近期，在武漢網際網路金融論壇上，小微企業融資難成為行業專家們討論的重要話題，有專家指出，小微企業融資難，從外部看是缺乏資金，本質是缺資訊，缺信用。

　　因自身特點要求，小微企業在金融服務的需求上也跟大企業不同。在資金扶持方面，普惠金融在助力小微企業實現自我成長的道路上，也還有“最後一公里”的距離需要打通。值得一提的是，許多參會者認為網際網路金融可能成為破解小微企業融資難的方式之一。

　　為真實了解小微企業的真實狀態，中南財經政法大學學生調研團隊，參加了宜信與南風窗雜誌社聯合舉辦的2014“調研中國”普惠金融專題調研，深入武漢、溫州兩地，就資訊不對稱視角下小微企業信用體系建設，展開實地調研活動。

　　？信用貸款難 融資渠道窄

　　中南財經政法大學團隊在調研中發現，因缺乏統一的小微企業信用等級評估標準，小微企業很難獲得全面的信用評估，因此小微企業無法從傳統金融機構中獲得無抵押的信用貸款。

　　傳統金融機構信用評級模型的建立是基於財務數據，這對於大中企業是適用和科學的，但是對小企業並不適用。因小企業沒有財務數據積累，財務方面的數據數量有限且品質不高，所以依據傳統的信用評級體系，小企業很難獲得較高的信用評級，也就難以獲得信用放款。

　　另外，團隊成員通過走訪多家小微企業主發現他們普遍對融資環境的滿意度不高，認為市場普遍缺乏適合小微企業融資的信貸渠道和服務。絕大多數小微企業是無法通過股票和債券市場直接融資，而只能依靠銀行貸款這種單一的間接融資方式獲得資金。但小微企業往往缺乏可供抵押的資産，其融資難度大。因此，需要創新型的金融平臺補充現有的市場空白，拓寬小微企業的融資渠道。

　　？網際網路金融助企業增信 拓寬融資渠道

　　在網際網路金融模式下，利用網際網路的特性，減少與投資者之間的資訊不對稱性，小微企業可以通過提供企業交易等歷史資訊，讓投資者更加了解企業自身發展情況，從而降低對小微企業的融資門檻。

　　此外，網際網路在幫助企業增信方面的作用日益突顯，小微企業主通過第三方提供自身信用資訊，投資者通過企業主在網際網路上的記錄了解他們的工作生活情況，從側面獲取小微企業的信用狀況。

　　8年來，宜信一直努力通過網際網路金融服務平臺幫助小微企業，並且不斷在網際網路金融領域尋求創新，在大數據平臺、網際網路及移動網際網路應用等方面不斷進行創新實踐。宜信利用大數據技術，實現了為小微客戶畫像的“知識圖譜”，並將其應用於“極速模式”與“商通貸”等創新金融服務中。

　　網際網路解決了地域的限制因素。在金融機構網點尚未覆蓋的偏遠地區，小微企業主可以利用網際網路與宜信平臺對接，獲得資金支援。借助網際網路，小微企業主可方便地通過遠端桌面進行信用審核。

　　而移動網際網路技術則滿足企業對資金即時的需求，宜信推出P2P平臺第一個手機借款APP——“宜人貸”借款APP，省去各種線下手續辦理，只要動動手指，就能完成整個信貸流程。其中“極速借款”模式，可做到1分鐘授信10分鐘批貸。小微企業主在工作間隙就能完成借款申請，大大節約了用戶的時間成本。網際網路金融服務，能及時地為小微企業的繁榮發展提供“新鮮血液”。

　　中南財經政法大學團隊認為，網際網路金融有利於改善小微企業主在融資過程中資訊不對稱的問題，並降低融資的成本和門檻，打通普惠金融“最後一公里”。

　　宜信CEO唐寧曾説，普惠金融如同一片無人區，小微金融是沙漠中的荊棘，宜信普惠有能力，有信心將沙漠荊棘變成沙漠玫瑰。唐寧表示網際網路金融時代，通過跨界的方式進行監管和幫扶，助力小微企業汲取發展動力，既要涉及資金方面，又要涉及能力建設方面，這是宜信在實踐中的體會。