“免健康告知”也能投保 醫療險掀新風向

　　不用健康告知也可以投保醫療險？12月3日，北京商報記者注意到，近期國壽財險上線了一款名為“惠享保(免健告)百萬醫療險”的醫療險産品，以免健康告知為賣點。事實上，商業醫療險領域正逐步掀起“免健康告知”的新風向。已有多家保險公司推出免健康告知的保險産品。既有百萬醫療險産品，也有重疾類産品。不用看複雜的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保門檻，還是行銷噱頭？消費者該如何抉擇？

　　多險企跟進“免健告”

　　眾所週知，健康告知是指保險公司在投保前了解投保人的健康情況，是保險公司評估風險的重要環節。在投保過程中，健康告知往往是投保成功與否的關鍵，健康告知無法通過，被拒保、除外的情況並不罕見。

　　以往，為降低投保門檻，個別年金險、意外險等不涉及疾病理賠的産品會進行免健康告知的設計。不過，今年以來，市面上出現了越來越多的免健康告知醫療險産品。

　　北京商報記者注意到，近期國壽財險上線了一款名為“惠享保(免健告)百萬醫療險”的醫療險産品，以免健康告知為賣點，且一般既往症可賠付。

　　如果拉長時間線來看，年內眾安保險推出的“爸媽安康保百萬醫療險”和升級後的“眾民保”；中華財險推出的“中華全民保重疾險”等，均屬於免健康告知的保險産品。可以看出，越來越多保險公司開始跟進免健康告知。

　　河南澤槿律師事務所主任付建認為，免健康告知醫療險解決了沒有時間或精力去了解健康告知、不會填寫健康告知書，以及因健康狀況被拒保的痛點。這种醫療險適合健康狀況欠佳，或者因年齡等其他原因難以購買傳統醫療險的人群投保。

　　資深精算師徐昱琛進一步分析，免健康告知醫療險其最大的優點就是無需健康告知，這就代表了，即使是身體條件很差的老年人群體、身患重疾的帶病體等，也能獲得保險保障。

　　從市場反應來看，醫療險免健康告知確實受到了一些消費者歡迎。北京商報記者注意到，上述的幾款免健康告知醫療險中，部分成為了網際網路渠道的“網紅”産品。

　　需重點關注賠付範圍

　　不過，免除健康告知並不代表所有疾病都可以理賠。

　　以“惠享保(免健告)百萬醫療險”為例，北京商報記者注意到，投保界面寫明，責任內一般既往症可賠付，但不承擔初次投保前、等待期內或非連續重新投保前已罹患的嚴重疾病，及因該疾病或並發癥導致的醫療費用；不承擔初次投保前或非連續重新投保前已發生意外事故導致的相關醫療費用。

　　此外，北京商報記者對比發現，一些免健康告知類産品的價格略高於普通百萬醫療險，且相對來説，在報銷比例、免賠額等方面，或多或少會遜色于普通的醫療險産品。有保險代理人告訴記者，投保免健康告知的産品，仍需要關注既往症，並看清投保條件。

　　徐昱琛提示，雖然産品本身免健康告知，但這並不代表投保人所有的醫療費用支出都可以獲得保險賠付。消費者投保前要看清産品要求，了解既往症等是否在賠付範圍、了解免賠額和報銷比例。

　　“如果消費者能夠順利通過普通百萬醫療險的健康告知，更建議消費者考慮普通的百萬醫療險，這是因為含有健康告知的保險産品，一般來説其性價比會更高，保障範圍會更大，續保條件會更好。”徐昱琛補充道。

　　非標體保險迎政策紅利

　　在醫療險産品開發的過程中，既往症和慢性病人群普遍被定義為非標準健康體人群，相比健康人群來説理賠風險更高，因此被絕大部分醫療險排除在外。

　　當前，隨著人口老齡化加劇，非標體規模也將進一步擴大。《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》顯示，全國慢病人群數量已超4億人，65歲以上人群發病率超60%。且與健康人群相比，帶病群體對醫療保障的需求更為迫切。

　　近年來，有關部門大力支援帶病體保險發展，非標體保險迎來了政策紅利期。年內，金融監管總局發佈《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》，其中明確提到，引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險。大力發展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險産品，合理擴大對既往症和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》也明確提出，豐富普惠保險産品供給，改善投保理賠服務，為普惠金融重點領域提供全面保險保障。

　　在此背景下，保險公司也在帶病體保險、非標體保險領域持續探索，帶病人群的保險需求正在被挖掘。付建直言，免健康告知醫療險的推出，有利於擴大保險覆蓋面，降低投保門檻，使更多人能夠享受到保險的保障功能。同時，這种醫療險也可以幫助保險公司擴大市場份額，提高競爭力。

　　展望未來，徐昱琛預測，市面上會涌現更多低門檻的醫療險産品，包括面向非標體的産品、免健康告知的産品等，這些産品也將成為主流醫療險之外的市場補充産品。