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2023年02月01日 星期三

P2P存管深水區:擔心高壞賬將暴露

  • 發佈時間:2015-09-23 09:32:25  來源:中國證券報  作者:陳植  責任編輯:鄭夢琦

  聯合存管新模式的最大優勢,一方面是滿足P2P等網際網路金融機構選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監管要求,另一方面能確保銀行後臺系統能趕上P2P機構産品創新的步伐。

  其實不少P2P機構對引入銀行P2P資金存管服務,也有自己的顧慮。一方面他們擔心銀行現有的後臺系統交易資訊處理效率,難以滿足P2P機構的産品創新與實時交易資金快速到賬的需求,另一方面他們更害怕銀行資金存管服務會將他們真實高壞賬率曝光出來。

  隨著央行等十部委聯合發佈《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》,明確要求P2P等網際網路金融機構應選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度,原先專注P2P資金存管業務的第三方支付機構紛紛轉而尋求與銀行開展合作,共建P2P資金存管新生態圈。

  記者多方了解到,儘管第三方支付機構積極聯合銀行構建全新的、合規操作的P2P資金存管模式,但它究竟能吸引多少P2P機構引入銀行P2P資金存管服務,仍是未知數。究其原因,是銀行對P2P機構有著很高的準入門檻。

  “銀行一方面會考察P2P機構的註冊資本、股東背景、業務量、技術團隊實力與風控模式,另一方面還會將P2P機構業務模式是否與銀行能否互補、近期是否存在負面輿論資訊納入一票否決制的考核標準。”一位熟悉銀行P2P資金存管操作流程的業內人士透露,目前能滿足銀行考核要求的P2P機構,佔比並不高。

  記者在採訪時意外發現,並不是所有的P2P機構都願引入銀行的P2P資金存管服務。

  “P2P機構主要的顧慮,是銀行現有的後臺系統未必能跟上P2P機構産品創新與海量交易的步伐,目前有些中小銀行後臺仍然採取人工記賬方式,一天最多只能處理數百筆交易,難以滿足某些P2P機構單日數千筆借貸交易的處理量。”一位P2P機構人士分析説。但更重要的是,不少涉足資金池業務的P2P機構害怕一旦引入銀行的資金存管體系,其每筆P2P交易都將面臨獨立核算,原先隱藏的高壞賬率就可能被迫曝光,無法通過資金池借新還舊模式掩蓋。

  探秘聯合資金存管新模式

  近期,P2P平臺信而富與建行、富友支付圍繞P2P機構資金存管簽署合作協議,這背後,是銀行、第三方支付聯合資金存管的合作新模式浮出水面。

  具體而言,信而富將在建行開立交易資金專用賬戶,取代原先將客戶資金存放在第三方支付機構備用金賬戶的做法,由建行對這個專用賬戶內的客戶交易資金進行存管。當P2P借貸交易發生時,信而富第一時間將平臺項目資訊、用戶資訊、交易資訊及其他必要資訊及時傳遞給建行,供建行進行資訊記錄及後續交易資金核驗時使用。

  富友支付則擔任技術輔助方,提供支付結算、技術諮詢、服務定制、運營維護等服務,協助建行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉。

  “在這套新合作模式下,P2P機構的客戶資金直接進入銀行專項賬戶,而不再是第三方支付公司的備付金賬戶,有效規避了資金由第三方支付存管的政策障礙。”一位了解相關業務流程的知情人士透露,銀行之所以要引入第三方支付機構提供技術輔助,主要是為了完善自身後臺系統服務功能,滿足P2P機構産品創新、實時海量借貸交易資金劃轉的步伐。

  “按照聯合存管新模式的業務流程,除了第三方支付機構會對每筆交易的資金劃轉準確性、借貸雙方客戶資訊真實性進行審核,銀行資金存管系統也會對借款協議資訊流和實際賬戶資金流再進行一次第三方校驗匹配,避免出現客戶交易資金被挪用,這等於形成了雙保險。”上述了解相關業務流程的知情人士透露。

