8月14日，國務院辦公廳發佈了《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確提出大力發展相關保險産品，支援小微企業、個體工商戶、城鄉居民等主體獲得短期小額貸款。其中提及的“保險+信貸”模式，引發廣泛關注。

　　事實上，這種發展模式的小額貸款保證保險業務在不少地方也有開展。例如，2009年廣東就在佛山三水開始試點由當地政府、人保財險以及銀行三方共同參與的“政銀保”業務——通過地方政府支援，保險公司開發小額貸款保證保險形式，緩解小微企業融資難、融資貴的局面。

　　來自廣東保監局的數據顯示，“政銀保”業務自2009年7月份開始試點至今已超過5年，截至2014年6月30日，累計支援發放貸款7.4億元，支援農戶及涉農企業3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。

　　《每日經濟新聞》記者近日趕赴廣東，實地調查“保險+信貸”的運作模式發現，通過“政銀保”聯手，小微企業的貸款成本會遠遠低於借助擔保機構的成本。

　　政府保費補貼模式盛行

　　據了解，常見的“保險+信貸”支援小微企業的模式主要有兩種。一是“政銀保”模式，由政府、銀行、保險公司共同承擔貸款風險。二是商業化模式，即保險公司和銀行進行合作，企業通過購買保險公司的貸款保證保險來增信，從而獲得銀行的貸款；若企業發生違約，則由保險公司先行賠付銀行的損失。

　　廣東的“政銀保”模式，是以政府財政投入的基金做擔保，農村信用社、銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險。簡單地説，就是政府對保費端給予一定的補貼，另一端如果發生壞賬的話，政府再兜底一部分風險，這樣既能緩解小微企業融資難、融資貴的問題，也能提高銀行給小微企業貸款的積極性。

　　“這一模式開創了政府引導，銀行、保險共同參與的新型融資模式。最初由佛山市三水區開始試點，至今已超過5年。”廣東保監局相關人士介紹説。

　　廣東開平市綠皇農牧發展有限公司的黃威龍在接受 《每日經濟新聞》記者採訪時透露，2013年4月國內發生“H7N9禽流感”後，家禽銷量和價格暴跌，産品大量積壓。綠皇農牧公司的生産採取“公司+農戶”模式，因為産品滯銷、價格暴跌導致企業流動資金無法回籠，由於各種原因以前合作的銀行也不願意貸款。到了2014年2月份，公司經營陷入了前所未有的困境，在江門市政府和江門市農業局等相關部門，與人保財險江門市分公司和江門融和農村商業銀行經過調研後，以“政銀保”項目進行幫扶，最後通過購買人保財險的保證保險，銀行給予公司免抵押貸款450萬元，幫助企業渡過了難關。

　　今年2月份，在江門市政府、市農業局會同市財政局、市金融局和江門融和農商銀行、人保財險江門分公司實施農業“政銀保”試點項目。項目通過整合江門市本級財政支農專項資金1000萬元，合作銀行按照1：10比例放大貸款規模，實行保費補貼 (該保證保險的保費費率為貸款金額的2%，其中政府補貼1%)，撬動銀行1億元免抵押低息貸款額度。

　　來自江門市農業局的數據顯示，截至目前，江門市已審批同意向22家新型農業經營主體進行放貸，涉及資金8450萬元，其中已向18家市級以上新型農業經營主體放貸7200萬元，上半年保險保費補貼資金65萬元。

　　對於“政銀保”項目，江門市農業局副局長鐘國話告訴 《每日經濟新聞》記者，以往農業貸款存在“兩高”的情況，一是準入條件高，需要擔保和抵押(農民承包的土地、用於養殖的欄舍是無法進行抵押的)；二是貸款成本高，有抵押的農業貸款利率一般比基準利率上浮30%以上(目前一般為8%以上)，另向擔保公司支付約為貸款額2%~3%的擔保費，其成本達到了10%以上。而江門市試點的農業“政銀保”貸款免抵押，執行人民銀行的基準利率 (目前為6%)，貸款人支付貸款額1%的保險費，這樣既降低了貸款的門檻，又降低了融資成本。

