商業長期護理保險探路前行

　　日前，在南開大學主辦、中國人壽再保險有限責任公司(以下簡稱“中再壽險”)承辦的保險與精算四十人論壇2024年會上，中再壽險正式發佈《全球視野下商業長期護理保險發展研究報告》(以下簡稱《報告》)。

　　記者在採訪中了解到，近年來，在人身險行業已經步入發展轉型期、各保險公司在傳統重疾險産品遇到增長瓶頸後，正積極尋求增量市場。業內人士認為，在當前的市場環境下系統性開展商業長護險研究，總結全球市場商業長護險在不同發展階段的共性特徵、發展規律和底層邏輯，能為發展中國特色商業長護險提供有力支撐。

　　《報告》認為，長期護理保險是保險公司在養老産品體系中風險保障類的核心産品，保險公司可以借助長護險提升儲蓄型産品尤其是養老年金的産品吸引力，凸顯與其他金融産品不同的獨特價值，實現人身險産品向“人身保障+保證利益+浮動收益”進化。

　　數據顯示，截至2023年末，我國65歲及以上的人口為2.16億人，佔比已達15.4%。有研究機構預測，我國失能老年人數將從2023年的4500萬人增長到2050年的9750萬人，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的超過54000億元，無論是失能老年人數量還是護理費用均呈現出加速增長趨勢。黨的二十屆三中全會提出，要積極應對人口老齡化，加快建立長期護理保險制度。今年9月份，國務院發佈《關於加強監管防範風險推動保險業高品質發展的若干意見》提出，要提升保險業服務民生的保障水準，發展商業長期護理保險。我國保險行業近年來在商業長護險方面作出了不少有益探索，但對於發展前景、戰略定位和實施路徑仍缺乏系統性和規律性的行業共識。

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司原董事長徐敬惠表示，《報告》深入探究分析美國、法國、日本等主要商業長護險市場的差異和共性，從歷史演進、市場供需、産品設計、定義標準、運營規則、鑒定執行、風險管理等維度進行分析總結，並進一步結合中國國情和市場訴求，提出發展建議，為促進商業長護險發展，完善多層次社會保障體系建設出力獻策。與《報告》同步發佈的，還有《海外市場長期護理保險産品開發和運營管理研究報告》。該報告面向行業一線保險公司産品開發、兩核、渠道等專業人員，圍繞長護險的産品定位、産品形態設計、兩核運營和風險管理等方面，梳理、分析海外經驗並提出在國內的落地建議，是可參考使用的海外市場實踐經驗匯總和長護險的經營技術細則。

　　多位業內人士表示，這兩份報告的發佈旨在激發全行業對於商業長護險的關注，凝聚發展共識，與行業攜手共同向人民生命全週期中尚未覆蓋的風險領域發力，探索商業長護險産品標準、創新産品設計、豐富服務體系等，尋找人身險行業發展新的增長極。