(圖片來源：資料圖)

　　一般來説，購買商業養老保險的時機最好選擇在25~45歲，因為，人在這個時候的收入和事業都在穩定的上升時期。而重慶晨報記者從我市保險市場了解到，今年的商業養老保險産品不僅普遍熱銷，而且重慶市民開始熱衷於為他們的孩子購買養老保險，從剛出生的嬰兒到10多歲的小學生都有。養老從娃娃開始，你準備好了嗎？

　　養老規劃分三步走

　　新華保險重慶分公司保險理財規劃師鄭女士表示，如今人們越來越重視老年生活品質的提升，商業養老保險購買人群越來越年輕化，大家提前為未來的品質生活“買單”的意識越來越強。

　　鄭女士説，每個人的養老保障由三部分組成：社會基本養老保險、企業為員工養老準備的企業年金以及個人為養老準備的養老年金險。由於我國目前企業年金的發展尚處於初級階段，因此個人儲備專項養老年金險便顯得尤為重要。如果想讓自己的優質生活延續一生，商業保險是不錯的選擇之一，而其中養老年金險正是年輕時為年老生活投資的保險，可以幫助投保人年老時繼續擁有優質的生活。

　　給自己發退休工資

　　幸福人壽重慶分公司某業內人士告訴記者，目前佔據商業養老保險銷售量“半壁江山”的險種是養老年金保險。它是指被保險人生存期間，保險公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規則並且定期向保戶給付保險金的生存保險，是一種具有儲蓄功能的人壽保險。“説白了，養老年金保險就是在保險公司建立一個能給你發‘退休工資’的長期賬戶，在你最需要的時候發揮應有的作用。”該人士説。

　　養老保險複利投資

　　該人士説，目前商業養老保險大致分為傳統型、分紅型、萬能型和投資連接型。商業養老保險回報明確，只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領取多少養老金作為補充，就可讓保險公司幫你計算出個人需要購買的額度和繳費時間。此外，商業養老保險在本金安全基礎上有適度收益、能抵禦通脹。可以説，購買商業養老保險是一項長期的理財計劃，通過複利滾存計算收益。

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　　過早去世養老金咋辦？

　　可以提前指定受益人

　　如何購買養老年金保險？什麼年齡層次的人適合什麼産品？投保時需要注意哪些問題？

　　幸福人壽重慶分公司個險部相關負責人表示，對於20歲左右的年輕人來説，儘早購買養老險是非常明智的，同時搭配一定的意外及大病險，基本上可以抵禦各種風險。其次，養老年金保險應增加領取金額，選擇有保證領取的産品。比如保證領取期限，保證資金安全等因素都應在考慮範圍內。選擇這種産品即使未到領取年限就身故，也可將剩餘未領取金額給予指定受益人。再次，最好不要選擇保險期限過短的年金保險産品。年金型保險産品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。

　　最後，還要根據保險公司提供的利率高低來選擇，利率越高消費者獲利越高。保險公司營運的費用，附加費用越低，投保人投入的成本扣除就越低。

　　保險公司破産了咋辦？

　　國家會指定大公司接單

　　一張養老保險單時間跨度長，不少人會問，萬一保險公司不復存在了怎麼辦？保單找誰兌現呢？

　　對此，重慶某保險公司個險部負責人張先生表示，據《保險法》相關規定，保險公司如果出現問題，人們手裏的保單有兩個去處。轉給其他願意接手進行兼併重組的保險公司；如果沒有其他保險公司願意接手，國務院會具體指定某家有實力的保險公司接手。總之就是，一定會有新的公司接手，誰接手誰負責，保單繼續生效，而合同也按原有的規定繼續執行。

　　張女士為兩歲小孩年交保費5萬元，10年交清，保額4萬元。共計交費50萬元。

　　從保單生效後的每個保單年度日，小孩每年可領取8000元，每十個保單年度日可額外領取6400元，該筆生存金可用於儲備小孩的教育金或創業金，一直到小孩80周歲，總共可拿到66.88萬元

　　如果小孩到80周歲的首個保單年度日合同期滿，公司返還已交保費50萬。另外，該保單還能享受額外分紅，低檔累計分紅41.8萬，中檔累計166萬，高檔累計291萬，紅利按假定利率3%的累計生息測算。按中檔分紅來計算，張女士的兒子總共可領取282.88萬，是總投入的5.6倍。