　　五年來未動用政府兜底基金

　　《每日經濟新聞》記者了解到，廣東“保險+信貸”的“政銀保”模式目前在佛山、江門、雲浮、惠州、清遠等地均有開展。廣東省農業廳也於今年1月與人保廣東省分公司簽署了《廣東省農民合作社“政銀保”業務合作協議》，通過“政銀保”對廣東省農民專業合作社省級示範社給予融資支援。2013年，“政銀保”項目幫助1184家企業獲得貸款3.9億元；2014年上半年，幫助574家企業獲得貸款2.2億元。

　　對於通過“政銀保”貸款的客戶，最低可按照人民銀行基準利率貸款，保險公司保費費率一般為2%，政府對貸款人提供保費補貼，也有地區政府同時提供利息補貼。如今年啟動的廣東省農民合作社“政銀保”業務，政府提供100%保費補貼、50%利息補貼，該項目第一批申請貸款的211家農民專業合作社已于7月完成政府部門推薦的申報流程，目前正進行實地調查。

　　來自廣東保監局的數據顯示，“政銀保”自2009年7月份試點至2014年6月30日，累計支援發放貸款7.4億元，支援農戶及涉農企業3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。

　　人保財險廣東省分公司相關負責人介紹稱，“政銀保”實行的是政府、銀行、保險三方分層共擔風險的模式，風險分為三層：約定150%保險賠付封頂率之內，由保險公司和合作銀行共同承保責任，保險公司承擔80%貸款損失，合作銀行承擔20%；超過150%的保險賠付封頂率，但在政府兜底基金之內的損失，由政府和合作銀行承擔超賠部分責任，合作銀行負責20%，政府扶持基金負責80%；保險賠付達到封頂線及政府超賠基金用完之後，由銀行獨擔其後的貸款損失風險。該負責人坦言，從人保財險廣東省分公司這五年的經營情況分析，至今還沒有發生過達到賠付率封頂線、需要動用政府兜底基金的情形，從未發生過第二、第三層的風險。

　　正研究工業“政銀保”試點方案

　　事實上，廣東“政銀保”仍處在“點”上試點，未能實現“面”上推廣，如擔保基金一般由市、區(縣)財政負擔。對於下一步廣東地區“保險+信貸”的“政銀保”業務發展，廣東省金融辦相關負責人表示，工業“政銀保”業務已經有了意向，目前正在研究省級相關“政銀保”的試點方案。

　　廣東保監局相關負責人表示，將著力擴大業務覆蓋面，一方面將爭取加大財政支援力度。2014年起，廣東省農業廳每年拿出5000萬元專項基金，支援農業“政銀保”項目，將進一步爭取省級財政安排專項資金，對粵東西北等經濟欠發達地區設立政府擔保基金給予支援。另一方面將著手整合優惠措施。逐步放寬對貸款企業資質的限制，擴大政策覆蓋面，參考擔保公司享受的優惠，為開展“保險+信貸”業務的保險公司爭取相關政策。

　　該人士還表示，下一階段，保監局將與人民銀行、銀監局等相關部門共同推動社會信用體系建設，建立小微企業徵信平臺，向保險公司等金融機構開放徵信系統查詢許可權，向金融機構提供小微企業綜合性信用資訊，降低資信調查等前期成本。此外，將聯合省金融辦、人民銀行廣州市分行、省銀監局等相關部門，進一步優化“保險+信貸”産品設計，降低企業融資成本。

　　8月18日，保監會財險部主任劉峰在做客新浪微網志時表示，對於下一步小額貸款保證保險業務的發展，劉峰表示，要進一步加強政策扶持力度，研究推出針對小微企業的保費補貼和稅收優惠政策。