圖：劉敬元

　　胡潤研究院報告顯示，截至2013年年底，除港澳臺地區之外的全國31個省、市、自治區中，千萬富豪人數已達109萬人

　　“老百姓已經近乎處於‘保險裸奔’的狀態。”一篇在本月初被圈內人瘋轉的名為《精算師説保險之襪子和鞋子的故事》的文章認為，20年來，老百姓每人平均/件均保額均維持在10萬元左右，但如今，這一保障已經不能滿足民眾成倍增長的保險需求，保險業最基本的經濟補償功能已經弱化到了可有可無的地步。

　　如果説普通民眾在保險裸奔，對於那些小微企業主來説，保險就更如雞肋了。

　　從業十多年的某外資壽險公司行銷員于先生近日對《證券日報》記者稱，他的一個切實感受是，越來越多的客戶對於保額千萬元以上的大單有需求，但保險公司並沒有做好準備。

　　對於他這樣的感受，保險公司總精算師和總裁也向記者給出了他們的理解。

　　需求與供給的矛盾

　　“我覺得保險公司要提升服務，一個是深入，一個是提高，要深入的是實在的服務，要提高的是保額。”于先生認為，社會已經發展到了有很多人創業的情況，這些人在為社會創造財富、承擔了社會責任的同時，也承擔著社會風險，這些人需要更高的保障額度，但是保險公司對於這樣的需求還沒有做好準備。

　　“做保險十幾年的時間，我發現客戶的經濟實力在不斷提升，社會角色越來越多樣，承擔的社會責任也隨之增大。”于先生進一步解釋了他這句話的意思，如果説普通上班族承擔的更多是家庭責任的話，創業者、小微企業主們則除了具有家庭角色外，還有社會角色，是老闆，是投資人，因而具有一定的社會責任，要對雇傭的員工負責，對合夥人負責，對自己的企業負責，對企業相關方的銀行、客戶等負責。

　　他通過跟客戶的交流發現，小微企業主們在創業以及企業成長的過程中，已經感受到風險的存在，他們對保險的認知不斷增加，希望通過保險對自己的意外風險進行轉嫁或化解。他們出現人身意外後，受到影響的資金在千萬元以上，因而從身價的角度講，他們所需要的保險就不只是百萬元級別。

　　他認為，小企業主客戶的這種期待有一定的合理性。即，如果個人購買壽險的主要考慮是發生意外時保險金能夠補貼家用的話，這些小微企業主購買壽險，希望保險賠付的除了維持家用外，還希望可以補償企業經營面臨的風險，以維持企業在其發生意外後一定時期的運轉。

　　“這時候，保險公司可以不可以給他們這樣的支援，可不可以提供這樣的服務，因為保險本身的價值就在於當風險發生的時候幫人們化解危機。這已經是個很現實的問題。”

　　而目前的情況是，從於先生的切身經歷看，客戶要獲得保額上千萬元的壽險往往很難。“我現在有些客戶就要求一千萬元或者以上的保額，但公司很難滿足他們的要求，往往會降低保額，最高的只給了五百萬元。”

　　于先生認為，他的幾百名客戶中已經有不少人提出這樣的需求，一定程度上説明，千萬元保單的市場需求很普遍，這應該是一個巨大的市場。

　　數據或者可以有所説明。國家工商總局3月底發佈的《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，小型微型企業佔市場主體的絕對多數，是經濟持續穩定增長的基礎。截至2013年年底，全國有小型微型企業1169.87萬戶，佔到各類企業總數的76.57%；將4436.29萬戶個體工商戶納入統計後，小型微型企業所佔比重達到94.15%。同時，這一報告指出，小型微型企業成為社會就業的主要承擔者；全國的小型微型企業已經解決我國1.5億人口的就業。另外，小型微型企業的顯著特點之一就是，因其自身規模小，抗風險能力弱，對外部經濟、政策環境的敏感程度普遍較高。

　　而胡潤研究院9月11日發佈的《2014中國高凈值人群養生白皮書》顯示，截至2013年年底，除港澳臺地區之外的全國31個省、市、自治區中，千萬富豪人數已達109萬人，其中億萬富豪人數已達6.7萬人。

　　大額難易之辯

　　于先生稱，保險公司目前針對個人的壽險保單沒有保額上限的限制，從多數公司的情況看，保額上百萬元就要跟再保公司協調安排，對保額上千萬元的客戶的審核極為嚴格，除了身體狀況，還包括財務狀況，審核往往需要數周的較長時間，客戶感覺從保險公司拿到這樣的保單確實是不容易的。

　　在於先生看來，保險公司的想法自相矛盾，一方面希望老百姓買保險，花更多的錢買保險，而一旦客戶提出願意投保上千萬元保額的保險時，保險公司又會很謹慎。“上千萬元保額的保險將是未來的趨勢，對於接受保額上千萬元的保單，保險公司準備好了嗎？”

　　對於于先生所言的高身價客戶要得到千萬元保額的保險之難，某險企總精算師李先生從精算的角度給出了解釋。他對《證券日報》(保險版微信：證券日報微保險)記者稱，保險精算成立的前提是大數法則，難以普遍提供千萬元保額的保單，原因在於保險公司很難明確地識別出來這類人群。

　　他表示，保險公司一旦予以承保，就面臨上百萬元的風險敞口，而一旦發生風險或逆選擇的情況，保險公司的損失或者説成本，會轉嫁到更多的保險消費者身上，造成保費的普遍上漲。

　　“一般來講，保險的承保能力或者説保額，是滯後於社會需求的，只有當一定比例的社會需求的保障水準都在這個保額之上，基於大數法則的保險公司才會開發相關産品和提供相關服務，降低承保門檻，包括體檢等。”該總精算師稱。

　　不過，也有人並不認同千萬元保單屬於罕見保單的説法。某大型壽險公司高管對《證券日報》(保險版微信：證券日報微保險)記者稱，實際上，目前國內千萬元保單的需求很多，比如銀行渠道的很多高端客戶，千萬元保額稀鬆平常，而很多意外險的保額，從保險公司跟銀行合作的情況看，千萬元以上保額的保單也很常見。近兩年來，業內已經有幾個保額上億元的天價保單見諸報端。

　　該高管稱，保險公司不是沒有承保大額保單的能力，通常也不會拒絕高保額保單，只是要分險種決定，同時對客戶進行資産、財務狀況的詳細調查。

　　該高管稱，客戶希望的高保額是否會通過審核，首先要分險種，比如死亡保險保額跟財産有關係，通常可以較高，但一般會對客戶的工作、生活習慣的要求和審查會比較多。但重疾險保額不會很高，因為治療重大疾病用不了那麼高的費用，沒有必要買那麼高保額的保險。

　　“保額要跟客戶收入情況匹配。一般來講，投保規則上，保額不會超過年收入的十倍，如果超過年收入的十倍，保險公司會謹慎，因為可能會有逆選擇的風險，因而會有反欺詐的考慮。”他介紹道，保險公司做財務核保時，如果客戶只説有能力，但沒有相應的財産證明的話，一般不會如願得到高保額。

　　“一般的保額較大的話，很多情況要進行分保，保險公司自己承擔一部分，其他風險釋放出去。所以核保手續週期普遍會長一點。”他表示，這也是國際慣例，對客戶進行收入資産匹配審查，為的是防止客戶通過大額保單洗錢，或者其他潛在風險。國外已經有客戶騙保的案例。