如果你在超市、農貿市場買的水果以次充好，由保險來理賠，你覺得怎樣？近日，水果電商天天果園在北京地區試點所謂的全國首款“水果險”，號稱能為其他商家的問題水果等值“理賠”。對此，保險專家認為，保險産品必須由有資質公司銷售並向監管部門備案，這種“類保險”産品屬於打擦邊球，涉嫌超範圍經營。

　　“如果您是我們的VIP客戶，您在其他渠道買的水果有問題，我們公司會等值理賠。”天天果園客服人員對記者説。

　　近日，天天果園在北京地區試點國內首份“水果險”。該公司官方微網志稱，首批“水果險”贈送給截止到9月1日消費滿3000元的VIP用戶。用戶領取保險後，線上下渠道，像地攤、菜場或商場超市購買水果，遇到以次充好、缺斤少兩，不熟不新鮮等任何問題，均可獲得天天果園等值現金賠償。贈險有效期3個月，每人累計賠付金額最高1000元。

　　客服人員介紹，理賠手續很簡單，如果客戶買到問題水果，只需拍照發佈微網志@天天果園説明情況，3天內，等值保額以現金充值形式返還給用戶。

　　“水果險”一經推出，就引來熱議。CBD上班族王先生認為，不管怎樣能為別人家的偽劣産品提供擔保，挺有意思，願意嘗試一下。家住朝陽區松榆裏小區的家庭主婦李燕則認為，這相當於給VIP客戶一個為期3個月的優惠券，買到問題水果就“退錢”。“首先，3000元的消費門檻太高了，其次，總感覺電商企業賣保險有點不可信。”

　　“雖説叫個‘險’，其實相當於送錢。”天天果園官方微網志如此“澄清”，顯然也是為了回避保險的爭議。

　　天天果園聯合創始人趙國璋接受採訪時稱，“水果險”實際上是公司“48小時免費退換貨”用戶保障政策的擴大版，並非常規理解的“保險”，公司也沒和任何險企合作，只是認為這種服務在提供保障方面比“保險”更便捷和實用。理賠方面不會去設置過多的辨別條件。

　　專家説法

　　“類保險”難避道德風險涉嫌違規

　　“比如我跟水果攤老闆合作，拉一幫託兒，跟淘寶刷單一樣，每天每個人都説買了幾百塊水果，然後就説爛了，找‘水果險’索賠，這個保險如何識別交易的真實性？如何識別水果的腐爛和變質？如何識別退換貨？如果不可能，那就是坑爹了。”資深電商人士魯振旺認為，“水果險”只是代金優惠券的噱頭，當然，某種程度上也算保險。

　　中央財經大學保險學院教授郭麗軍對記者説，保險的準確定義是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財産損失承擔賠償保險金責任。“水果險”雖然是贈險，但實質上替別的商家提供擔保，消費者也的確有相關需求，它已具備了保險的部分要素。“但肯定不是正規保險，所有保險産品必須由有資質的保險公司銷售，並向保監部門備案，我認為‘水果險’是在打擦邊球。”

　　郭麗軍認為，首先，“水果險”這種叫法會誤導消費者對保險的認知，其次，為其他公司提供擔保，顯然不在普通電商企業的經營範圍之內，涉嫌超範圍經營。