“網商銀行整體不良率非常低，現在不到1%。”3月8日，網商銀行行長俞勝法對21世紀經濟報道記者表示。

　　作為銀監會批准的首批試點民營銀行之一，網商銀行選擇以網際網路銀行的模式發展，運作至今已超過8個月。網商銀行2015年6月25日正式開業，自成立之初，外界一直高度關注其運營情況。

　　3月8日，網商銀行行長俞勝法，詳解機構當前的經營情況。

　　不良率低於1%

　　網商銀行提供的數據顯示，網商銀行運作8個月為超過80萬家小微企業累計提供信貸資金達到450億元。其貸款客戶主要是阿裏體系內商戶，截至目前，放貸餘額100多億。

　　俞勝法介紹，網商銀行的貸款特點是小而散、且高頻，其客戶貸款金額在5萬元以下的佔比為98%。

　　“一般客戶貸款以後持有週期為兩到三個月，有的客戶今天貸款，明天有錢就會還掉。每天上午網商銀行貸款發放量可能都超萬筆，有時甚至四五萬筆。”俞勝法介紹。

　　因貸款全部投向小微企業，其貸款風險為市場所關注。對此，俞勝法向21世紀經濟報道記者透露，“網商銀行整體不良率非常低，現在不到1%。”

　　可見，網商銀行的不良狀況要好于整個銀行業的水準。銀監會的數據顯示，2015年末商業銀行不良貸款率為1.67%。換言之，網商銀行的不良率至少要比銀行業平均水準低0.67個百分點。

　　對此，俞勝法解釋稱，一是網商銀行目前才經營八個月，客戶的風險沒有完全反映出來。二是在經濟下行週期裏，企業的經營環境情況比較嚴峻，網商銀行對風險容忍度會高一些。

　　與傳統銀行不同，網商銀行不設物理網點，因而其資金來源也與傳統銀行不同。俞勝法介紹，目前其資金60%至70%來源於非銀行業金融機構存款，同業資金補充短期資金需求。

　　俞勝法表示，吸收公眾存款不作為網商銀行資金的主要來源。他介紹網商銀行將通過自有資金、資産證券化、同業拆借等多種方式將資金來源方式變得更加多元。

　　俞勝法並未透露網商銀行具體的收入、利潤等經營數據。

　　“盈利模式上，只要能夠持平，我們認為就可以了，我們現在不追求規模，也不追求效益。”他對21世紀經濟報道記者表示，“但是通過五年努力以後，我們希望服務一千萬客戶，規模和效益都有支撐。”

　　俞勝法也坦承，網商銀行經營過程中存在利差，但利差並沒有商業銀行高。其貸款利率主要考慮貸款風險、期限等因素設定。

　　“我們的客戶從傳統銀行貸款不是很容易。”俞勝法説，“傳統銀行産品基本固定期限，而我們産品是隨借隨還，所以客戶貸款佔用期限實際不長，所以他對貸款利率有更高的承受能力。”

　　Ⅱ類賬戶居多

　　俞勝法介紹，網商銀行Ⅱ類賬戶居多，即原來的直銷銀行賬戶。至於原因，他表示，一是花大量的人力按照監管要求開Ⅰ類賬戶成本太高，面簽面核不是網商銀行所追求的；二是II類賬戶比較適合網際網路化，而且也不用投入大量人力。目前其員工人數在300人左右。

　　賬戶識別起源於央行對銀行賬戶的管理要求。去年底，中國人民銀行發佈《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（銀發〔2015〕392號）稱，存款人可通過櫃檯、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。

　　其中，Ⅰ類賬戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類賬戶辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付。通過Ⅱ類賬戶，存款人可辦理存款、購買投資理財産品等金融産品、限定金額的消費和繳費支付等，單日限額為10000元。Ⅲ類戶則設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務。

　　在三類賬戶管理體系下，市場對遠端開戶和人臉識別技術抱有期待。392號文表示，可以利用生物設備技術作為對客戶進行身份核實的輔助手段。俞勝法介紹，因為現在技術發展，人臉識別設備技術比較成熟，希望人民銀行允許我們這類銀行在技術可行的情況下先行先試。

　　此前，微眾銀行作為首批試點民營銀行已推出APP，而網商銀行至今尚未推出APP。

　　俞勝法解釋稱，初期網商銀行服務和産品都嵌入交易場景裏。有沒有APP並沒有太大關係。而現在隨著客戶量增加，客戶會在不同場景切換，已到了推出APP之時。他透露，預計網商銀行APP本月就會推出。