螞蟻金服是網際網路金融的代表企業。

　　“回望十二五亮點 推進四個全面”系列報道

　　“十二五”規劃提到要“深化金融體制改革”，全面推動金融改革、開放和發展，構建組織多元、服務高效、監管審慎、風險可控的金融體系。過去五年，金融改革的最大亮點是網際網路金融的強勢崛起，它成為金融體制改革的最大突破點。

　　從單一的支付平臺到網際網路理財、眾籌、網上融資、P2P……頻頻涌現的新業態，標誌著網際網路金融發展得風生水起。首批第三方“支付牌照”發放，電子銀行部紛紛“升級”為網際網路金融部，尤其是李克強總理今年年初親自到深圳參觀網路銀行辦公，儘管這個行業依然處在探索期，但其已然締造的經濟民生價值，令不少人直言——它代表著金融業的未來。

　　借助支付寶、浙江網商銀行、元寶鋪等一批大中企業的出現和發展，杭州已成為網際網路金融産業的領跑城市之一。為什麼網際網路金融會在杭州強勢生長，除了固有的先發優勢，還有哪些城市或企業特質“保駕護航”？

　　2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發的國內第一張《支付業務許可證》，這意味著支付寶不僅在民間有了極高的使用率和信任度，在官方也獲得授權和認可。

　　先天：與紅火電商共同成長

　　過去幾年，支付寶及其推出的餘額寶幾乎成為網際網路金融的代名詞。早在牌照發放前幾年，大量“剁手族”已經通過支付寶熟悉了網購，他們對這一網路支付平臺的便捷性和安全性有了越來越高的認可。“老百姓對網際網路金融的依賴，是基於電商尤其是淘寶的廣泛應用，自然而然培植起來的”，杭州市文三路資訊街區管委會相關工作人員稱。

　　支付寶內部工作人員也予以“佐證”。“今天杭州網際網路金融發展得好，跟電子商務是密不可分的，它們一開始就長在一起”，一不願透露姓名的支付寶工作人員稱，“從金融的歷史來看，它往往是因商業而生，如今最紅最火的就是電子商務，網際網路金融順勢就發展起來了。”

　　數據顯示，2014年淘寶總成交額1.172萬億人民幣，天貓總成交額5050億人民幣。尤為引人矚目的是，天貓平臺2014年第一季度相比上一年同期相比增長91%，不僅遠超其他B2C電商，增長率也是行業的NO.1。相對應的是，支付寶每天的移動支付筆數超過2500萬筆，活躍程度可見一斑。

　　後天：服務中小微企業不走尋常路

　　去年10月16日，螞蟻金融服務集團（以下簡稱“螞蟻金服”）正式宣告成立，公司旗下有支付寶、支付寶錢包、餘額寶、招財寶、螞蟻小貸及仍在籌備中的浙江網商銀行等品牌。

　　螞蟻金服以一隻藍色螞蟻作為公司Logo，其首席執行官彭蕾的解讀是，“要做微小而美好的、有安全感、信賴感和幸福感的金融”。也就是説，螞蟻金服延續了阿裏電商針對中小企業的定位。螞蟻金服公眾與客戶溝通部總監朱健告訴記者，螞蟻金服和阿里巴巴是一以貫之的，從服務中小微和普通消費者的初心出發，可以看到傳統的、原來的金融視野下不一定會看到、不一定會考慮的東西，“從一開始就走了一條不同尋常的道路”。

　　多位業內人士表示，傳統的金融比較看重規模，首先想的就是資金量如何做大，能不能有利潤。“我們想的是如何服務大眾，用戶會不會覺得便利，能不能得到利息等，所以雖然支付寶已經很活躍，但我們還是做了餘額寶，讓百姓手中的資金沉澱，甚至能賺比銀行多一點的收益”，朱健表示，産品是新的，但價值觀沒變，不管阿里巴巴還是螞蟻金服，都比較強調使命驅動，追求“讓天下沒有難做的生意”及“客戶第一”。

