業內人士表示，儘管協議賠付有違保險的契約精神，但目前在農險領域確實較為普遍

　　在2014年公佈的多起行政處罰中，北京地區多家保險公司因與被保險人約定協議賠付的違法行為而受到行政處罰。據業內知情人士介紹，儘管約定協議賠付有違保險的契約精神，但目前在農險領域卻較為普遍，而目前針對這一情況，尚未找到很好的解決良方。

　　為兌現賠付而造假

　　據公開資訊顯示，北京多家財險公司的支公司或行銷服務部在經營農險業務時存在一個共同的問題，即與被保險人約定協議賠付。

　　例如，某財險公司支公司為兌現與被保險人的協議賠付，在被保險人報案後不進行現場查勘，而是根據被保險人提供的出險照片製作賠案。當照片不符合公司理賠要求時，農險業務員會對照片的日期、報案號等細節進行“人工處理”以確保通過核賠。

　　事實上，保險公司對這一違法行為有很明確的認知，並且部分公司採取了多種手法阻礙監管部門的檢查。例如，檢查組對某公司2台農險業務電腦中已刪除的文檔資料進行恢復，發現大量重復、刪改、處理過的死豬查勘照片，經與理賠業務檔案比對發現，該公司不做現場查勘，編造虛假查勘照片的問題較為突出。

　　儘管如此，該公司農險相關負責人在與檢查組進行詢問談話時，以及在其提供的書面説明數中，仍然確認農業險業務100%現場查勘。不過，此後，該公司書面承認之前為了隱瞞事實、掩飾問題，提供了虛假的説明材料，詢問談話的回答均為虛假，實際情況是公司做不到完全100%現場查勘，查勘照片為被保險人提供等。

　　檢查發現，某保險公司行銷服務部與被保險人約定協議賠付，約定的比率大概為60%。保險期末，該公司同樣通過製造虛假理賠材料等方式來兌現賠付。

　　賠付多少早知道

　　按照常理，保險賠付多少是由出險情況來決定的，但約定協議賠付就意味著在承保之時就知道應該賠付多少。業內知情人士表示，這在部分保險領域尤其是在農險領域較為普遍，而這有違保險的契約精神。

　　據介紹，農險領域的約定協議賠付主要有三種情況。第一種情況是在統保統賠的過程中，農業保險涉及面很廣，人員眾多，而且由於農業保險屬於政策性保險，農戶直接進行投保和理賠的並不多，需要通過中間機構。而這也導致，出險以後很容易發生協議賠付的情況，即並不按照合同約定來進行賠付，而是由保險公司和中間機構進行協商，投保農戶只知最後的結果而並不知道其所以然。

　　第二種情況則是實際的出險情況嚴重，如遭遇巨災，若按照合同約定，保險公司的賠付金額將遠遠“超標”。這種時候，保險公司通常也會和被保險對象進行協議賠付。

　　第三種情況則是當保險公司遇到沒有出險的年度，保險公司與被保險人協議賠付部分資金。業內人士表示，這相當於無賠款退費，是與目前我國的保險政策相違背的。事實上，這也是保險公司為了爭搶農險市場，留住客戶使出的一個“狠招”。

　　此前，《證券日報》(保險版微信公眾號：證券日報微保險)記者在採訪中就了解到，由於投保理賠受不直接面對投保農戶等多種因素影響，保險公司承保農業保險賺多賠少，都紛紛涉足這一領域。但這也導致農險的競爭十分激烈，為爭搶市場，拉關係、給回扣、協議賠付等問題比較突出。

　　記者了解到，在某些地區，政府為了平衡各財險公司的關係，也為了避免市場惡性競爭，將政策性保險業務進行分割劃片。例如，將生豬養殖險劃給A公司經營，將某些農作物種植險劃給B公司經營。