“車聯網保險需要寬鬆的發展環境，保監會該管的要管好，不該管的要放開，並鼓勵保險公司與科技公司開展合作。”8月20日，保監會副主席周延禮在中國保險學會舉辦的車聯網保險研討會上表示。

　　目前，網際網路保險包括車聯網業務正處於發展的初期階段，還沒有形成穩定的經營業態。對此，周延禮認為應實行相對動態的監管標準。保險公司應以消費者的保障性需求為著力點，不能一味發展博眼球、調侃性質的險種。對於這類保險産品，監管機構“該出手出手，該叫停叫停”。

　　車聯網是未來城市智慧交通和汽車産業未來的發展方向。汽車借助聯網的車載設備，成為網際網路中的智慧節點，連接運動中的車、道路環境和駕駛人。在此基礎上發展的車聯網保險，綜合分析人、車、駕駛行為等風險因素，改善車險定價技術與核保政策，提升精準定價能力。

　　2014年，騰訊、阿里巴巴等IT企業均加大對車聯網領域的研究和滲透，推出相應的車聯網産品。目前保險行業中的人保財險、國壽財險、平安産險、太平洋産險等多家公司也都紛紛試水車聯網。從2005年只是簡單的車載導航，到如今的蓬勃發展，2014年或將被視為中國車聯網發展的元年，而車險也將由此進入2.0時代。

　　車聯網保險初露角

　　中國車聯網用戶已經從2005年的5萬增加至現在的50萬。根據業界預測，2015年將會達到1000萬用戶。屆時如期達到1000萬的話，就將佔到整個汽車數量的10%。

　　截至2013年底，中國民用汽車保有量為1.37億輛，機動車保有量為2.51億輛。全行業共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.4%提高到87.34%；承保機動車1.47億輛，機動車投保率從2007年的38.7%提高到58.62%。車險佔整個財産保險保費收入的比重達到72.6%。

　　與此同時，中國保監會啟動新一輪商業車險條款費率改革，改革的基本取向是提高科學化和精細化經營水準。根據現已披露的方案，車險定價基礎將由保額定價變為車型定價，特別是汽車的維修成本將與車型相綁定。

　　未來，隨著用戶需求的不斷發展，將更加關注于實際駕駛情況以及駕駛行為，並有可能作為最終的定價基礎。而這一切，都有賴於車聯網的數據支撐。

　　人保財險目前從車隊業務和個人業務兩個領域同時推動車聯網保險的試點。人保財險需求管理部總經理鹿慧透露，車隊業務方面已經完成相應的技術解決方案，並開始推廣。舉例來説，在一個擁有180輛車的車隊中，給50輛車安裝車載設備，整個車隊賠付率從129%降到90%，而這50輛車的實際賠付率只有60%。從這組數據可看出車載設備對駕駛員的約束非常明顯，另一方面保險公司也能夠有效控制車隊風險，並對車隊進行合理的車險定價。

　　在個人業務方面，人保財險將經歷四個階段：第一個階段是技術選型，也就是選取前端設備，重點關注車載設備的通信穩定性、車型適配能力等；第二個階段是模型測試，比如去年底在北京地區完成200台車裝測試；目前進展到第三階段，即在全國五個城市開展15000台中期試驗，進一步去完善技術模型，驗證商業模式；最後是全面推廣階段。

　　痛點難尋？

　　車險網保險的落地實施，首先需要汽車上裝有連接北斗系統或GPS的車載終端，進行實時有效的定位和數據傳遞；其次保險公司內部建立雲服務的計算平臺，綜合分析前端採集數據和已有相關資訊；最後，客戶通過智慧手機應用接收分析結果，諸如車輛行駛狀態(實時路況、定位查車、軌跡回放等)、駕駛行為記錄(急加速、急轉彎、超速等)、安全監控(非法啟動、顛簸、碰撞等)、統計報表(油耗、里程、違規違章等)。

　　可以説，車聯網是大數據在保險行業最有潛質的應用之一。車聯網通過對人、車、駕駛行為這些風險因素的數據採集，一方面可以用來改善車險的定價和核保政策，提升精準定價能力，為客戶打造量身訂制的風險解決方案和保險産品；另一方面還可以提高保險公司的風險管控能力，有效降低事故發生率和相關的理賠成本。

　　“但是，從商業模式上來講，保險公司還沒有找到用戶的痛點。” 鹿慧認為，現在車聯網的産品中還沒有形成“殺手級”應用，能夠讓客戶自願去付費使用，所以還算不上真正的推向市場。

　　目前市場上已有數千家從事車聯網開發的相關公司，相應的技術解決方案相互遮罩，無法做到資訊共用，軟硬體上也缺乏統一標準，所以客戶駕駛行為分析模式尚處於初步構建階段。保險學會會長姚慶海對此表示，學會將下設科技創新分會，為科技公司和保險公司之間搭建互動平臺，也將促進統一的車聯網數據標準的建立。

　　從保險産品端來説，車險費率市場化正待落地，各家公司也正在考慮今後的産品方向。前端數據採集的頻率和採集的標準，以及在此基礎上如何構建出更加可行且客戶信服的行為模型，也需要不斷去探索。

　　除此之外，客戶資訊隱私保護的爭議也一直伴隨著車聯網的發展。對此，周延禮表示，保險公司要確保客戶資訊的管理，堅決禁止對客戶資訊的濫用、洩露、買賣。監管機構要制定保險資訊披露的規則，維護網路資訊安全，處理好公開透明和隱私保護的關係。(編輯馬春園)