速度、遠端、跨界並行的時代，“顛覆”銀行似乎不再是夢。雖然，在當前的階段，“顛覆”仍然過早，但是“改變”一直髮生，最近的聚光點就在民營銀行身上。

　　5月15日，前海微眾銀行首個網際網路産品“微粒貸”正式亮相，網路銀行業務跨出實質性的一步;同時，《第一財經日報》記者從網商銀行內部人士處獲悉，銀監會對於網商銀行的驗收已于5月初完成，成為國內第一家完全基於自主設計開發、將核心繫統架構在金融雲上的商業銀行。

　　隨著遠端開戶等掣肘傳統銀行體系的障礙不斷被“挑戰”，人臉識別、網路徵信、雲計算、大數據等技術被納入民營銀行網際網路技術體系之中，雖尚未成熟，但已見未來。

　　基於螞蟻金融雲的首發系統

　　“銀監會已經完成了整體驗收，後續是否要補充材料還不知道。”昨日，網商銀行內部人士對《第一財經日報》記者表示，銀監會的驗收包含了運作系統、業務模式、未來銀行如何經營等多方面內容，不同的內容根據監管要求出具一份相應的方案。“驗收完成並不代表驗收通過，還要以銀監會正式批復的金融許可證為準。”上述內部人士説。

　　據知情人士透露，基於分佈式架構的金融雲計算和阿裏自主研發的OceanBase數據庫開發將成為網商銀行的核心繫統。“網商銀行基於自主可控的核心技術，實現了包含核心繫統在內的銀行整體系統的‘去IOE’。”上述知情人士稱。

　　本報記者了解到，作為首家將核心繫統部署于金融雲上的商業銀行，網商銀行已將這一系統架構方案報備監管部門。

　　在傳統銀行系統中，原有中心節點的大型機或小型機雖存在較強的存儲能力，但是到達一定瓶頸後，存在擴容問題。“螞蟻金融雲以阿裏雲為底層，可同時支援5000台X86伺服器並網運作，當業務高速增長時，具有強大的可擴展性。”網商銀行內部人士對本報記者稱表示，高彈性的擴展可以在未來應對更加複雜的網際網路金融業務。同時，與傳統的“IOE”解決方案相比，基於金融雲的網商銀行系統，在單賬戶、單筆交易上的成本更低。

　　據了解，自2010年起，阿里巴巴、螞蟻金服開始自主研發數據庫系統OceanBase，並於2014年4月2日宣佈正式支撐淘寶、天貓和聚划算的所有日常交易，並經歷了2014年“雙十一”支付寶每分鐘交易285萬筆的業務考驗。

　　“未來網商銀行會堅持平臺化的發展思路。”上述網商銀行內部人士表示，例如未來某銀行想要開拓純粹的網路模式經營銀行，網商銀行可以將平臺能力和技術能力進行輸出，為客戶搭建類似平臺。“未來將形成聚集大量金融機構的平臺，這些機構基於金融雲開放的平臺生態圈，同網商銀行搭界，發掘更多的創新空間。這或是網商銀行未來的長期發展方向。”該內部人士告訴《第一財經日報》記者。

　　“以金融雲為支撐的銀行核心繫統，網商銀行是第一家，也是起到一個驗證的作用。”一位銀行業人士表示，未來網商銀行可從“雲、數據、業務”三個方面提供能力，成為中國金融行業的金融基礎設施平臺。

　　內嵌QQ錢包的首款網路銀行産品

　　5月15日，前海微眾銀行首款産品“微粒貸”正式上線，面向部分手機QQ用戶，以“白名單”方式採取邀請制。作為一款“無抵押、無擔保、按日計息、隨借隨還”的小額信貸産品，其額度介於2萬~20萬元之間，日息0.05%，年化利率達到18%，基本等同於信用卡逾期成本。

　　體驗後可發現，該款産品內嵌于QQ錢包中，貸款、收款、收息等資金結算功能均在財付通賬戶體系中完成，微眾銀行的賬戶體系尚未建立。

　　一位券商分析師表示，擁有8億QQ用戶、4億微信用戶的最大網際網路用戶群體騰訊，已經開始試水小額貸款産品，但這僅僅是一個起點，未來將會圍繞理財、基金、證券、保險、信用卡等多種業務開始佈局，但受制于存款規模，微眾銀行的早期負債可能更多來源於主動性負債，如同業存款以及金融債。據了解，微眾銀行已經設立同業部門，並已上線多家貨幣基金。

　　除騰訊外，市場上仍有大量的同類網際網路平臺公司，擁有同類的用戶群體，未來或將引起“網際網路小額信貸潮”，行業將“多地開花”。

　　基於成本降低以及交易線上化，網路銀行一方面可以觸及傳統銀行觸及不到的領域，另一方面降低的成本可以在利率市場化的環境下，提供“反哺利率”，即節省的渠道成本、資本成本、信用成本來成為補貼來源，以吸引大量的用戶。

　　首個民營銀行首款産品推出之後，網商銀行的首發産品被更多人期待。

　　網商銀行自建立起，始終將業務方向定位於中小微企業及個人消費者，但對於首款産品的具體形態仍三箴其口。

　　一位網商銀行內部人士對《第一財經日報》記者表示，作為一家銀行，未來的産品方向不會偏離傳統銀行“存貸匯”三大業務，但是經營方式和商業模式會轉變成純網際網路化，“未來將不存線上下物理網點，完全基於線上，通過網際網路的方式運營。”上述內部人士稱，網商銀行將會開發屬於自身的一整套系統，擁有自獨立的基本賬戶和相關産品。

　　國金證券分析報告稱，網路銀行在貸款方面，依靠著無實體網點的成本優勢發放小額貸款，以小額高頻來獲得收入的提升，同時通過金融創新成為基金髮行渠道以及證券代理渠道，發行資産證券化産品和機構化産品，並利用集團電商平臺、大數據進行徵信，與旗下的支付工具進行應用整合。

　　網際網路技術打頭陣

　　一款金融産品搭界多元通路，將誕生色彩繽紛的網際網路理財産品。民營銀行正是具備了這樣的色彩和特性，在嚴謹的金融和開放的網際網路之間發生了諸多的化學反應。

　　“一切改變從開戶開始。”一位銀行業分析師對《第一財經日報》記者給出了這一説法。

　　遠端開戶早有詢問之聲，2014年央行開始對電子賬戶以及遠端開立賬戶的規定“鬆綁”並對強弱實名賬戶實行分離監管，並於2015年初發佈《關於銀行金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》。

　　作為無線下物理網點和櫃檯業務的網際網路銀行，線上開戶成為“勢在必行”的趨勢之一，人臉識別技術則順理成章地承擔了到達這一目的地的通路。

　　國信證券分析表示，針對人臉識別，系統將採集PC或手機攝像頭視頻幀，通過人臉檢測和關鍵點定位，再通過計算人臉角度、遮擋和光線決定是否需要重新拍照，如果通過，則獲取滿足品質要求的人臉，並提取嘴部特徵進行唇語識別，通過唇語對比判斷是否是活體，進一步通過活體檢測的人臉進行壓縮加密和傳輸，最後調用人臉識別對比服務並將對比結果返回。

　　對此，多位業內人士表示，如何構建順利完成上述流程的系統成為通過人臉識別達到遠端開戶目的的最大難點，在風險點尚未完全“暴露”或“摸透”時，面簽底線不會輕易打破。

　　螞蟻金服內部人士表示，針對人臉識別、掃臉付，螞蟻金服已經形成一套相對成熟的方案。未來通過社交系統、網路徵信系統等多重機構進行交叉驗證的遠端開戶值得期待。