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    某險企個人代理渠道的費用率約為28%，網銷渠道僅約為12%

　　近期，某壽險公司一口氣推出5款網際網路專屬保險産品，讓“網際網路專屬保險産品”再次進入保險消費者的視野。

　　隨著近兩年網際網路保險的發展，越來越多保險公司轉向開發專門在網際網路渠道銷售的保險産品。根據Wind數據及記者梳理髮現，目前市面上共有超過500款網際網路專屬保險産品，險企將個險、銀保等渠道産品“簡單粗暴”地移植到網際網路渠道的方式開始轉變。

　　值得關注的是，隨著網際網路專屬保險的紛紛面世，一大批 “偽網際網路保險”紛紛亮相。保監會也于4月9日表示，“我會鼓勵‘網際網路+’與保險結合的創新，但堅決反對打著産品創新的幌子，誤導消費者對保險的認識，開發或銷售帶有賭博或博彩性質的産品。希望廣大保險消費者在消費過程中提高警惕，注意風險。”

　　網銷意外險居多

　　伴隨著網際網路保險的高速增長，網銷産品的設計也朝著更加網際網路化發展。根據Wind資訊統計顯示（部分最新産品未納入統計），目前市面上僅在網際網路渠道銷售的保險産品有480餘款，加上近期新推出的網際網路保險産品，目前各個險企推出的僅在網際網路渠道銷售的産品共超過500款。

　　具體來看，這500款專屬保險産品中，意外險300餘款，健康險80餘款，兩全保險40餘款，萬能險20餘款，分紅險10餘款，定期壽險7款，及少部分其他險種。從繳費方式來看，其中360多款均為躉交産品。

　　記者查閱這些保險産品發現，其中絕大多數産品是在2013年、2014年相繼面世的。尤其是去年以來，大批網銷專屬産品被研發出來，並投放于險企官網、微信等渠道。

　　事實上，2013年之前，多數網際網路保險來自個險、銀保等渠道，專門用於網際網路渠道銷售的保險産品還較少。從其發展歷程來看，開始，一些保險公司將部分保險責任簡單的意外險、健康險“搬到”了網際網路平臺上；此後，部分線下理財型保險也被“遷移”直銷平臺上；隨著公眾對自身健康風險關注越來越高，回歸保障本質的定期壽險和健康險也成為保險公司網銷的目標産品；隨後，專屬網際網路産品相繼出現。

　　記者發現，上述保險産品中，部分産品“專屬”特性較為顯著，如某險企推出的“網路直銷出遊資助卡”標明，“該卡是保險公司與當地的軟體公司合作，客戶買軟體公司的殺毒軟體時，該卡贈送給客戶，不作外部銷售”。另一險企推出的保險卡也明確標明，“該卡是贈品，不作為外部銷售”。

　　險企推出大量網銷專屬保險的動力源于成本優勢。保監會在此前發佈的《我國網路保險發展的現狀及建議》中表示，保險交易和服務均通過網路進行，可節省代理費用和業務維護費用，降低銷售成本。

　　以某保險公司為例，其網路銷售成本主要包括後援支援費用、網路通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%（若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%），而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網路銷售渠道的2.3倍。

　　網路保險的虛擬性也能帶來交易便利。保險公司即時受理網上投保申請，意外傷害險等險種可自動核保、確認收費、生成和傳送電子保單，客戶可24小時自助交易，且投保人可不必前往保險公司櫃檯辦理業務。同時，通過網路渠道，各種保險資訊都能便捷地傳遞給消費者，從而發掘潛在客戶，促成更多交易。

　　保監會主席項俊波在4月14日發佈的《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》知識讀本中表示，目前我國保險業存在産品服務創新缺乏個性和針對性的情況，産品差異化程度低，不能滿足消費者多樣化的保險需求。監管鼓勵保險公司提供個性化、定制化産品服務，引導保險公司走創新發展之路，根據客戶的風險偏好、職業規劃和行業特點等設計個性化、定制化、多層次的産品，可以更好地滿足客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度，最大限度地發掘客戶需求，增加保費收入。

　　值得贅言的是，隨著各險企對網際網路産品的重視，網際網路保險産品的開發崗也比較吃香，部分險企也開出了20萬元-40萬元的年薪招聘網際網路保險事業部經理。

　　“偽保險”紛紛亮相

　　去年以來，借著網際網路保險巨大的想像空間，網際網路保險的經營主體不斷擴容，網際網路保險産品也更加多樣化。

　　從保險機構來看，2014年，網際網路保險業務規模繼續大幅增長，當年保費收入858.9億元，同比增長195%。截止到2014年，全行業經營網際網路保險業務的保險公司達到85家，2014年全年新增26家。其中，69家公司通過自建線上商城(官網)開展經營，68家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中52家公司採用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。

　　從非保險機構來看，包括銀之傑、京天利、證通電子、蘇寧雲商等14家上市公司均介入網際網路保險業務。此外，大批中小網際網路公司也通過開發APP介入，如“喂小保”、“旅遊保險”等。

　　各類機構的介入，及網際網路保險産品的大量面世，也讓部分“偽保險” 趁機潛入、渾水摸魚。保監會官網資訊顯示，自今年2月份以來，保監會連發四條風險提示，對網際網路偽保險産品涉及的風險進行了解釋和通報。

　　4月1日，保監會表示，近期發現某網際網路投資社交平臺可預約與股價波動相關的“跌停險”産品，該網站稱其目前正與國內某保險公司進行合作，不久將正式推出此産品。保監會指出，“保險創新要在法律框架內進行。保險的核心功能是保障功能。而‘跌停險’類似對賭遊戲，有博彩嫌疑，利用‘跌停險’對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險”。

　　而在3月30日，保監會就通報了貼條險相關風險，保監會表示，“貼條險”只是打著保險旗號的“李鬼”，與保險並不沾邊，很容易誤導消費者，請廣大消費者務必擦亮雙眼，避免不必要風險和損失。

　　此前，也有保險公司針對霧霾侵擾而推出的“霧霾險”、夏日當空推出的“37℃高溫險”、搖車號難推出的“搖號險”，甚至“世界盃遺憾險”。這些保險産品多數打著網際網路保險創新的旗號，通過網銷平臺銷售，因其具有博彩性質被保監會禁止銷售。