近日，由昆山爆炸案引發的“企業只為財産投保卻忽視員工人身安全”的討論甚囂塵上，而對於從事危險生産的勞工的生命財産保障，以及工作壓力較大的“白領”生存現狀擔憂，亦引起了廣泛關注。究竟企業為員工購買“五險一金”是否足以應對風險，還有必要購買團體商業險嗎？

　　事件回放

　　傷亡員工無保險

　　涉事企業將賠償近億元

　　8月2日，昆山中榮金屬製品有限公司發生的拋光車間粉塵爆炸事故引起社會廣泛關注。

　　記者了解到，僅有太平洋産險公司承保了該公司房屋，涉及員工卻沒有任何保險。業內人士指出，無論是基本的社會保險還是商業保險，如果企業有購買的話，不僅能在一定程度上減輕企業負擔，同時也能為員工的後期生活帶來一定的保障。

　　然而，無論是“企業沒錢買保險”、“企業風險意識不足”還是其他因素導致的企業“短見”，正在給這家企業帶來毀滅性的打擊。

　　據了解，如果按照國家規定的上一年度全國城鎮居民每人平均可支配收入20倍的每人賠償標準，每年26955元，那麼此次事故中，亡故人員的家屬可能獲賠53.91萬元，而昆山中榮金屬將需要賠償3665.88萬元。再加上醫藥費，以及受傷的近120名人員的傷殘等級賠償等，預計企業將需要承擔近億元的事故賠償。

　　分析

　　“兜底”社保不可少

　　商業保險做補充

　　“有些企業會説，我們購買了五險一金，涵蓋了工傷這一部分，所以就不需要再買什麼保險了。”在眾多保險業人士與企業的接觸中，此類“根深蒂固”的認識十分普遍。儘管工傷保險作為社會福利，其保障內容比商業意外保險要豐富一些，除了在工作時的意外傷害，也包括職業病的報銷、急性病猝死保險金、喪葬補助等。但實際上，工傷的補償有很多限制性條件，比如過勞成疾、因工作原因而前往應酬，都很有爭議性，補償也無法迅速到位。

　　而且，工傷還需要按等級來鑒定。據了解，從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金的標準為：一級傷殘，27個月的本人工資；二級傷殘，25個月的本人工資；三級傷殘，23個月的本人工資；四級傷殘，21個月的本人工資。

　　從工傷保險基金按月支付傷殘津貼的標準為：一級傷殘，本人工資的90%；二級傷殘，本人工資的85%；三級傷殘，本人工資的80%；四級傷殘，本人工資的75%。而傷殘津貼實際金額低於當地最低工資標準的，由工傷保險基金補足差額。

　　業內人士指出，與工傷保險相比，商業意外險提供的則是工作和休息時遭受的意外傷害保障，優勢主要體現在時間、空間上的高覆蓋面，比如上下班途中遭遇的意外，假如是機動車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬於工傷的保障範圍。

　　同時，在賠付方面，醫療費用通常是由工傷保險先報銷後，商業保險扣除已賠付部分對剩下的金額進行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在衝突現象。因此，商業意外險通常也被建議作為社保的補充和完善來購買。

　　在保險業內人士看來，除了基本的“五險一金”外，企業還需要幫員工提供完整的員工保險福利方案。首先應是意外傷害、意外醫療，這部分能解決員工基本的意外事故損失，住院費用；其次是門診醫療，可以覆蓋社保所不能包含的範圍，提供更加廣泛的保障；第三是疾病保障，包括一些重大疾病保險；第四個層次則是養老保障，包括企業年金設計規劃等。

　　建議

　　團體意外險費率低

　　多險種可保障員工利益

　　有業內人士告訴記者，面對目前日益增多的集體性突發事件，個人投保的保險通常只針對死亡或者傷殘等級進行一次性賠償，但對意外造成個人喪失勞動力，無法從事現有的工作，導致直到退休前的每月收入損失，卻無法進行賠償。因此由企業來選擇購買團體保險産品則可有效應對這一難題。

