三招選好養老險：保障全面有必要 養老投入須量力
- 發佈時間：2014-10-31 09:32:34 來源：人民日報 責任編輯：孫朋浩
在我國，社會養老保險體系由三大支柱組成，分別是基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險。基本養老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，只能維持基本生活水準；企業年金則無法滿足不同企業和員工差異化的養老需求。因此，個人商業養老保險就成了養老規劃中不可或缺的一個組成部分。
陽光人壽總精算師陳兵介紹，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。在選擇商業養老保險時，消費者需要牢記以下三個訣竅，才能選到適合自己的産品。
訣竅一：安全穩健是王道
養老其實包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風險、醫療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。對於老人來説，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，並有一定的儲蓄可以應對風險。
訣竅二：保障全面有必要
隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之産生的醫療費用，則很可能會吞噬父母的養老金，破壞他們的養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行産品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。
訣竅三：養老投入須量力
商業養老保險是養老規劃必不可少的一項，但並不是投入得越多越好。為父母投保要結闔家庭的實際情況，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水準、日常開支和社保情況等，然後合理計算出可用於投保的費用。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至産生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。
