“無人”闖禍誰買單？車險亟待跟上自動駕駛步伐

　　無人售賣車、無人配送車、無人計程車……在北京亦莊，路上時常可見挂著不同號牌、貼著“北京市高級別自動駕駛示範區”標識的自動駕駛汽車。隨著北京市高級別自動駕駛示範區建設持續推進，自動駕駛已經融入當地居民生活的方方面面。今年7月，工信部等多部門聯合公佈智慧網聯汽車“車路雲一體化”應用試點城市名單，20個城市(聯合體)成功入選。與北京一樣，在其他試點區域，自動駕駛也逐漸從概念變成現實，在多個應用場景為居民提供服務。

　　隨著自動駕駛技術逐步推廣，與之相關的安全和保障問題成為熱議話題。自動駕駛車輛出現事故後如何認定責任、進行賠償等問題備受關注。駕駛主體由“人”向“車”的轉變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統車輛不同的風險，催生出新的保險保障需求。

　　記者調研了解到，目前專門針對自動駕駛的保險産品較少，部分保險公司正在進行相關專屬保險産品和服務的探索。業內人士認為，保險機構開發自動駕駛專屬産品在保險責任劃分、風險評估、數據獲取等方面還面臨一定的困難，建議通過構建新的風險評估模型、建立數據共用平臺、與自動駕駛汽車企業合作等方式來進行保險産品創新，滿足新型風險管理需求。

　　多地開展自動駕駛試運營

　　在北京亦莊，打到一輛自動駕駛計程車並不是一件稀罕事。近日，記者來到此地體驗乘坐自動駕駛車輛出行。

　　目前，主要有蘿蔔快跑、小馬智行、文遠知行等企業在北京亦莊開展自動駕駛出行服務商業化試點。消費者下載相關企業的打車軟體即可打車，與在大眾習慣的網約車平臺打車並無太大差別。

　　在完成身份驗證後，點擊車內後排座椅前方螢幕上的“開始行程”，自動駕駛車輛便按照地圖規劃的路線開啟行程。記者體驗發現，自動駕駛車輛行駛較為平穩，螢幕上實時顯示車輛行駛軌跡和周邊車輛、行人情況，車輛會根據周圍環境自動調整車速和方向。在行駛途中，車輛能自動識別紅綠燈；周圍有行人時，會鳴笛提示，乘坐體驗與普通網約車基本無異。

　　記者了解到，目前的自動駕駛車輛分為全無人駕駛和配備安全員兩種模式。記者體驗的小馬智行是全無人駕駛車輛，體驗的蘿蔔快跑則在主駕駛位上配有一位隨車安全員。蘿蔔快跑的隨車安全員告訴記者，蘿蔔快跑有全無人駕駛和配備安全員兩種模式的自動駕駛車輛，具體是哪種模式由系統隨機分配。安全員在車輛正常行駛時不進行任何操作，只有在遇到緊急情況時才會接管車輛。

　　近年來，多地多部門陸續出臺支援發展自動駕駛技術的政策，自動駕駛商業化進程提速。以蘿蔔快跑為例，目前已在北京、武漢、重慶等11個城市開展無人自動駕駛出行服務測試。

　　據業內人士介紹，自動駕駛技術分為L0至L5六個等級，等級越高意味著自動化程度越高。其中，L3級為有條件自動駕駛，是輔助駕駛和自動駕駛的分水嶺，L4和L5級分別為高度自動駕駛和完全自動駕駛。目前市面上銷售的車輛搭載的是輔助駕駛技術，搭載L3級、L4級自動駕駛技術的車輛正在進行準入和上路運作試點。

　　自動駕駛技術已有多個應用場景，包括無人配送、無人零售、無人清掃等。據北京市高級別自動駕駛示範區相關負責人介紹，目前示範區累計部署自動駕駛車輛近900台，在北京亦莊可提供自動駕駛乘用車出行、智慧網聯巴士、無人接駁、無人清掃、無人零售、無人配送、無人巡邏、幹線物流八類自動駕駛服務。在場景拓展方面，可提供北京亦莊往返大興機場自動駕駛接駁、京津塘三地聯運與副中心三大建築自動駕駛接駁服務。

　　催生新保險保障需求

　　自動駕駛的發展在給汽車行業帶來變革的同時，也催生出新的保險保障需求，對保險公司的風險管理與保險服務提出全新要求。

　　今年7月，武漢蘿蔔快跑撞人事件引發人們對自動駕駛車輛交通事故責任劃分的關注。業內人士認為，對自動駕駛事故責任的認定較為複雜。武漢理工大學汽車學院副教授楊勝兵認為，對事故責任的劃分需要看自動駕駛的級別，對於L3級及以上級別的自動駕駛相關事故，業內共識是應由車輛生産廠家承擔責任；對於L3級以下的自動駕駛相關事故，責任劃分較難界定，需要判定是技術問題還是駕駛員問題等。

