（原標題：平安網際網路金融5次重構背後：劍指“協同效應”）

　　從2015年年初到現在，幾乎一整年的時間，中國平安的網際網路金融板塊一直在進行著令人眼花繚亂的拆分、合併同類項。

　　3月份，平安普惠成立，陸金所剝離P2P業務，和前海徵信玩起了“人民公社”，P2P進入了平安普惠；8月份，平安又宣佈普惠下嫁陸金所控股，即“陸金所”的最終控制公司，普惠和陸金所又成了兄弟公司。

　　在陸金所和普惠卿卿我我之際，平安於7月份宣佈旗下第三方支付平臺平安付和通用積分平臺萬里通進行業務整合。此後，體現平安“多個賬戶，一站式管理”的一賬通又和平安科技推出的社交金融平臺天下通謀求合併。

　　據了解，近段時間平安內部又在推出“三劍合一”的系統工程，涉及平安金科、平安科技和前海徵信。

　　回溯過去兩年，平安在網際網路金融領域瘋狂“造人”，先後“生下”平安好車、平安好房、前海徵信、平安好醫生、壹錢包、平安普惠、平安WIFI等數十個應用場景，有熱心觀眾統計，去年平安內部包括各個子公司的APP就達40余個。

　　繁雜的入口儘管可以各方位獲客，但卻不利於內部管理，尤其是對於平安這種極為重視內在秩序的公司而言，所以，今年一系列的重構背後，可以看出平安在努力理順各個網際網路入口之間的關係，使之呈現出更具平安特色的“協同打法”。

　　金融三大切入口

　　與“以不變應萬變的”傳統金融不同的是，網際網路金融變化太快，令人目不暇接，所以，觀察平安的網際網路金融佈局時就可以發現，他們一直變化著。

　　“我負責網際網路金融已經三年時間，我們的網際網路金融戰略也是在一直不停地修正著，不斷的調整。傳統金融可以自上而下，按部就班的執行；但網際網路金融卻是一個自上而下和自下而上的融合，自上而下是抓住重點，自下而上是要求團隊去發現客戶需求。”近日，平安集團副總經理陳心穎接受《第一財經日報》記者採訪時説。

　　而在一系列變化的背後，三類場景化金融的切入口愈加清晰：第一類是以服務切入金融，代表是萬里通(積分服務)、一賬通(賬戶服務)、平安付(支付服務)、天下通(社交金融服務)，這類場景的特點是以服務為主。

　　第二類是生活切入，平安好車、平安好房、平安好醫生等是典型代表，將金融融入到“醫、食、住、行、玩”的生活場景中，實現“管理健康、管理生活”的功能，推動客戶遷徙。

　　第三類則是資産切入，如陸金所、平安普惠、壹錢包等，這類平臺主要推動資産交易，對內，平安集團各個子公司間有大量的金融産品可以在這些平臺上銷售，對外，也可以聯合其他的資産提供方。

　　一年來的整合基本遵循著這三大切入口，“我們任何一次整合，沒有人員減少，而是形式上讓管理整合，相互加強合作，比如平安付和萬里通，其既有業務依舊在做，整合的目的是希望在它之上建立一個聯合商務拓展，平安付是現金支付，而萬里通是積分支付，聯合在一起可以達到一個商城收銀臺的效果。”陳心穎説。

　　鼻祖的開放式變革

　　而在平安所有網際網路金融業務中，萬里通和一賬通可以説是馬明哲早些年主導成立的“鼻祖”，這兩者體現出來的變化是“從服務內部到對外開放”。

　　萬里通誕生於2008年，最初的定位是內部積分平臺，一賬通誕生在2009年，目的是網上賬戶整合工具，一個賬戶，一套密碼，就可以添加和全面整合金融及非金融賬戶。但在隨後的多年裏，萬里通和一賬通並沒有太多亮眼之處，一方面，萬里通和一賬通更多傾向於服務平安既有的客戶，另一方面，彼時，市場並不理解積分平臺和賬戶管理的意義所在。

　　直到2012年~2013年，市場上才陸續成立了多個積分平臺，此時，萬里通的定位逐漸變化，從平安的萬里通轉換為開放式積分平臺，實現積分的通存通兌，由此一躍成為國內最大的積分管理平臺。

　　作出同樣變化的還有一賬通，從2014年開始，一賬通一改“內部賬戶管理”的主張，積極對外開放。

　　陳心穎表示，一賬通未來的戰略願景，就是打造中國最大的開放式網際網路金融服務平臺。。

　　按照平安的説法是：基於用戶日常管理賬戶的各種痛點，整合包括“投資、消費、存款、貸款、保險”等5大金融賬戶，覆蓋“車、房、健康、托貴”等4大生活賬戶，實現金融及生活的三個互通，即賬戶通、數據通和資産通。

　　截至目前，已有超過9000萬用戶在一賬通平臺上管理自己的賬戶，月活躍用戶達1800萬；金融及生活賬戶整合數達117個，覆蓋80%以上的網際網路用戶。

　　在幫助用戶管理賬戶的同時，一賬通還提供自助式、顧問式及智慧式理財平臺，幫助管理用戶的每一份資産實現財富增值。正是基於一賬通多方位的理財功能，越來越多用戶開始選擇一賬通進行財富管理。數據顯示，一賬通平臺管理的資産超過1.7萬億元。

　　不僅如此，隨著國家開始推動消費金融的發展，徵信開始介入越來越多的應用場景。作為一個開放式網際網路金融服務平臺，一賬通通過豐富的應用場景，帶動個人徵信在金融和生活方面的應用。目前，一賬通聯合前海徵信推出了多個金融應用及生活應用，幫助用戶管理現有和未來的信用。

　　生活管理方面，一賬通依託平安集團，整合集團各專業子公司生活服務，提供諸如車房估值、卡包托貴、一鍵挂失等，讓用戶的生活管理更便捷。

　　可以發現，一賬通正在完善網際網路金融市場中各個環節，並借此改變網際網路金融市場格局。

　　APP管理術

　　有人統計，去年，平安集團旗下已經野蠻生長了40余個APP，旗下各個子公司，包括平安銀行、平安信託、平安證券、平安壽險和財産險等，都是不遺餘力的推出各類APP。

　　“最新的數字可能是29個，”陳心穎説，為了管理眾多的APP們，集團層面成立了APP管理委員會。

　　“我們的APP管理委員會總的管理理念分為前、中、後三個環節：在前端，我們唯一的要求就是想清楚，目標群是什麼，做什麼樣的價值主張，怎樣設計，因為生成APP容易，養APP很難。”陳心穎説。

　　她説，在中端，APP管理委員會要監控APP的使用情況，每季度會根據它的用戶量、活躍度、排名監控進行篩選，APP可以是用戶量小，活躍度比較高，小而美；量多，活躍度也高當然更好；如果量多活躍度少，我們就可能給一個警報，APP要解釋為何這麼多量，卻沒有活躍度；而如果是量小、活躍度又小，持續三個季度觀察依舊如何，就只能清理掉。”

　　“有進有出，維持持續經營。”她説。