  在他看來,聯合存管新模式的最大優勢,一方面是滿足P2P等網際網路金融機構選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監管要求,另一方面能確保銀行後臺系統能趕上P2P機構産品創新的步伐。

  隨著P2P市場競爭激烈,不少P2P機構在實時交易與借貸資金快速到賬方面大做文章,以信而富為例,截至今年9月,信而富平臺累計借款筆數超過300萬筆,且以平均5秒一筆交易的速度快速增長,但這需要銀行存管系統務必提供快速、高效的交易資訊處理效率,確保借貸資金能在極短時間劃入借款人賬戶,提升P2P交易的客戶體驗。

  “事實上,多數銀行現有的後臺系統主要支援T+1轉賬交易,勢必妨礙P2P平臺的借貸交易資金轉賬效率。”他透露,目前銀行主要依託第三方支付機構提供額外的技術輔助,迅速解決這類後臺資訊處理效率低下問題。

  目前,已有50余家P2P機構正準備通過這套銀行、第三方支付聯合資金存管的合作新模式,引入銀行的資金存管業務。

  “按照操作流程,這些P2P機構主要通過第三方支付機構介紹給銀行,但他們能否成功引入銀行資金存管體系,還得看銀行的臉色。”這位了解相關業務流程的知情人士表示。

  銀行的高準入門檻

  其實,銀行對P2P機構資金存管的準入門檻相當高。

  具體而言,銀行首先會考察P2P機構的註冊資本、股東背景、業務量、技術團隊實力與風控模式,並進行打分,只有P2P機構得分超過銀行設定的合格分數線,銀行才會採取下一步措施——實地考察P2P機構的各項業務操作環節與相關風控、技術人才團隊實力,最終決定是否為這家P2P機構提供資金存管服務。

  其間,銀行還會設定某些隱性的、具有一票否決性質的考核指標。比如銀行會暗中觀察P2P機構的業務模式是否與銀行現有業務形成互補——若P2P機構涉足P2B業務,通常銀行就未必願意提供P2P資金託管服務。究其原因,銀行會擔心這家P2P機構會與自己競爭獲取優質信貸資産。

  “目前,銀行比較歡迎那些專注從事小額、分散的P2P借貸交易,且財務資訊經得起第三方審計考驗的P2P機構。”上述熟悉銀行P2P資金存管操作流程的業內人士透露。

  其次,銀行還會偷偷關注這家P2P機構近期是否存在負面輿論資訊,若P2P機構最近陷入負面新聞,銀行也會拒絕它的資金存管申請。

  在他看來,正是從嚴準入的考核機制,令某些銀行總行與分行圍繞是否開展P2P資金存管業務,往往存在意見相左的局面,多數情況下,是銀行各地分行基於吸引存款與拓展零售客戶的需要,熱衷開展P2P資金存管業務,但總行層面則考慮到P2P機構風控實力良莠不齊,不敢輕易授權分行開展這項業務。

  此外,也有少數銀行總行有意試水P2P資金存管業務,但各地分行基於後臺系統技術儲備不足等原因,遲遲不敢涉足。

  “總體而言,目前多數銀行對開展P2P資金存管業務還是顯得比較謹慎的,一家分行要得到總行試水P2P資金存管業務的授權,難度不小。”這位業內人士表示。即使不少P2P機構已與銀行分行機構達成資金存管協議,要麼是得到總行的特批,要麼是分行可能瞞著總行偷偷運作。

  他強調,其實不少P2P機構對引入銀行P2P資金存管服務,也有自己的顧慮。一方面他們擔心銀行現有的後臺系統交易資訊處理效率,難以滿足P2P機構的産品創新與實時交易資金快速到賬的需求,另一方面他們更害怕銀行資金存管服務會將他們真實高壞賬率曝光出來。

  以往,某些P2P機構可以通過資金池業務借新還舊,掩蓋自身的高壞賬率,一旦銀行資金存管服務將每筆借貸交易進行獨立清算,勢必揭露資金池業務隱瞞高壞賬率的秘密。

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