近日,保監會發佈《人身險保單貼現業務試點管理辦法(徵求意見稿)》,明確保單持有人可將人身險保單以折價的方式,通過保單貼現機構將保單受益權轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金。
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人身險保單怎麼貼現?
人身險保單貼現,指仲介公司先以折扣價格買進即將到期的壽險保單,等到被保人去世時獲得保險公司給付的保險金。其中,作為仲介機構的貼現機構可以引入投資人,將保單作為資産進行交易。保單貼現能夠滿足壽險保單的持有人出於多種原因的變現需求。
《徵求意見稿》第三條規定,人身險保單貼現分為普通貼現和重疾貼現。
普通貼現是指保單持有人無力續費或不願意繼續持有保單時,將其保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人,從而獲得貼現資金,保單投資人成為保單新的投保人和受益人,並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。
重疾貼現是指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現機構轉讓給保單投資人從而獲得貼現資金,用於解決醫療救治的財務需求,保單投資人成為保單新的投保人和受益人,並承擔保單到期前繳費義務的交易行為。
保單貼現機構實繳註冊資本金不低於人民幣5億元
保單貼現機構是指在保單貼現交易中提供專業諮詢、保單價值評估、資金貼現、保單保全、保單追蹤等一系列專業化服務的機構。《徵求意見稿》規定,保單貼現機構開展保單貼現業務時,應依託網際網路、行動通訊等技術,建立統一集中的業務平臺和處理流程,實行集中運營、統一管理,實繳註冊資本金不低於人民幣5億元;具有支援業務運營的資訊管理系統,並具備與保險公司相關業務系統、保單登記管理資訊平臺對接的技術能力;具有相應的網路資訊安全管理體系、業務管理制度和操作規程。
已貼現的保單不可辦理轉貼現或再貼現
《徵求意見稿》還明確,保單貼現的産品類型為普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。在試點期間,已經貼現的保單不可辦理轉貼現或再貼現。
保單貼現可增加獲取養老金渠道
“在中國隨著人口老齡化與疾病譜的改變,人們的平均壽命不斷延長,糖尿病等已成為中國老年人的頭號健康威脅。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示,老年人的生活醫療壓力可能會使他們將保單進行貼現。因此,壽險保單貼現業務具有相當的發展空間。
有業內人士表示,保單貼現如能落地,將是保險業參與社會管理的又一制度性安排。保單貼現可以增加獲取養老金和籌措醫療費用的渠道,提高老年人晚年的生活品質。同時,保單貼現也可以成為應對退保風險的有利舉措。因為,保單貼現獲得的資金要高於退保獲得的保單現金價值。
(責任編輯:郭偉瑩)