資料圖

　　伴隨著“雙12”的到來，近期已有不少電商平臺開始蠢蠢欲動，意欲再次掀起一波網購熱潮。與今年“雙11”保險企業參與優惠活動不溫不火的局面相比，預計“雙12”也將難以出現往年火爆的景象。不過，記者近日發現，中國人壽、中國平安、陽光保險等大型險企已紛紛在電商、微信平臺推出保險理財産品以及車險優惠，提前佈局“雙12”。值得一提的是，隨著上月央行非對稱降息以來，市場上眾多銀行和“寶寶類”産品收益下降，而保險理財收益的競爭力則可能不降反升。

　　記者了解到，今年“雙12”期間，中國平安將推出一款分紅理財産品，10萬元起購，而且在全國進行限額銷售，該産品繳費期為三年，從第三個保單週年日起，投保人在每年保單週年日將被返還基本保險金額的25%直至身故，該産品的保單現金價值也高達92%。

　　據了解，此前多家保險公司推出此類高現金價值保險理財産品，並受到投資者的追捧，去年“雙12”中國平安、華夏人壽更是推出了預期綜合年化收益率在7%以上的理財産品，有的産品一經推出銷售額幾分鐘內突破億元，其中中國平安一款預期收益為7%的理財産品銷售規模達38億元。

　　事實上，除了電商平臺外，微信平臺也成了各大險企暗自角力的戰場。記者看到，中國人壽日前也推出了一款備戰“雙12”的保險理財産品，預定利率為4%，出生28天到70周歲以下的投資者均可以購買，繳費期間為5年或10年。該産品已開始預訂，將在本月12日正式開售。記者仔細查看該産品介紹發現，投保該産品後可將保單抵押貸款90%，方便投保人週轉資金。不過該産品並未介紹貸款利息等詳細情況。

　　另外，記者也發現，一些財險公司也想搭上“雙12”順風車，推出車險優惠。如陽光車險就推出預購、團購、眾籌三種方式。消費者只要在指定時間參加“雙12”搶預售，就可以享受一定幅度的優惠，包括贈話費等。同時消費者還可以根據自身需求發起團購，一人起成團，團購人數如果突破500人，便可享受大幅度優惠。

　　此外，陽光車險還借助網際網路推出了車險眾籌的模式，消費者在關注其官方微信後，進入指定發起頁面，即可發起眾籌，在“雙12”當天使用募集的資金購買車險，陽光保險將給予投保人募集資金等額的補貼。

　　保險收益率吸引力或提升

　　事實上，自上月央行降息以來，保險理財産品的競爭力卻有望不降反升。某險企高管告訴記者，此次降息一年期存款利率上限不變，仍為3.3%，對保險保單銷售的正面影響有限。但在目前業務導向的大環境下，銀行理財産品收益收緊，而險企投資收益的提升會讓當前各類理財型保險産品，包括部分分紅險和萬能險類産品的收益率競爭力提升。

　　今年前三季度，保險業退保金大幅增加已經被市場詬病，而險企紛紛將退保的主要原因歸咎於理財型産品，尤其是銀行渠道的理財型産品。市場人士預期，銀行利息下降後，保險産品競爭力就相對有吸引力，可以減緩保險公司退保壓力。

　　“對於已經持有分紅險、萬能險的投資者而言，其固定收益和已經享有的保障部分不會受到影響，其浮動收益或會受到大額存款協議收益的下降而有所影響，不過，隨著現在險企投資渠道的多元化加上資本市場的利好，其影響不會太大。”該人士指出。

　　而且，業內人士也指出，從某種程度而言，前期給投資者許諾高收益的保險公司從策略上考慮，一般不會貿然下調收益率，相反會適當增加權益類投資，或者開拓其他投資新領域以彌補可能存在的協議存款方面的損失。

　　不過，值得注意的是，理財保險的本質仍是保險産品，其一方面擁有保障功能，另一方面其資金的靈活性也有一定限制，應視具體産品規定而言。因此，業內專家也提醒，不能將理財型保險當作銀行理財産品來買，提前退保可能會帶來較大損失。

　　而且，目前市場上兼具投資理財功能的大多是投連險，其與傳統保險産品不同，對投資者的風險承受能力還有較高要求。“市場波動是投連險最大的風險，因為經濟週期、政策調整、資本市場波動會帶動投連賬戶凈值的漲跌，所以對於老年人和風險承受能力較低的投資者來説，需謹慎購買投連險。”上述專家指出。

　　此外，投資者還需弄清投連險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、買入賣出差價、保單管理費、資産管理費、手續費、退保費用等，以及賬戶值的詳細計算方法和投資賬戶的投資渠道，在面對資本市場變化的時候可以靈活使用不同賬戶，分散投資風險。