我國是遭受自然災害較為嚴重的國家。在地震、暴雨等巨災面前，我國主要靠捐款和政府救濟，隨著巨災損失越來越大，給政府財政造成很大的負擔，建立巨災保險制度的必要性更加凸顯。

　　今年是巨災保險的關鍵年，保險“新國十條”近期審核通過，明確將保險納入災害事故防範救助體系。而保監會此前也表態，今年將主抓制度設計、試點及積極推動立法三件事。目前，深圳巨災保險試點已經落地，而雲南楚雄的地震保險先行方案也即將落地。

　　巨災險制度將出臺

　　我國是遭受自然災害較為嚴重的國家。據民政部統計顯示，近10年來，我國每年因自然災害造成的直接經濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。今年上半年，我國僅地質災害就發生了5247起，造成77人死亡、19人失蹤，直接經濟損失達9.6億元。

　　在地震、暴風、暴雨、颱風、海嘯、泥石流、突發性滑坡、內澇等巨災面前，我國主要靠捐款和政府救濟，隨著巨災損失越來越大，給政府財政造成很大的負擔，建立巨災保險制度的必要性更加凸顯。

　　“政府在目前的巨災救助中起著明顯的主導作用，市場的能量並未被釋放出來。”深圳一位券商行業分析師表示，在中國當前的巨災救助中，主要依靠政府的力量，用國家財政救濟和社會捐助作為主要的救助方式，尚沒有建立起現代化的巨災保險體系。雖然目前的模式在抗災救災和災後重建等方面發揮重要作用，但同時也存在著風險分散渠道不足、財政壓力過大等問題。

　　7月初，國務院第54次常務會議審議通過《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，被業內稱為“新國十條”。常務會議明確，將保險納入災害事故防範救助體系。“逐步建立財政支援下以商業保險為平臺、多層次風險分擔為保障的巨災保險制度。”

　　上海一位資深業內人士稱，這與此前提出“建立國家財政支援的巨災風險保險體系”、“完善多層次的農業巨災風險轉移分擔機制、探索建立中央與地方財政支援的農業再保險體系”的表述，有明顯不同。

　　新的定位至少包括3層含義：首先是財政支援，即政府給予資金支援統籌；其次是以商業保險為平臺，即保險機構在其中作為主要力量；第三是多層次風險分擔。這意味著我國巨災保險制度的發展框架，是政府支援、商業機構參與的多層次分擔機制。

　　在國際上，巨災保險賠款一般佔到災害損失的30%-40%，我國比例尚不到3%。以汶川大地震為例，直接經濟損失是8451億元，保險只賠了不到20億元，佔比不足0 .2%。保監會主席項俊波曾公開表示，“如果我們建立了巨災保險制度，按照國際上的水準，我們只賠一半的話，比如整個損失的15%，保險業就能夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財政的負擔。”

　　根據保監會對巨災保險的規劃，今年將主抓制度設計、試點及積極推動立法三件事。項俊波表示：“要協調相關部門儘早出臺《巨災保險條例》，爭取國家對巨災保險的支援。”

　　雲南地震險試點將實施

　　災害頻發形成倒逼巨災保險制度的建立。6月1日起深圳先行試點的巨災保險，也只是我國建立巨災保險制度的初步探索。深圳市政府每年出資3600萬元向人保財險深圳分公司購買，用於15種常見自然巨大災害，覆蓋災害發生時所有在深人員的人身傷亡救助和應急轉移救助。人保財險承保該筆業務後，向中再、瑞再、太平再等再保險公司進行分保。

　　“楚雄的地震險試點應該很快就可以實施。”雲南某財産險公司總經理向南都記者稱。雲南的巨災試點側重於房屋保險，應對地震災害。試點方案修改將近一年，已經差不多擬定了。

　　此前，一位參與方案設計的保險人士向記者透露，雲南地震保險方案初步定為由政府統一投保，在楚雄市先行試點，承保農村農民住房。首批試點由人保財險和誠泰財險共同承保，中再財險提供再保險保障。

