老人險還能有哪些突破呢？方炎松在採訪中表示，雖然目前老人險項目已經覆蓋了全省20%的老齡人口，但未來覆蓋面還需要進一步提高，讓更多老年人受益。另外，在理賠服務方面，也還要根據老年人在獲取資訊、辦理事物等方面的特點推出更有針對性的、更加便利、有特色的服務。記者了解到，為了加大老人險的宣傳力度，提升其保障作用，廣東民政部門還在每個鎮設有一到兩名服務人員，如惠州市72個鎮，每個鎮都配有一個保險服務人員。

　　“目前這款産品也只有規模大的企業在兼顧了社會公益需求以及在政府政策支援的情況下，才有能力進行研發推廣。因此這一項目也還處在試水階段，每位老人僅限購買兩份。”負責研發推廣這款産品的歐陽梅告訴記者，現在這款産品已在全國各地陸續推廣，但要放開限額大規模推廣，未來仍需要一段風險管控的時間。

　　正如其所言，除了意外傷害類保險，目前市場上也有少量包括醫療保險和壽險在內的老年險産品。但是，與其他年齡段的同類産品相比，老年人因身體狀況和疾病高發的現實，購買保險時費率勢必要提高幾倍。這也就造成了一方面老年人不願購買，另一方面，保險公司推廣普及難度較大。不過，方炎松認為，雖然老人險還有待進一步完善，但綜合來看，對於60歲以上的老年人，專屬老人險或許仍是個不錯的選擇。