投保理賠更精準 農險規範化進階

　　為推進農險精準投保理賠、促進農險高品質發展，四部門發文從十個方面提出要求。11月28日，金融監管總局、財政部、農業農村部、國家林草局發佈《關於推進農業保險精準投保理賠等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，聚焦于農險投保、承保、理賠、費率、市場規範等多個層面。其中包括要求強化投保精準性管理、完善理賠機制和標準、嚴格應收保費管理等。2024年中央一號文件首次提出“推進農險精準投保理賠，做到應賠盡賠”。金融監管總局有關司局負責人表示，啟動《通知》制定工作，是保險業落實中央一號文件精神，提高農險經營管理質效的重要舉措，對實現農險精細化管理、保障國家糧食安全、助力農業強國建設具有重要意義。

　　投保、理賠等規定迎細化

　　《通知》共十條，從農險承保、理賠、應收保費管理、數據共用等十個方面提出明確工作要求，細化監管規定，旨在更好保障農戶權益。

　　滿足農戶合理投保需求，做到願保盡保……在強化投保精準性管理方面，《通知》如是作出要求。對於保險公司而言，應在確認收到農戶、農業生産經營組織自繳保費後，出具保險單。

　　此外，除了要求各地應因地制宜制定農險精準投保理賠實施規範，提升農險精準投保理賠可操作性，《通知》還要求保險公司完善理賠機制和標準、提高理賠服務質效以及鼓勵科技賦能等。

　　農險做好理賠服務的重要性不言而喻，它直接關係到農戶的切身利益、農業生産的穩定以及農險行業的可持續發展。

　　根據《通知》，保險公司應及時開展查勘工作，加強定損管理，集中核賠，切實解決理賠難、理賠慢的問題；保險公司應依照規定時限，結合自身經營能力，分險種制定理賠週期閾值，嚴禁拖賠惜賠；鼓勵保險公司加大科技創新投入，推進無人機、遙感、物聯網等科技手段應用，加快標準化建設，提升承保理賠真實性、準確性和及時性。

　　在規範農險市場秩序方面，《通知》明確加大對保險公司違法違規行為監督檢查力度。《通知》指出，保險監管部門適時對各層級保險公司進行綜合考評，不符合條件經營農險的，責令限期改正，停止接受新業務，逾期不改正或者造成嚴重後果的，依法依規採取監管措施或實施行政處罰。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，首先，加強對農險經營機構的綜合考評，有利於推動相關機構不斷提升自身的經營服務能力與服務品質，使農險服務能夠更好地滿足農戶需要，增強他們的獲得感和滿意度。其次，加強對理賠時效性的監管要求其實是農業生産強時效性的客觀需要，這有利於受災農戶能夠及時獲得保險理賠，更快地恢復農業生産，有效彌補災害事故所帶來的損失。農險精準承保與精準理賠離不開農險資訊與科技的支援，因此經營機構要做好精準承保與精準理賠，除了不斷提升工作人員的業務素質與能力外，還特別需要科技方面的投入，這樣才能不斷提升承保理賠的精準性與時效性。

　　保費補貼等層面劃紅線

　　除了險企，《通知》也對於行業、各地有關部門提出多項要求及禁令。其中包括嚴格應收保費管理、夯實條款費率管理等。

　　根據《通知》，各地財政部門要採取切實有效措施，進一步規範保費補貼管理，優化資金撥付方式。《通知》還鼓勵有條件的省份推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結算模式。

　　及時的保費補貼能夠激勵農戶積極投保，擴大農險的覆蓋面，使更多農戶享受到保險帶來的保障。《通知》也指出，對於由各省級財政部門撥付保費補貼的地區，要儘量縮短資金審核撥付時間，提高資金使用效率；對於由市縣財政部門撥付保費補貼的地區，各省級財政部門要加強對市縣財政部門的指導督促，嚴禁挪用，不得拖欠截留，確保資金撥付規範及時、足額到位。保險公司應加強應收保費管理，做到賬實相符。

　　農險的高品質發展亦離不開行業層面的進一步推動。《通知》指出，保險行業應加快推進農險主要標的示範條款開發和風險區劃測算發佈工作，提升條款標準化水準，完善費率動態調整機制。

　　對於行業、當地有關部門助推農險保險發展而言，還有哪些發力空間？李文中表示，首先，政府相關部門要加強配合，明確各部門的責任，在資訊共用、科技應用等方面為農險經營機構提供有效支援。其次，政府還需要加大應收保費的清欠力度，保障農險經營機構的合法權益，提升它們經營農險的積極性，這樣才能真正引導它們不斷提升業務品質，實現國家發展政策性農險的政策目標。再次，司法部門處理農險案件時要在保證公平、公正的基礎上認可運用農險科技採集證據的有效性，這樣才能真正促進科技手段在農險中的應用與發展。

　　農險業務發展將更規範

　　“保險業要在大有可為的時代大有作為，必須以時不我待的使命感和責任感，自覺融入中國式現代化建設全局，回歸本源、專注主業，奮力寫好‘五篇大文章’的保險篇，切實發揮經濟減震器和社會穩定器作用。”對於找准保險業服務中國式現代化的著力點，金融監管總局局長李雲澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上的主題演講中表示，要積極推進農險擴面、增品、提標，全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有效服務鄉村振興戰略。

　　農險在農業生産中的“防火牆”和“安全網”功能日益顯現。財政部10月發佈的最新數據顯示，截至今年三季度末，我國農業保險保費規模已達1307億元，同比增長4.2%，為1.36億戶次農戶提供風險保障4.14萬億元。

　　“目前，我國農險體量大、增速快、服務農戶眾多，我國農險規模已躍居世界前列。但在實踐中，與‘三農’領域日益增長的風險保障需求相比，仍有較大差距，承保理賠不精準的問題影響了投保農戶獲得感和農險功能作用發揮。”對於《通知》對農險高品質發展的作用，金融監管總局有關司局負責人表示，我國農險保費收入主要來源於各級財政補貼，政策性較強，農險發展的好壞直接關係到財政補貼資金的功能作用發揮，社會各界均高度關注。農險亟需提質增效、轉型升級。解決農險領域承保理賠精準性問題，是推動我國農險邁向高品質發展的重要一環。