據《勞動報》報道，雖然相關部門表示嚴禁“首付貸”，但記者日前調查發現，消費抵押貸款、信用貸款在申城仍能“變”為首付貸。專家表示，首付貸無論對個人還是銀行都存在較大風險，而堵住這一風險，商業銀行應是直接把關者。

　　貸款公司：首付貸有“變通辦法”

　　近日，記者在南蘇州路的央行徵信中心門口看到，現場除了查詢報告的市民排起長龍，各家貸款、擔保公司的推銷人員也“搭攤設棚”，購房貸、物業貸、消費貸等廣告幅隨處可見。

　　記者就“首付貸”隨機詢問了幾家貸款公司，雖得到了“首付貸已叫停”的回答，但幾家公司均隨即表示“有變通方法可循”。

　　現場某擔保公司孫小姐表示：若申請無抵押信用貸款，一般可以批到30萬-50萬元，貸款期限是3年，但必須信用良好，年化利率7.2%左右，“到時發票我們都會幫你做好。”

　　她還表示，如果貸款額在20萬元以下且半年就能還款，可申請“隨借隨還”，即合同還是簽3年還款，但用一天算一天利息。

　　另外記者發現，一些小貸公司對於貸款人的資質門檻明顯放得較低。

　　在徵信中心門口，某小貸公司一位楊經理就告訴記者，他們公司不看個人徵信、不看負債，也不需要有房産抵押，只要貸款人在正常上班，社保、公積金都在正常繳納中就能獲得首付貸款，“利息可能會在日息千分之二左右，可按3、6、12期還款，最快當天就可以放貸。”

　　她還提到，即使是非滬籍人士，只要半年內沒有更換工作，社保正常繳納半年以上，也可以拿到貸款。記者粗略計算後發現，日息千分之二折合成年化利率相當於72%。

　　記者了解到，目前上海地區貸款仲介的手續費普遍收取貸款額的1%-3%左右，無抵押信用貸款最高能貸到100萬元，普遍額度在30萬-50萬元之間。

　　網際網路平臺：“買什麼不會受到監控”

　　記者聯繫到自稱網際網路平臺“房金所”的一位潘先生。他在電話中告訴記者，他們做P2P，可以投資也可以融資。

　　“我缺首付可以貸款嗎？”對於記者的這一問題，潘先生表示，他們可以幫忙申請銀行的貸款，“一種是信用貸款，年利率7%-8%左右，另一種是抵押貸款，年息4%左右，但申請速度慢，辦下來要一個月左右。”

　　潘先生還告知記者，平臺還要至少額外一次性收取貸款金額1%的費用，也就是説，貸款50萬元至少要收5000元手續費。

　　記者又表示：聽説首付貸查得很嚴，這種貸款究竟能做嗎？潘先生説：“這不是首付貸，如果一個人額度不夠，家裏幾個人可以一起申請信用貸款。”他還向記者介紹，他們平臺的資金可以發放貸款，但年化利率抵押貸款要12%，信用貸款則為24%，且有40萬元上限。“我們的貸款不上徵信報告，而且我們只審核貸款人是否有還款能力，不關心貸款用途。”他説。此後，記者又詢問了幾家網際網路金融公司。據了解，安易貸、易貸網等推出的貸款産品，仍可起到“首付貸”的作用。

　　“現在“首付貸”是明令禁止的，但可以幫你做無抵押信用貸款，屬於消費類的。”一家貸款仲介的貸款顧問告訴記者，“消費貸理論上來説是用於買東西，但具體買什麼東西不會受到監控。”

　　據這位貸款顧問介紹，貸款人只需提供身份證、戶口簿、個人的工作證明、近一年的銀行流水和繳金明細、徵信報告、學歷證明等資料。年化利率一般是6%-6.5%，“如果能提供房産證明，在綜合評審上可以加分，而且利率也會相對優惠一些。”

　　“最高可以幫你貸到100萬元，”另一位貸款仲介蔡小姐告訴記者，如需貸款較大的金額，公司需要在3家左右銀行申請信用貸，時間上可能一個星期左右能到賬。

　　房産仲介：嚴格守規不提供貸款

　　一度被推向風口浪尖的房産仲介倒是很“守規矩”。走訪中，滬上多家仲介對於首付貸均表示，沒有這項業務。

　　在普陀區一家房産仲介門店，記者詢問店員：“買二套房首付有缺口，你們有辦法嗎？”對方説：“我們房産仲介不提供貸款服務，你首付缺多少？如果金額不是太大的話，可以找貸款公司辦信用貸款。”在微信上，太平洋房産的一位門店經理也表示，他可以積極幫忙找房源，但貸款缺口只能由購房者自己想辦法。

　　記者了解到，“滬九條”政策出臺後，二套房首付比例提高，不少購置二套房計劃的市民遇到首付資金“缺口”。“有的客戶買房意願強烈，也有辦法的話，比如找貸款公司，仍會堅持購買，還有不少只能放棄，或者改購買二套房計劃為置換現有的首套房。”一位仲介門店負責人説。

　　分析

　　對個人和金融機構都有風險

　　堵住首付貸銀行應把首關

　　曾經，通過房産仲介、P2P、網際網路眾籌、消費信用貸款等渠道籌集購房首付款“堂而皇之”。目前，相關部門發出首付貸“禁令”。

　　然而，“由明轉暗”的首付貸依然存在。記者上述調查發現，目前滬上不少貸款仲介對於客戶提出的首付貸款要求，先是表態“已全面叫停，不能做”，但轉而便提出仍可用消費貸、信用貸等方式為買房首付提供資金。

　　首付非自有資金到底有何風險？上海財經大學商學院教授戴國強向記者指出，首付貸這種非理性購房行為往往是基於房價上漲的預期，在這些購房者看來只要房價一直上漲，收入有保障、月供不斷供就沒有風險；而事實上，首付是降低購房杠桿風險的有效手段，一旦房價下跌總額超過首付額，借款人就可能斷供，從而威脅到銀行貸款的安全。

　　“美國的次貸危機就是基於這種風險。”戴國強表示，如果首付款成為購房人又一筆借款負債，這對銀行貸款安全存在較大風險。這時房價只要下跌，就將立即危害到包括銀行和首付貸放貸者的資金安全。

　　其實，信用貸、消費貸挪用的問題近幾年一直存在。2013年12月份，銀監會曾下發《關於個人消費貸款領域風險提示的通知》，其中明確規定消費信用貸款不能用於購房，而且貸款用途應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料。

　　最新的“滬九條”房産新政也強調，嚴禁房地産開發企業、房産仲介機構從事首付貸、過橋貸及自我融資、自我擔保、設立資金池等場外配資金融業務。對各類非正規金融機構為房産交易提供各種形式金融業務行為，開展專項整治。

　　此外，新政要求，購房人在申請貸款時，應承諾首付款為自有資金，如違反承諾，則作為失信行為資訊納入本市公共信用資訊服務平臺。同時要求商業銀行應加強對購房人首付款的核查。

　　有業內人士指出，對於變相流入樓市的首付貸，銀行應把住第一關，在對購房人首付款來源調查核實時，就應該堵住首付貸漏洞。