(圖片來源：資料圖)

　　近年來，內地居民去香港旅遊、掃貨、生孩子的不少，而現在去香港還多了一個新目的買保險。雖然對於到香港買保險，很多人還有不少擔憂，也有不少聲音稱其為“地下保險”非法、無效，未來或存在理賠風險的告誡聲也不絕於耳，但具香港保險業監理處2014年8月29日發佈的統計數據，2014年上半年內地保客的新單保費是101億港元，佔2014年上半年香港保險公司個人業務總新單保費546億中的18.4%。

　　費用

　　相似險種 香港保險要比內地便宜三成以上

　　香港作為國際金融中心，吸引了英國保誠、友邦、美國萬通等多家國際知名保險公司，而吳潔真就是就職于英國保誠保險有限公司的一名具有多年豐富經驗的理財顧問，她手上也擁有不少內地保客。為了説服更多的內地居民赴港買保險，吳潔真對香港和內地的保險做了細緻的對比與分析。她根據豐富的工作經驗作出總結，大陸居民赴港買保險最直接的驅動就是香港的保費更便宜、回報率更高，相似的險種，在香港投保一般比內地便宜三分之一，甚至一半以上。

　　吳潔真的一位保客許先生，在為自己買保險時，將香港和內地的保單做了個細緻的對比。許先生為自己購買的是一份60萬元保額重疾險，分10年繳，保障終生。“對比內地某國有保險公司和香港某保險公司的同類型産品，我發現60萬元保額，分10年繳納的重疾險産品，內地公司每年保費需繳納32700元，香港公司則僅需22506元。”許先生説，香港所需的保費比內地所需的保費少31%，這是最直觀的衝擊，是他之前選擇香港保險的初衷。

　　簡單來説，香港保險公司同類型産品比內地少三分之一的保費，卻實現了比內地保險公司更多的保額，如果許先生無重大疾病，活到80歲身故，則相對於內地的60萬元，受益人可以從香港保險公司拿到近160萬元的賠付金。

　　吳潔真介紹到，香港保險費率更低主要是因為香港保險公司是根據香港人口統計數據來計算費率，香港人比較注意身體狀況，壽命長、生病少，整體出險概率較低，所以費率也更低。而且香港保險業經過上百年的發展，包括知名跨國公司在內的150多家保險企業競爭也更激烈。

　　範圍

　　重疾險 香港保險比內地多保十幾種病種

　　錢少承保範圍是否也少？許先生對比發現，內地某國有保險公司的承保範圍包括40種重大疾病以及10種特殊疾病，而香港某保險公司的承保範圍包括53種重大疾病、1種非嚴重疾病以及35種早期嚴重疾病。由此可見，雖然保費低了，但並香港的承保範圍卻還更高。

　　關於香港與內地保險的差異，吳潔真還介紹到，對疾病的定義，內地公司更為嚴格。比如，原位癌在內地多數公司不予賠償，癌症則要求到“擴散”階段才賠。此外，“遺傳性疾病、先天染色體異常”“被保險人2年內自殺”等許多情況，都不在內地保險公司承保之列，而香港則只有“被保險人1年內自殺”和“觸犯法律”兩項屬於不保障範圍。

　　此外，內地重疾險等待期一般為180天，部分保險公司的期限是90天。重疾理賠條件較為煩瑣，如保險公司要求申請人提供與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。香港重疾險的等待期一般是：60～90天，重疾理賠條件更簡單，只需提供病理報告即可。

　　理賠

　　香港保險 有醫療報告即可理賠

　　為了給自己買份心儀的保險，許先生對內地與香港的保險做了細緻的研究，可算得上是資深人士了，許先生表示，“香港保險賣點是保障高（比如人壽單沒有不保事項)、保費低、醫療保障全面、危疾保障項目多、保險産品完善，因此對比之下，赴港投保更合算。”

　　然而，赴港買保險的保客還是有諸多疑問，保費要怎麼繳？一旦出了事，辦理理賠麻不麻煩？吳潔真介紹，香港保險公司的産品裏有相關的理賠條款：“請填妥理賠申請書；保留有關的醫療報告及其他有關文件；有關文件需于診斷當日起計6個月內遞交給保險公司，身故的證明則必須于身故當日後90日內遞交。”而這三點，內地同類型保險産品的理賠條款為：申請重大疾病保險金和特定疾病保險金時，所需的證明和資料：1．保險單；2．申請人法定身份證明；3．專科醫生出具的診斷證明（含相關的診斷依據）、病歷、住院及出院證明文件；4．本公司要求的申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。

　　吳潔真解釋：“一對比，香港保險公司的産品理賠簡單很多，有醫療報告即可。對於內地保客，香港保險公司會有一份內地醫院的名單（幾乎涵蓋全國所有三甲醫院），公司認可在名單內的醫院出具的診斷書，在投保時會有表格簽署確認客戶知道，所以理賠時就不會再強調了。”

　　關於保費怎麼繳？吳潔真表示，在香港買保險産品的繳費方式有多種：以消費方式通過銀行刷卡（銀聯卡）完成首期保費繳付；現金支付（大額現金除外）；通過保險代理人支付；在香港開設銀行賬戶，實現保費自動扣款；國內電匯至香港保險公司以及國內銀聯卡自動轉賬這六種繳費方式。一旦支付成功，保險公司收到保費後都會有收據寄給客戶。吳潔真直言：“在網路發達的今天，繳費應該不算什麼難事。”

　　赴港投保注意事項

　　資料內地客赴港投保，需要攜帶本人的港澳通行證（或護照）、身份證；如果夫妻互保，需要結婚證或戶口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證等。此外，需要帶有銀聯標誌的銀行卡刷卡繳款。

　　簽署地基於保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單並不是在香港簽署（例如在內地的城市），則違反內地及香港的法規，保單的有效性不受保障。

　　交款保費宜直接交給保險公司，切勿以仲介人的名字為抬頭收款人，並應向保險公司索取正式收據。投保人應與保險仲介人建立多種聯繫方法，必要時亦應直接聯絡保險公司。由於投保人身處內地，投保人應不時上網瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。

　　匯率赴港投保最大的風險來自人民幣匯率的變化。從匯率風險上講，因為購買香港保險必須用港幣或美元，需要考慮到這兩個幣種的貶值風險。

　　法律保護事實上大多數保險公司均有設立簽約認證中心，赴港投保客戶必須親臨辦理，三方見證，以錄音錄影作為客戶赴港投保的記錄，在香港境內簽署的投保文件是受到香港法律認可以及被保護的。自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局處發佈受理非香港居民之投訴，如客戶與保險公司發生索賠糾紛，該機構則出面受理糾紛審判，審判結果直接産生法律效力，如判決保險公司必須理賠。