　　佈局：形成全球化資金網路

　　在今年年初舉辦的第二屆中國網際網路金融高層論壇上，中國網際網路協會副理事長高新民表示，中國的電子商務在網際網路應用裏是最成功的，特別是網路零售（B2C和C2C），做得比包括美國在內的幾乎所有發達國家都要好。而為其提供支援的網際網路金融，尤其是網際網路支付，同樣走在前列。

　　“我們走過的路，很多國家才剛剛開始”，朱健告訴記者，螞蟻金服旗下的支付寶，除了要構建區域化市場，還將力爭形成全球化資金網路，服務全球化市場。他舉了個例子，未來印度人想去俄羅斯買東西，可通過螞蟻金服的合作夥伴實現。

　　記者注意到，目前支付寶的註冊地已從杭州市變更為上海市。“目的就是為了國際化，畢竟上海是金融中心，支付寶發展了這麼多年，積累了很多技術能力、風控能力，中國在移動支付上的全球領先經驗，對國外移動支付發展有借鑒意義”，朱健説。

　　當然，朱健也表示，螞蟻金服的總部還在杭州，為當地的電商等各類經濟發展助力。巧合的是，杭州市去年也出臺了《關於推進網際網路金融創新發展的指導意見》，力爭2020年基本建成全國網際網路金融創新中心。

　　記者觀察

　　蛋糕雖大，但別“亂”吃

　　走在杭州街頭，隨處可見新興業態標誌，寫有創業字樣的旗子迎風飄揚，眾籌、眾創等名詞印在諸多大廈一樓。即便是個咖啡廳，也貼上“創業”“互聯”標簽，商業活力令人刮目相看。

　　有什麼樣的商業，就有什麼樣的金融。近些年，杭州把發展資訊經濟和智慧經濟作為“一號工程”，與此對應，網際網路金融快步發展，去年杭州還提出要在2020年基本建成全國網際網路金融創新中心。這一目標，契合了當前網際網路金融大步向前的態勢。

　　數據顯示，2014年中國主要銀行的稅前利潤總額為2920億美元。作為傳統金融業的升級版，網際網路金融這塊蛋糕將大到難以想像。某種意義上，哪個城市未來若能在網際網路金融産業領跑全國，就相當於把其他城市的銀行、保險、證券搬到了這個城市。

　　蛋糕越大，吃法越講究。就拿這幾年最火的P2P來説，這一市場曾出現過每天上線幾十家新平臺的盛況，各類小貸公司搖身一變，披上“P2P”外衣粉墨登場。結果呢？2013年10月以來，一家接一家的P2P網貸平臺倒閉，多的時候一天好幾家同時關門，P2P迎來了前所未有的信任危機。

　　所以，新的行業需要創新，需要破繭突破，有關部門面對新業態，應該給企業以充分的探索自由。但鬆開手不等於完全不聞不問，企業有逐利的本性，往往會在搶蛋糕時失去理智，這時候，管理部門對風控的提醒，及對行業態勢的引導，就顯得十分必要。

　　如今，一二線城市幾乎都喊著要做大做強網際網路金融，但並不是每個城市都有這樣的稟賦。廣州跟杭州一樣，中小微企業發達，民間資本雄厚，這座商貿業發達的城市，需要網際網路金融作為支撐。尤其是廣州跨境電商在全國走在前列，為網際網路金融進一步發展開闢了巨大空間，廣州網際網路金融前途廣闊，蛋糕將會很大，這一點毋庸置疑，但回到老問題——如何安全地吃好這塊蛋糕，考驗管理部門的智慧。

　　完善行業風險監測、預警和應急處置機制，引入第三方監測評估機構，比如與成熟的商業保理公司合作，這是網際網路金融健康發展不可或缺的“軟體”。當然，打鐵還須自身硬，投身網際網路金融的粵企也須明白，只有企業風控透明，項目才能安全，老百姓才能投得放心。

