[摘要]隨著老百姓保障意識的增強，保險加速進入千家萬戶。但因盲目跟風投保，或是長年將保單束之高閣，許多消費者對於手中保單明細並不明瞭。

　　隨著老百姓保障意識的增強，近年來，保險加速進入千家萬戶。但因盲目跟風投保，或是長年將保單束之高閣，許多消費者對於手中保單明細並不明瞭，對家中保單結構合理與否亦是“模棱兩可”。就此，定期為保單做“體檢”，看有無保障缺口或存在“超買”的浪費情況，繼而進行適當的調整很有必要。

　　不過，有人説保單“體檢”是專業而嚴謹的工作，須請行業專家出手方可。話雖如此，但保險業內人士表示，只要掌握幾個關鍵點，消費者也能為保單做自我“診斷”，再根據家庭成員的現狀，將有限資金合理分流，整合成較為合理的保障結構。

　　其一，無論意外、健康還是養老保障，只有按時交費的“有效”保單才能在關鍵時刻發揮功能。由此，消費者首要“診斷”保單是否處於有效狀態(卡式保單需激活、期交保單需及時交費)，建議在備忘錄中記下每張保單的交費時間、交費金額，提前做好資金計劃。

　　其二，持有家庭保單的消費者，應對家庭成員的壽險保額進行統計，看夫妻倆的保額能否滿足家庭總體負債(包括貸款餘額、未來子女教育費用和養老費用等)“缺口”。如果家庭資産合計(不含自用房産)無法完全覆蓋負債，夫妻倆就需通過壽險保額來覆蓋這部分缺口。保險業內人士表示，購買壽險要一定的經濟能力，一般工薪家庭可將全年收入的10%購買壽險。這部分的保額分配可根據夫妻倆的收入比例來確定，收入較高的一方應優先考慮，即對於家庭經濟支柱的保額要適當“傾斜”。

　　與此同時，由於外部環境不斷變化，為保單做“診斷”時，也應考慮家庭成員保障需求的動態變化。對於孩子，應重點關注健康與意外傷害風險，可為之投保健康險和學平險，前者可讓孩子一旦身患重疾能獲得保障，後者則由住院醫療、意外傷害、意外醫療險組成，孩子成長過程中所遇到的疾病住院、外傷門診費用都能獲賠。而對於青年和中年家庭成員，應重點考慮養老、大病保險，且不要遺漏高保障的意外傷害險和壽險。

　　其三，消費者還應統計各張保單是否有生存金返還或年金領取的約定，有的生存金返還是根據某個年齡或到期期限等約定的時間點來支付；有的則根據時間間隔(2－3年)來支付。至於年金産品，一般從約定的時間點開始，每月或每年支付養老金。由於對家庭財務而言，生存金返還或年金領取是一筆穩定的現金流，因此消費者要特別留意，從而能根據資金流出的節點規劃家庭未來重大支出，如用於子女教育金儲備或是養老資金的規劃。

　　保險業內人士還提醒，在查看保單是否存在缺口時，城鎮居民由於大多享受基本醫療保險，因此宜選擇具有交費低、保障高特點的醫療津貼、大病醫療保險，以彌補患病時的損失。對於個體工商戶、自由職業者等沒有基本醫療保險的群體，風險保障更為重要，為防止一旦患病及遭遇意外事故增加支出，甚至導致收入驟減，保障型壽險(住院醫療、大病醫療和意外傷害保險)應是這一群體的首選，養老保險次之，以防範意料之外的疾病或災害打擊。

　　此外，在“診斷”完保單之後，倘若家庭收入較為寬裕，在量力而行的前提下，也可將部分資金用於購買投資、儲蓄型壽險，從而得到較高額的回報。但要引起注意的是，家庭保單總體上須避免出現有鉅額養老保險，卻無意外、醫療保險保障的畸形現象。保險業內人士指出，通過合理組合保單，為個人或家庭成員防範風險，保障資産安全穩健地運作，始終是保險消費者需要遵循的基本原則。