金融行業裏，高手過招即將發生。一方是微眾銀行、網商銀行為代表的民營銀行，一方是傳統五大銀行為代表的傳統銀行。

　　微眾銀行和網商銀行背後分別是騰訊和阿里巴巴，這兩家都是中國網際網路行業裏面的霸主，雖然在金融行業算是新人，但分別依仗餘額寶和微信支付兩大絕招先聲奪人，成為近年來金融領域風頭最勁的年輕巨頭。中農工建交則是金融領域成名最久、功力最為深厚的泰山北斗，每家背後都有數萬億的資産。

　　所以雙方的這一場備受矚目的較量，自然引來不少群眾的圍觀，不過就像開頭説的那樣，勸下那些功力不夠的趁早做好準備，防止看熱鬧的時候成為犧牲品。尤其是數量雖多但實力偏弱的P2P。

　　P2P按實力可分為四層

　　P2P平臺如果按照實力強弱進行層次劃分，可以分成四層：第一層就是陸金所這種有依託的平臺，陸金所有總資産接近4萬億元的平安集團做後盾，算是名門之後，估值很高；第二層是宜信、紅嶺創投等幾家平臺，總交易量在數百億元，體量決定了實力；第三層是類似於人人貸、翼龍貸等接受了風險投資的平臺，有一定的實力，這一層數量就稍多了；最下面一層是真正的草根P2P了，佔據平臺總數量90%以上，數量最多，實力最弱。

　　很顯然，這裡面功力的層次差別非常明顯，陸金所可以站在第一排，草根的P2P可能就要遠遠地站在週邊了。

　　P2P為何要小心被踩踏

　　表面上看，微眾銀行和P2P都歸屬於網際網路金融這個陣營當中，而傳統的銀行屬於另一個陣營，前兩者應該是盟友。但實際上，最後的格局完全不是這樣。

　　網際網路金融不僅要倒逼傳統金融改革，也要與傳統金融“融為一體”，開展同業合作，共同實現“普惠金融”。所以微眾銀行以及P2P和傳統銀行的過招，充其量不過是掰掰手腕，探探對方的實力，方便未來大家合作的時候排座次而已。微眾銀行和P2P之間，雖然大家同屬網際網路金融這個陣營，但兩者都是個存小貸的模式，業務非常相似，互相具有替代性，“同行是冤家”，P2P被衝擊的可能性非常大。

　　毫不客氣地説，雖然P2P平臺數量眾多，但微眾銀行和P2P如果衝突，P2P的贏面偏小，很可能出現多米諾骨牌倒塌式的連鎖反應，平臺和用戶都慌不擇路發生踩踏現象。

　　三情況會給P2P嚴重打擊

　　微眾銀行手中最厲害的武器是背後依靠騰訊的實力和品牌。有了強大實力和品牌，就可以找到低成本的存款，就可以提供7.5%的低利率貸款，就可以吸引大量優質的借款人，這是一個堅不可摧的良性迴圈。

　　即便是不刻意地進行針對，這種良性迴圈對P2P行業也會造成毀滅性的打擊。

　　首先是低利率吸走優質的貸款人，這對P2P平臺來説非常要命，P2P最缺的就是借款人尤其是優質借款人，借款人是平臺生存的基礎。其次，優質借款人的流失逼迫平臺尋找新的借款人，但是願意來高利率貸款的人，很顯然資質就不會那麼優質，就會造成平臺壞賬率猛升。最後，壞賬率猛升的結果就是大量投資人離開，投資人出現短缺又會造成借款人借不到款離開。所以，即便是無意為之，微眾銀行的良性迴圈也會把P2P帶入一個惡性迴圈中。

　　應找到細分市場做足準備

　　形成上述情況的關鍵，是微眾銀行能找到足夠的低成本借款人，這對P2P平臺來説是看似無法完成的任務，但背靠騰訊強大的渠道，手執品牌這把神兵的微眾銀行做起來並不難。

　　只要微眾銀行能把存款的利率定到稍高於餘額寶等貨幣基金，比如説5%到6%，就可以完全不用擔心資金來源的問題。這樣對微眾銀行來講雖然單筆的息差僅有不到3%，但借助規模效應依然可以獲取巨大的利潤。

　　實際上，對於擅長“羊毛出在豬身上”的網際網路公司來説，即便是從貸款裏完全不賺錢，微眾銀行也可以從其他地方獲取利潤。

　　但是其他的高利率平臺可能就會受到較大的衝擊，要躲過這樣的衝擊，不被眾多平臺後退時踩踏，只有朱升對明太祖説的一句話：高築墻、廣積糧。在衝擊沒來之前抓緊時間找到自己的細分市場，建立護城河和防火牆才是王道。