網際網路金融從概念進入落地過程的當下，保險業在網際網路思維的影響下，有了哪些改變？

　　《證券日報》(官方微信：證券日報微保險)記者從業內了解到，相對於最初的在網際網路平臺賣保險，如今的保險業與網際網路融合已經取得更大程度的突破，網際網路思維對保險公司主要有了三個方面的影響，即，學習網際網路企業“羊毛出在狗身上”的運營模式、與網際網路平臺的跨界創新、線上線下渠道整合。

　　這種發展趨勢與波士頓諮詢公司《網際網路金融生態系統2020》的預測相符合。該報告認為，對保險公司來説，網際網路金融的發展雖然帶來了客戶購買流程、渠道和行為上的變化，但客戶對保險作為風險對衝工具的核心需求沒有變，因此保險企業仍應圍繞保險産品的核心進行創新，另外在多渠道整合和跨界合作方面也有革新的機會。

　　“羊毛出在狗身上”

　　説到已有所學的網際網路思維，最為保險業津津樂道的非“羊毛出在狗身上”莫屬，這一運營模式在網際網路行業越來越普遍，最典型的案例是360推出免費殺毒軟體後，通過瀏覽器等其他平臺賺取廣告收入，進而實現盈利。

　　網際網路企業“羊毛出在狗身上”的運營模式，指的是網際網路公司“出售”免費産品和服務，然後通過流量運營、廣告出售等方式來獲取利潤，並不是直接由消費者買單。

　　保險業在積極探索網際網路化之路時，也在效倣這一模式，已經有越來越多的保險公司線上上免費贈送航意險等短意險。

　　不過，通過這一模式，保險公司儘管實現了客戶的積累，但如何實現盈利還不明晰。也就是説，保險業在“羊毛出在狗身上”的模式中，還沒找到買單的“這條狗”。

　　聯手的跨界合作

　　除了單方面的效倣，保險業還在與網際網路平臺的合作上進行探索，試圖獲取網際網路的基因，逐漸理解客戶需求和體驗，實現跨界創新。

　　“各家保險公司與第三方平臺的合作已經持續了兩年多的時間，並不僅僅是將第三方作為平臺，更將其作為一個網際網路場景，研究對應的保險需求。”某中資壽險公司創新業務部負責人對《證券日報》(官方微信：證券日報微保險)記者稱。

　　波士頓諮詢公司上述報告認為，網際網路金融版圖的擴張實際上依靠兩個維度的擴展，一是擴大目標客群，二是佔領客戶的生活時間。擴大客群的方法有很多種，比如地域的擴張、年齡層的擴張、財富層的擴張等等。而佔領客戶的生活時間則需要佔據儘量多的應用場景，即流量入口。

　　保險公司也逐步意識到，他們所熟知的保險産品開始與場景合為一體，單純依靠産品本身來實現差異化已變得越來越困難。只有將産品與場景以及客戶需求緊密結合，才能被客戶所接受。因此，許多保險公司紛紛加強對場景的佈局。

　　然而，場景之爭還遠遠不止於此。在未來對場景的爭奪戰中關鍵是要找準客戶生活的主場景，並以此作為核心應用的切入點。這種主場景既有可能是線上的，也有可能是線下的，它不一定佔據客戶最多的時間，但往往連結的是客戶最基本的需求。

　　目前，這種網際網路保險模式已經取得了一定成績。例如，保險公司與阿里巴巴合作的退貨運費險、針對淘寶賣家的樂業保健康險，以及多家保險公司與攜程等旅行網站合作的意外險、旅行險等，均是跨界場景化創新的實例。

　　線上與線下的整合

　　除了外部的探索外，網際網路也正在改變保險公司內部的組織架構和格局，已經有保險公司在內部將網際網路與其傳統業務渠道進行整合，也就是線上、線下的資源整合，通過對網際網路及移動互聯新技術的應用，他們希望得到1+1>2的效果。

　　波士頓報告認為，渠道的核心議題是多渠道整合，即客戶能夠自由選擇在何時通過何種渠道獲得怎樣的金融産品和服務，其背後是機構的不同渠道在産品和服務、流程、技術上的無縫對接。這一點對於擁有較多實體渠道資産的傳統金融機構來説尤為重要，需要通過兩方面的轉型來實現：一是渠道定位從“以我為主”向“以客戶為主”轉型，二是實體渠道功能和佈局的轉型。

　　保險公司對渠道網際網路化的嘗試由來已久，目前，幾乎所有的保險公司等都已經在某種程度上建立了網際網路渠道，但，多數只是將服務流程電子化、網路化，仍是從機構流程管理的角度進行設計，而非從客戶需求和便利的角度進行改造。因此，包括保險公司在內的金融機構多渠道整合的難點並非在於技術，而是在於思維的轉變。

　　從實體渠道功能和佈局的轉型上看，雖然線下渠道對保險公司來説是重資産、高成本，但在可預見的未來，客戶對實體渠道的心理依賴，尤其是針對複雜産品和服務的面對面交流的需求不會消失，因此線下渠道有其存在的必然性。但實體渠道需要轉型，比如更多地將目前低價值的簡單操作轉移到電子渠道中，從而使業務人員有更多時間來進行銷售和諮詢工作。

　　“一定不要把網際網路當做單一的銷售渠道，而要把網際網路當做一個結合公司自身發展的資源整合平臺，如果能讓所有的業務渠道或資源都能在網際網路這個平臺上找到自身的空間的話，就能真正實現網際網路保險的開放、平等、共用的特點。”上述險企創新業務部負責人認為，相反，如果把網際網路當做單獨的渠道經營的話，就意味著傳統渠道與之的碰撞。

　　據本報記者了解，不少保險公司，尤其是大型保險公司，就面臨著這一情況。因為線下的各條業務線都在發展，都要發展，且在網際網路業務的發展並不明朗的情況下，線下隊伍認為電商業務對公司資源是一種爭奪。

　　“如何發展得更好，如何進行整合，是大家都在面臨的現實問題。”這位負責人稱。