　　昨日，經過南都記者多方了解，現在的擬定保費支出主要由政府承擔，但是參保的農戶也需要給一定比例。不過，目前試點方案並沒有確定，所以，農戶需要承擔的比例也沒有明確。可以肯定的是，作為財政負擔的部分由省、州、縣三級財政按比例分攤。

　　成都試點農房險

　　南都記者發現成都在“巨災保險”的探索更先一步。四川保監局相關人士表示，巨災險整體試點方案仍在設計當中，而在成都開展的農房險試點是巨災保險的探索載體。近1200萬元財政資金帶動撬動158億元保險保障，35萬戶農村農房從此有了巨災保障。

　　中華聯合財産四川分公司表示，公司在2013年在成都試水的農村居民房屋保險，保險責任範圍便涵蓋了地震巨災風險及暴雨、洪水、火災等15種一般風險。去年，農房險為成都市35萬農戶近5795 .17萬平方米農村居民住房提供風險保障158億元，當年賠款支出290余萬元。

　　該保險在費率上，根據不同地質條件，以及不同的建築材質，分別別類設計保險費率，最低0 .03%，最高0 .25%，對應每平方米保險金額最低70元，最高600元，戶均保額3萬-5萬元。該公司相關人士透露，保費分攤採用市級財政70%，縣級財政10%，農戶自繳20%。

　　理賠時，保險公司根據房屋損失部位、類型及程度通過面積進行量化，設計出8大類16小類損失標準。成都農房地震保險按照“政府+市場”多層次分擔風險，當年賠付率點150%部分的賠付，也就是賠付小于或等於保費的1 .5倍時，由保險公司承擔賠付；150 %<賠付率點250%部分的賠付，由保險公司和成都市財政各承擔50%；最高賠付率為250%，也就是當年所收保費的2.5倍。

　　參保的農戶已經有獲賠的案例。崇州市大劃鎮崇鎮村余秀茹，2013年7月在中華財險四川分公司投保農村居民房屋保險，自繳保費12元，成都市財政補貼42元，崇州市財政補貼6元。2013年“7·9”暴雨沖毀房子後，2013年7月24日，她從保險獲得賠款4.6萬元。經過暴雨之後，余女士的村子參保率達到95%。

　　不過，因為是採用政府主導、商業運作、自主自願、共同負擔的模式，中華財險四川分公司2013年計劃投保率為50%，但各試點區縣實際投保率最高只有30%，最低的僅5%。另外，2013年投保的農村居民住房中，老舊房屋佔比約50%-60%，這部分房屋常出現反覆損失，容易出現道德風險，存在逆選擇風險。

　　上述保監局相關人士表示，頂層設計和下面試點將同時進行，城鄉居民住房地震保險的推出是大勢所趨。巨災風險管理機制仍需要進一步完善，推動建立由保險公司、再保險公司、巨災風險準備金和政府財政補貼組成的多層次風險分擔層級，有效防範巨災風險。

　　[連結]險企推商業房屋地震險

　　目前來看，地震險試點地區還很少。國內的保險公司鮮有承保因地震導致房屋被摧毀的情況。比如，在家庭財産保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。

　　不過，隨著巨災險和地震險的關注不斷提升，在市面上已經有保險公司推出了創新的商業地震險保險産品。南都記者發現，如果要附加地震的情況，則需額外添加購買附加險，費率較其他附加險高很多，一般在10%左右，賠償金額也是約定金額。

　　不過也有公司開發了性價比相對高的産品，以一年期為例，保費不到500元，地震財産損失賠償金額達到150萬元。而且附加地震人身意外傷害條款。不過，有嚴格的限定條件：只承保鋼混或磚混結構的住宅。地震芮氏震級在4.7級及以上且烈度達到6度以上，覆蓋範圍包括地震造成的房屋、裝修以及室內財産損失等。而且承保的房子必須是住宅房，而不能是商用房。