　　律商聯訊風險資訊董事總經理戴海燕表示，駕駛模式的變化導致責任歸屬不同，傳統車輛事故責任通常歸咎於駕駛員或車輛所有者。無人駕駛車輛的保險權責劃分涉及多個方面，是一個業界正在探索的領域，需要積累更多案例、進一步完善法律法規。

　　隨著智慧網聯的引入，駕駛主體由“人”向“車”轉變，使得自動駕駛車輛面臨著與傳統車輛不同的軟體故障、網路安全、數據安全等新風險。戴海燕認為，無人駕駛車輛目前的技術在識別新型物體或處理極端複雜路況時仍存在一定的局限性。同時，無人駕駛汽車高度依賴複雜的演算法、高精度的感測器(如雷達、攝像頭等)、控制系統等，雖然技術不斷進步，但仍存在軟體或硬體故障的風險。此外，無人駕駛汽車還面臨被駭客攻擊的風險，這可能導致車輛失去控制或數據洩露等安全問題。

　　目前，在部分地區的自動駕駛商業化試點中，相關車輛投保的險種以傳統的交強險、車損險、責任險等為主。

　　“公司為試點車輛投保了交強險和商業車險。”上述蘿蔔快跑安全員告訴記者。據悉，根據《智慧網聯汽車準入和上路通行試點實施指南(試行)》等規定，目前無人駕駛計程車保險至少包含了三個險種：交強險、不低於500萬元保額的商業三者險以及平臺公司購買的承運人責任保險，北京地區部分自動駕駛車輛還投保了200萬元保額的車上人員責任險以及車損險。

　　整體來看，現有的保險産品仍以傳統車險産品為主，未能覆蓋自動駕駛車輛所面臨的新型風險，使得車輛在某些場景下的保障不足。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆表示，自動駕駛車輛系統軟體升級導致的潛在風險、網路安全問題，以及因自動駕駛功能導致的特殊事故責任等風險目前尚未被傳統車險覆蓋。

　　行業探索專屬保險産品

　　業內人士表示，針對自動駕駛技術帶來的新風險，保險行業需要充分理解相關風險特徵，有針對性地進行産品設計和定價，推出相應的自動駕駛專屬保險産品。

　　當前，國內外已有不少保險公司進行自動駕駛相關保險保障産品的探索。11月20日，平安産險宣佈與賽力斯旗下AITO問界汽車推出智慧駕駛責任險保障計劃——智駕無憂服務權益，覆蓋智慧泊車、智慧駕駛等智駕全場景保障需求。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，2022年，公司啟動智慧網聯專屬車險條款開發工作；2023年，就相關條款工作進展和整體方案向金融監管總局彙報。

　　在國外的自動駕駛車險探索中，特斯拉走在前列。開源證券分析師任浪表示，特斯拉車險的保障範圍和增值服務較為完善，除常見的車險險種外，還提供幾類特色保險，包括網路安全防詐騙保險、電子鑰匙保險、車輛租賃附加險等。特斯拉還提供自動駕駛車主責任險，對車輛在自動駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。

　　不過，目前保險公司在開發自動駕駛保險方面還存在一定困難。戴海燕認為，無人駕駛汽車面臨的技術故障風險、網路安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統車險尚未有效覆蓋的領域。保險公司需要構建新的風險評估模型，以準確評估無人駕駛汽車的風險水準。

　　承保理賠數據較少也使得相關産品在精準定價上面臨挑戰。業內人士表示，高階自動駕駛智慧網聯汽車仍在發展測試階段，承保理賠數據較少，在保險産品定價過程中需要補充新的數據。楊勝兵建議，可充分利用大數據，建立數據共用平臺，收集和分析自動駕駛汽車的相關數據，為後續的風險定價、理賠等提供支援。

　　業內人士還認為，車企擁有大量的車輛數據，保險公司具有保險經營優勢，可鼓勵自動駕駛汽車企業與保險公司合作研發保險産品。于澤表示，公司積極與各主流車企合作，持續開展自動駕駛功能有效性專項研究，包括APA(自動泊車)、AEB(突發危險車輛緊急制動)等智駕功能對於特定事故出險率影響的有效性驗證。面對智慧網聯汽車藍海，公司一方面提前研究産業動態，把握髮展趨勢；另一方面根據監管部門和行業協會的要求和部署，儲備很多創新産品和條款，將重點關注人機定責及相關責任範圍界定問題，滿足消費者對於智慧網聯汽車保險保障的多樣化需求。