在傳統金融機構選擇上線觸網的同時，部分網際網路金融平臺卻意識到了線下實體店的重要性，回歸傳統門店模式。繼8月完成約7000萬美元C輪融資之後，金融搜索平臺融360又正式宣佈成立多家“貸款便利店”，進軍線下貸款顧問服務，欲打通信貸O2O閉環。

　　線下佈局

　　記者在採訪中了解到，截至2014年10月底，融360已經在全國開設10家貸款便利店，其中廣州、深圳已經各有一家。根據其規劃，未來2-3年內開到近100家，完成對全國的佈局。

　　貸款便利店的業務運營模式是，線上的貸款客戶完成申請後，在判斷其意向的真實性後，會邀請到線下貸款便利店，由公司專業的貸款服務團隊幫客戶收集申請資料、去向各家合適的金融機構申請貸款。而且在提交申請後5至7天就能辦妥貸款，線下成功率超過45%。

　　融360首席風控官李英浩表示，“貸款便利店”快捷方便的背後，是線上獲客能力、大數據、風控建模和專業審核互相結合的一個系統工程，本質上融360賣給金融機構的是線上線下結合的全套專業服務，其中包括貸款盡職調查、資料收集、預審面談、貸款初步審批及更深度的貸後客戶管理和催收。同時，這也意味著融360這家線上金融搜索平臺從“搜索+推薦”相對單純的行銷服務，進入到更有深度和專業性更強的風險管理服務。

　　融360目前主要和城商行、農商行、小貸公司、P2P公司及大型金融集團進行合作。不過，李英浩也表示，由於其平臺不是最終放款方，所以風險還是由放款的金融機構來承擔，當然，若因平颱風控環節缺失造成的風險，會進行一定的補償。

　　不光是融360在覬覦線下，線上金融産品超市91金融的首家線下體驗店也在9月份正式開業，91金融的目標同樣是未來開出100家體驗店。

　　融360 CEO葉大清在接受記者採訪時解釋，線下金融便利店通過更深度地介入貸款流程來推動貸款産品創新和風控管理創新，進而提升用戶和金融機構雙方的體驗，最終提高貸款成功率、降低融資成本。91金融創始人、CEO許澤瑋也認為，線下直觀的體驗方式會讓消費者更容易接受，有更多機會了解和享受到銀行VIP級的金融服務。

　　線下邏輯

　　葉大清認為，有兩個重要的價值可通過線下服務來實現，首先，未來網際網路金融比拼的戰場，必然是細分市場用戶的個性化服務；其次，對金融機構來説，通過平臺的大數據力量可以更有效地降低運營成本、降低風險，進而有讓利用戶的空間，緩解社會貸款成本高昂的困境。

　　至於“貸款便利店”與傳統貸款仲介的異同，網貸之家首席運營官石鵬峰認為，該模式主要的優勢在於，融360經過多年的積累已經擁有了大量的可提供借貸服務的機構資源，對借款人來説，只需跑一次即可對接大量的借貸服務機構，從而優化了借款人的體驗、提升了效率。

　　愛融網CEO郝振華表示，在線上獲取客戶的能力、大數據方面，這種便利店利用網際網路的觸角，充分挖掘需要借款的個人或企業的資訊，而借款人也可以更便捷地進行借款申請。同時，基於資訊充分的基礎，能給借款者提供更加匹配的金融産品，也能夠給金融機構提供更加匹配的客戶資源。郝振華認為，利用線下便利店的模式，相對降低了仲介非法操作的風險，如為不符貸款資格的企業出具非法證明、售賣客戶資料、非法使用客戶資料以及改變銀行貸款用途等不法行為。

　　一位P2P業內人士也表示，“貸款便利店”主要的盈利模式，一方面，是向金融機構推薦貸款客戶，收取推薦費；另一方面，是通過公司專業的貸款服務團隊幫助客戶向合適的金融機構申請貸款後，收取一定比例的佣金；此外，還有協助金融機構做客戶信用評估的收費。

　　石鵬峰亦對記者表示，説到借款人服務的盈利點，主要還是向金融機構收取一定的服務費，但羊毛出在羊身上，這些成本始終會加在借款人的借貸成本上。而針對借款人的此類服務未來空間並不大，因為借款人群體黏性很低，如果是一個經常借款的用戶，其風險性也相對較高。另外，由於目前我國民間基礎信用體系還不完善，對於借款人的服務很難標準化展開，尤其是對合格借款人的篩選，光靠基本的資訊很難進行有效篩選，而進行深入篩選則需要花費很高的成本。

　　不過，對於是否會和各家銀行大力佈局的社區銀行相衝突，融360相關人士表示：“我們是綜合服務中心，是為各個合作的銀行機構帶來更多優質客戶的，因此並不矛盾。”