　　對話

　　風險是第一位的考慮因素

　　朱健（螞蟻金服公眾與客戶溝通部總監）

　　風險是第一位的考慮因素

　　廣州日報記者：現在大家都在提“大眾創業 萬眾創新”，網際網路金融該如何創新？

　　朱健：創新，主要是指企業如何去架構，很多時候沒有可類比性。比如螞蟻金服面向小微客戶，服務普通消費者，但這個定位不一定適合所有公司，尤其是創業公司。

　　廣州日報記者：可否給網際網路金融創業者提點建議？

　　朱健：行業不一樣，每個公司都可以有自己的選擇。但如果非要説一點，我是覺得，很多時候你的這個平臺或公司，一定要健康發展。現在一些所謂的網際網路金融公司，對金融行業缺少敬畏心，如果真想做一家負責任的平臺，必須考慮金融風控要求，以及嚴謹性。

　　網際網路金融需要考慮金融的特性，做好風險把控。我們一直對自己要求比較嚴，比如P2P很早就出現了，很多公司希望我們提供服務，但是我們不僅自己沒做P2P，連給P2P做服務都沒有，這樣的好處是可以規避風險。風險是第一位的考慮因素，越是網際網路企業，越要對金融有敬畏之心。

　　廣州日報記者：您所説的風險把控，具體指什麼？

　　朱健：主要有兩個層面，一個是公司業務風險把控，另外一個是用戶賬戶安全。老百姓很關心賬戶安全問題，總的來説，我們對賬戶安全的維護，遵循安全性便捷性相平衡的原則。希望用戶都能夠很方便地使用我們的服務，同時安全保障通過後臺化實現，通過大數據風控為用戶提供保障，這個過程用戶本身是沒有什麼感知的。

　　一些傳統金融企業通過提高用戶使用門檻來保障安全，我認為會有兩方面問題。一是使用門檻高，成本也變高，比如買個U盾什麼的，要多花錢；二是把安全的責任轉到了用戶身上，因為我提高了門檻，再出現問題，我也是不管的。

　　廣州日報記者：你們跟傳統金融企業的差別在哪？

　　朱健：打個比方，我們跟一些金融企業的風控理念差別在於，一個地方門口站了兩個保安，還扛著槍，看起來戒備森嚴，但是進到裏面之後，你到處跑都沒人會關注你。我們則相當於門口什麼也看不到，但是只要你進來，你的動作都會有相應的實時跟蹤，一旦發現異常風險，我們會及時干預。

　　我們這種風控模式，用戶在使用時，不會影響便利度。有了實時跟蹤，假設用戶出現了一些小概率的風險事件，我們也能及時為用戶提供保障，不會讓用戶承擔實際風險。

　　廣州日報記者：你們很重視用戶的使用感受，是不是有專門的用戶體驗小組？

　　朱健：從2008年開始，我們就特別關注民生服務，比如水電煤氣繳費等，這些業務本身其實是沒錢可賺的，水電費本來就沒多少錢。不過，傳統金融機構的櫃檯繳費，不僅成本高，還不方便。所以支付寶開展這項業務後，大大降低成本，用戶也足不出戶就可以繳納，特別方便。

　　現在我們跟很多城市合作，提供各類城市服務，比如辦理出入境、預約領結婚證、醫院掛號等。很多人對支付寶的用戶體驗點讚，但我們並沒有專門的人來做，而是各業務團隊的起碼要求，用戶體驗是他們設計和規劃産品時就要考慮的問題。

　　廣州日報記者：支付寶發展到今天的樣子，有什麼經驗？

　　朱健：首先得感謝這個時代，支付寶能夠做起來，是因為網際網路發展的機遇。當然，更重要的是，用最低的成本、最高的效率去服務小微企業和普通消費者，這個理念一直堅持了下來，也很重要。兩方面缺一不可。