11月17日，國務院發佈《國務院辦公廳關於加快發展商業健康保險的若干意見》(以下簡稱《意見》)，就醫療健康領域的商業保險改革作出詳細部署。

　　《每日經濟新聞》記者在《意見》中發現，國務院明確表態將擴大商業健康保險供給，尤其是“加快發展醫療責任保險、醫療意外保險，探索發展多種形式的醫療執業保險，分擔醫療執業風險”。這意味著將給醫師多點執業帶來利好。

　　國務院還表示，完善發展商業健康保險的支援政策，完善財政稅收等支援政策。借鑒國外經驗並結合我國國情，完善健康保險有關稅收政策。研究完善城鄉居民大病保險業務保險保障基金政策。

　　醫療責任險提上日程

　　國務院此次明確就 “醫療責任保險”發聲，對於下一步的醫師資源市場流動，能夠起到積極的促進作用。記者從相關公立醫院獲悉，由於財政投入相對不足，部分公立醫院一度未曾給醫生購買醫療責任險。發生醫療賠償時，多數醫院採取醫院和科室分擔制，科室承擔費用大部分由責任醫師埋單。這種情況下，很多醫生對多點執業的醫療風險心存顧慮。

　　此次，國務院表示將擴大商業健康保險供給，並提高醫療執業保險覆蓋面。尤其是加快發展醫療責任保險、醫療意外保險，探索發展多種形式的醫療執業保險，分擔醫療執業風險，促進化解醫療糾紛，保障醫患雙方合法權益，推動建立平等和諧醫患關係。

　　同時，支援醫療機構和醫師個人購買醫療執業保險，醫師個人購買的醫療執業保險適用於任一執業地點。鼓勵通過商業保險等方式提高醫務人員的醫療、養老保障水準以及解決醫療職業傷害保障和損害賠償問題。

　　一名公立醫院人士表示，就目前國內的情況看，就算財政支援足夠，從市場的角度觀察，參與其中的企業還面臨經濟回報的問題，這位公立醫院人士對未來企業與醫院之間的合作存有憂慮。

　　記者在《意見》中發現，國務院層面明確表態將支援健康産業科技創新。促進醫藥、醫療器械、醫療技術的創新發展，尤其是“在商業健康保險的費用支付比例等方面給予傾斜支援”，加快形成戰略性新興産業。探索建立醫藥高新技術和創新型健康服務企業的風險分散和保險保障機制，幫助企業解決融資難題，化解投融資和技術創新風險。

　　配套財稅政策將露臉

　　更深一步看，為推動商業健康險的穩步改革及發展，還須細化出臺且落實對應的配套政策。

　　在這方面，國務院表示將“完善財政稅收等支援政策”。即借鑒國外經驗並結合我國國情，完善健康保險有關稅收政策。研究完善城鄉居民大病保險業務保險保障基金政策。落實和完善企業為職工支付的補充醫療保險費有關企業所得稅政策。堅持市場配置資源，鼓勵健康服務産業資本、外資健康保險公司等社會資本投資設立專業健康保險公司，支援各種類型的專業健康保險機構發展。

　　業內人士建言，在配套政策的安排上，可適當提高賠償限額，使責任保險更能發揮風險分散的功能，使被保險人得到更充分的保障。目前醫療責任保險的賠償限額偏低，無法從根本上轉嫁醫院的賠償風險。因此，有必要根據實際情況適當調整責任限額。

　　促使保費厘定的合理化，即根據醫院的管理水準、技術水準、醫務人員素質、科室不同、手術類型不同制定差別費率，改變目前較為粗放的費率厘定方法。針對費率偏高的狀況，保險公司應適當降低保險費率。

　　同時，擴大被保險人的範圍，將醫師作為被保險人。至於下一步其他層面的政策安排，國務院要求“有關部門要根據本意見要求，及時制定配套措施。各省(區、市)人民政府要結合實際制定具體實施意見”。

　　商業健康保險佔比低

　　來自保監會的數據顯示，今年前三季度人身保險業務總保費為10592億元，其中健康險保費收入為1260億元，佔比11.87%。事實上，商業健康保險的支出在衛生總費用中佔比極低，官方數據顯示，中國商業健康保險的支出佔全國醫療總費用支出比例只有1.4%，而在美國這個比例是33%。北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，重要原因是社會醫療保險保障面過窄、保障水準過高。

　　《意見》提出，堅持市場配置資源，鼓勵健康服務産業資本、外資健康保險公司等社會資本投資設立專業健康保險公司，支援各種類型的專業健康保險機構發展。據了解，目前國內專業健康保險公司包括人保健康、平安健康、崑崙健康、和諧健康。

　　中國市場專業健康險公司發展並不盡如人意，王緒瑾坦言，目前市場上幾家專業健康險公司經營不好不是保險公司經營水準的問題，而是制度的原因；此外就是醫院的過分強勢，如醫患聯合騙保的問題，由於醫院的過分強勢，導致商業保險公司的健康險業務做得越多就虧損越多。

　　人保健康的相關負責人認為，《意見》提出“充分發揮市場機製作用和商業健康保險專業優勢，擴大健康保險産品供給，豐富健康保險服務”。可以預期，隨著健康保險專業化監管體系更加完善，專業健康保險公司的市場空間、盈利空間將得到空前釋放和拓展，未來將出現一批綜合實力突出、盈利能力較強、社會知名度高的專業健康保險機構，成為保險業新的價值增長點。