　　在首都經濟貿易大學金融保險係教授庹國柱看來，團體意外險和高危行業險，都是企業和個人自願參與投保的險種，雖然不具有強制性，但是只要是正規的企業，尤其是涉及危險品生産、事故發生率高的企業，都應該為員工購買意外傷害險。而且，僅作為基礎保障的工傷保險，並不能完全保障這些員工的利益。

　　記者了解到，目前市面上的純意外型的團險保費並不高，每人近百元就能夠獲得的賠償金可達10萬至15萬元的保障。“團險的優勢就在於可以整合保險資源，為員工個人提供具有彈性的福利計劃，也就是可以根據員工個體情況不同，提供不同價格和保險組合的産品。”某保險公司團險部負責人表示。

　　同時，除了幫員工購買團體意外險、高危行業險外，企業還可通過購買僱主責任險或者公眾責任險等來分散風險。以僱主責任險為例，保費約為每人240—400元，保額達到30萬元—50萬元。

　　他山之石

　　保險應成為員工的

　　重要福利體現

　　在與業內眾多保險人士接觸的過程中，國內外企業對於員工保險的重視差異程度讓其感慨頗多。無論是在歐美發達國家，還是國內眾多外資企業，保險已經成為員工的重要福利體現之一。

　　上述團險部負責人告訴記者，在外資企業，員工福利包括了保險部分，涵蓋了從意外、醫療、重疾到養老保障的四個不同層次，有些福利甚至成為“挖角”高管的利器之一，比如量身定做的高端醫療、重疾保險等。“這些外資企業一般是資金實力雄厚、福利制度完善的500強企業，由於全球化的福利政策，有非常強烈的意願為員工提供全球統一的意外、健康醫療、養老等福利保障計劃。”

　　記者了解到，在團體壽險方面，外資企業基本採用工資倍數，一般為三倍或四倍來確定其保險金額，有些單位對保險金額進行最高保額限制，如200萬人民幣，並且經常實行意外死亡保障是疾病死亡保障兩倍的做法。這種做法已成為世界500強在華企業的員工福利標準。

　　在團體健康保險，外資企業一般會投保覆蓋全面的團體健康保險，包括門診、住院、生育、重大疾病、住院津貼等。對醫療費用補償保險一般設置低免賠額、高賠付比例，一些企業為員工子女也提供賠付比例為50%的醫療費用報銷保障。

　　此外，隨著國家逐步出臺企業年金計劃的稅收優惠政策，很多外資企業已開始為員工提供企業年金計劃了。

　　不同行業投保

　　可有針對性

　　■連結

　　製造業、加工業

　　此類行業均屬於勞動密集型産業，員工在工作中極易發生意外事故，給企業帶來鉅額的經濟損失。推薦企業投保團體意外傷害保險，並附加意外費用補償團體醫療保險以及意外住院定額給付團體醫療保險等，保障意外身故、殘疾、燒傷、意外醫療費用補償及意外住院津貼責任。不僅可有效轉嫁企業員工突發意外風險，還能規避企業用工風險。

　　高新技術企業

　　此類企業意外事故相對較少，但對疾病保障有特殊需求，推薦企業為員工投保團體定期壽險，還可酌情附加住院費用補償團體醫療保險、住院定額給付團體醫療保險等，保障因意外或疾病導致身故、住院費用補償及住院津貼責任，以解除員工後顧之憂，體現企業關懷。

　　大型企業

　　針對此類經濟效益較高、規模較大的一些企業，一般的普通醫療雖保障全面，但重大疾病保障不足，推薦投保團體定期壽險，還可附加團體重大疾病保險，保障因意外或疾病導致身故及罹患重大疾病責任。如員工發生重大疾病，此類團險産品可一次性給付保險金額，解決燃眉之急。